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我试图建立一个似乎拥有完善消费者金融健康的最大潜力的新金融化应用程序，即实际恢复旧行为的“减赎”的创新。雷电竞raybet专用收入，将固定分期付数添加到旋转信用额度，数字化和自动化支票登记册，以及划分紧急储蓄将有助于家庭在紧急预算中建立储蓄，支付债务，并在本月末的较大的现金垫子。他们正在扩展渴望更好地管理日常资金的消费者可用的选项，但没有工具可以这样做 - 直到最近。
这些减随之没有依赖火箭科学。所有这些都可以将十年或以前推出的是检查帐户的标准功能。但是，目前的环境有利于Fintechs - 渴望和丰富的风险投资和计划界面和消费者数据聚集器的成熟基础设施 - 将它们带到现场作为独立应用程序。新服务吸引了越来越多的忠诚用户，其中许多人很高兴地支付每月订阅费用来访问它们。但是，通过客户收购限制这样的独立应用程序公司面临，并且随着使用数据汇总的持续一体化挑战，服务成本高，需要大多数可能有限的消费者的市场渗透率。
那么，为什么没有更多的银行和信用合作社提供这些工具呢?毕竟，银行已经拥有了客户，并控制着新应用程序使用的系统和信息。
最简单的答案与激励有关。这里我们面临一些令人不安的事实:免费检查——我国基本银行交易账户的普遍定价模式——并不能直接奖励那些增强这些账户功能的投资，即使这些投资有可能改善许多客户的财务状况。相反，银行和信用社依靠透支费来支付基本银行服务的费用;大约十分之一的账户持有人仍在苦苦挣扎，这些人在月底长期无法履行他们的常规义务——以及他们支付的透支费用——补贴了我们其余人的免费银行业务。这种情况意味着每年从财政最不健康的人向财政应付和健康的人转移150亿至300亿美元的大规模递减转移。
一个更微妙的答案与我们的行业心态有关，我们主要采用这种心态来解释和证明现状。
虽然我所知道的一些银行家对目前的情况深刻感到非常不舒服，但许多人面临着他们对透支费用的现实以及可能限制它们的更严格的规定威胁 - 通过强化他们的定罪来挖掘，透支是一个有价值的服务即使是最常见的过度行为也反映了消费者的选择。我曾在别处论证过，这些信念与事实不符．最常见的透支者是过度负债，缺乏储蓄缓冲，并且在每个工资周期结束时，他们的资金长期处于低位。他们把赌注押在了交易时机上，希望在支付期结束时，存款能比借方提前结清。大多数时候，他们无法预测自己是否会透支账户。这充其量只是希望或猜测，而不是“显露的偏好”。在最坏的情况下，它是根据不良信息采取行动的:银行在智能手机上提供的、消费者依赖的可用余额信息，并没有考虑ACH借方或在运输中的支票。事实上，借记卡上的大多数透支——大部分透支本身——发生在消费者账户有足够的资金来支付授权时的交易。
但是“透露偏好”叙述关于检查账户和透支的叙述也反映了一些（也许是故意）的讨厌。在我国普遍存在的电子银行和支付生态系统 - 一个令人痛苦的大厦，它施加了不必要的复杂性和不确定性，并且由于大修而过去 - 并不总是存在。
从模拟银行和基于现金的支付到电子支付和数字银行的逐步过渡，侵蚀了两代人之前在美国很常见的个人理财做法。在大多数支付方式都是支票、ACH或借记卡的情况下，用于为经常性支出指定资金的纸质信封是不起作用的。维持和平衡支票簿的艺术在很大程度上已经被遗忘了。银行信用卡助长了固定分期贷款一度被遏制的过度消费和过度借贷;它们还能在紧急情况下替代应急资金。因此,旧的模拟工具和习惯,出生在大萧条和使我们的许多祖父母喜欢战后几十年的房产所有权的扩张和广泛的繁荣——即使在预算紧张——很大程度上已经做的家庭餐:保存在特殊的场合。
在过去的四十年里，以增量为增量，交易账户的支付系统和商业模式已悄然成为渠道习惯和家庭行为的文化艺术品。他们已经限制了消费者选择，就像他们促进它一样。
我们如何开辟业界的心态，并鼓励银行恢复对想要重新控制自己的金融行为的消费者的选择？我有两个适用于银行和信贷工会的适度建议，作为其账户介绍的一部分：
1。建．银行（以及为较小银行和信贷工会零售技术提供电源的核心处理器和UX提供者）可以开始构建并提供这些减额作为增强支票账户产品的特征。大银行或核心处理器的成本将适度：最多，几百万美元，而不是数百万美元。
2.为他们负责．为了改变目前依赖透支的动机，存款机构将需要向客户收取更多基本银行服务费用。在即将发表的一篇文章中，我和奥纬咨询的同事们认为每月10美元的费用就能达到目的，但我认为15美元也是合理的。不管金额多少，当新的收费伴随着价值的显著提高而出现时，打破“自由的暴政”变得有可能:让用户管理日常支出、跟踪、借贷和储蓄行为的基本工具。
最初，对这些提案行事的机构将迈出信仰的飞跃。It isn’t clear how many of the consumers who currently gamble on clearing sequences and regularly risk overdrafting at the ends of the month will instead choose to use digital versions of the old tools to manage their daily finances and be willing to pay modest monthly fees for them. But making the option available will give consumers new ways to avoid overdrafts and industry a way to test the validity of overdraft apologists’ narratives.
当然，率先行动的银行将有机会在基础银行服务领域抢占有利可图的市场份额，而行动落后的银行将失去一些最赚钱的客户。这就是消费者选择的工作方式。
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