通过克尔西·克鲁斯拉克
财务健康网络经理雷竞技最新网址
我不是典型的千禧一代。除了偶尔的鳄梨吐司，我没有学生债务，我有自己的房子，我有良好的储蓄习惯。根据金融健康网络（Financial Health Network）的FinHealth评分，在全球大流行之前，我是24%经济健康的千禧一代人之一雷竞技最新网址®. 我也是美国25%的千禧一代家庭照顾者中的一员。和我这个年龄的许多人一样，这不是我32岁时的计划。
在过去的几个月里，这一流行病在金融和身体健康两个方面袭击了美国人。根据最新的美国金融健康脉搏数据，47%的18-25岁人群和37%的26-49岁人群表示他们的收入有所下降。此外，我们这些负有照管职责的人——在我的例子中，是一个小孩和一个年长的家庭成员——比以往任何时候都更加不知所措，在应对社会距离和家庭秩序的挑战时，担心对家庭和亲人的经济和身体健康的影响。
“老龄化危机”
我作为护理者的角色是美国一场悄然增长的危机的结果，这场危机早在当前的新冠肺炎大流行之前就开始了。如今，美国有4000万家庭护理人员，这场危机影响到同一家庭的多代人，对妇女和中低收入家庭的影响不成比例。预计这些数字将在未来十年达到峰值。由于没有更好的术语，这是一场“老龄化危机”
从2010年到2030年，美国80岁以上的人口数量将增加79%，而年龄在45岁到64岁之间的人口数量（也是看护年龄的峰值）也将增加只增加1%. 在过去15年中，向父母提供个人护理或经济援助的成年人数量已经增加了两倍多，达到20%以上。
许多趋势放大了这一差距的影响，包括个人短期和长期储蓄不足、养老金计划下降、医疗保险覆盖率差距、医疗成本上升、医疗和护理人员供应有限，以及出生率下降，以及工作性质的转变。在新冠病毒-19大流行导致美国经济瘫痪、失业率大幅飙升之前，这一切都是事实。
虽然这场大流行的真正影响仍然未知，但来自美国金融健康脉搏这表明人们正在通过减少个人储蓄、承担信用卡债务、动用退休储蓄等策略来应对，进一步加剧了看护者和看护者的财务挑战。
在所有统计数据中，很明显，越来越多的老年人将依赖越来越少的年轻人，面临着越来越多的挑战，这使得所有人的财务健康变得越来越难实现。
医疗保险和我
2019年末，对我，护理者和需要护理的人，我76岁的岳母的财务影响范围成为焦点。在半夜接到一个电话之后，我去了我的婆婆家，坐在婆婆家里，试图解决她的身体和经济状况如何一夜之间发生了变化。
和她的许多同龄人一样，我的岳母在这件事发生之前健康状况一般，但不是很好。她很独立，一个人住，似乎过得很好。现在，她依靠助行器，无法出门购买基本必需品，甚至无法出门到后院。
接下来的几天我研究了医疗保险、轮椅和家庭护理提供者。我去看医生，开始估算她和我的房子的总资产价值。我很快意识到，在这场意外的医疗冲击所带来的财务影响方面，我太天真了。我以为会有更多的规定来满足移动需求，比如步行者。我震惊地发现，为老年人提供家庭护理比为我3岁的孩子提供全日制日托要贵。
我丈夫和我在精神上、情感上或经济上都没有为此做好准备。我们需要重新评估我们目前的财务计划。我们发现我们的情况并非独一无二。
美国的老龄化
研究压倒性地表明，健康冲击可能对金融健康产生巨大而长期的影响。对于老年人来说尤其如此。
关于美国老年人财务状况的最新报告，包括金融健康网络的出版物“重新设计LMI 50+细分市场的财务路线图”雷竞技最新网址《美国金融健康脉搏：2019年趋势报告》探讨了美国老年人面临的独特挑战。具体而言，金融健康网络的研究重点是50岁及以上、被认为是低收入到中等收入（LMI）的人群。这一人口结构面临四大金融健康挑战：1）医疗冲击，2）退休和/或紧急储蓄不足，3）难以管理的债务负担，以及4）雷竞技最新网址多代人的家庭需求。
因此LMI 50的74%+他们在财务健康的某些或所有方面苦苦挣扎，年龄、健康状况和工作状态在他们所处的范围内扮演着重要角色。
许多因素有助于某人的财务健康，但医疗成本是LMI 50+面临的许多挑战中反复出现的主题。这些费用往往导致医疗债务、储蓄和失业。金融健康网络的研究表明，38%的LMI 50+在过去一年中不得不放弃医疗或药物治疗，因为他们负担不起。对于65岁以下的人来说，这一比例上升到43%，因此还没有资格享受医疗保险。根据金融健康网络的FinHealth得分，被认为在经济上脆弱的人群中雷竞技最新网址®在该框架下，64%的受访者表示，由于成本问题，他们不得不放弃医疗保健或药物治疗。
尽管医疗保险资格在一定程度上改善了财务健康状况，但总体成本往往更高，因为人们的病情因治疗延误而恶化。对于残疾人或老年人来说，医疗保险在覆盖范围上仍有很大差距。盖洛普和西医最近的一项研究表明，65岁以上的人在前一年从长期储蓄账户中提取了约220亿美元，用于支付医疗保险无法覆盖的医疗费用。
医疗冲击对即将退休的人的影响不能低估，因为这个年龄组的储蓄中值只有15000美元。即使你将社会保障增加到15000美元，对于那些面临平均20年美国退休的人来说，这也是一个可怕的前景。
金融健康的“计划”部分
在财务健康的四个组成部分（储蓄、支出、借贷和计划）中，计划可能是最具挑战性的，特别是对于那些正在努力管理前三个领域的人来说。对我，我的丈夫和我的岳母来说，幸运的是还有时间，我们可以考虑，这是许多照顾者在健康休克之后没有的奢侈品。
计划意味着时间、寿命和未来思维。千禧一代被告知要为显而易见的事情做计划：拥有住房、未来或当前的家庭需求、职业道路以及我们自己在遥远的未来退休。我们中的许多人都不打算在30出头时成为护理者。我们中没有人计划一场全球性的流行病，影响我们的财务健康或为我们所爱的人提供护理的能力。
美国的中年
即使在流感大流行之前，千禧一代仍在为学生债务、工资停滞不前和储蓄有限而挣扎，导致婚姻、住房和生育的延迟。最近的研究表明，这一代人比其他任何一代人都更能感受到大流行的影响。对千禧一代财务健康的连锁反应是较低的短期和长期储蓄以及更长期的财务不安全感，而这很可能只会因为流感大流行的影响而加速。
照顾年迈的父母并不是一个新现象，但随着需要照顾的老年人数量的增加，有限数量的照顾者的经济和情感压力将增加。考虑到美国4000万个家庭照顾者中有四个是千年的，他们平均花费每周21小时提供这种护理。
关于这一趋势的长期财务影响的详细研究尚未广泛提供，但AARP报告称，平均而言，千禧一代将其年收入的27%用于护理费用，平均约6800美元。
妇女与老龄化危机
不管你怎么看，我都符合当今大多数护理者的情况。除了是千禧年，我是女性，而且没有报酬，这使我在大多数统计数据的中间。
大多数有报酬（10人中有9人）和无报酬（10人中有6人）的照料者是女性，平均而言，女性照料者的收入已经低于男性。此外，由于工作时间缩短、福利损失或完全退出劳动力市场，女性在提供医疗服务期间的储蓄和收入损失更大。离开劳动力市场的女性的工资损失总额比男性高出60%，其中个人损失女性为142693美元，男性为89107美元。
此外，有色人种妇女更有可能成为非正式的护理者。拉丁美洲（21.0%）和黑人（20.3%）妇女提供非正式护理的比率高于白人妇女（16.9%）。除了越来越少的财政资源来支付日益增长的护理费用外，许多有色人种还面临着寻找文化和语言上合适的服务的挑战。很少有研究调查种族和民族、性取向、社会经济或残疾状况等因素如何影响护理。
如果这还不够的话，他们照顾的人很可能是女性，特别是如果她是LMI 50+人口的一部分，其中近60%是女性。
最后，但也许最重要的是，新冠病毒-19不仅对黑人和拉丁裔社区产生了不成比例的影响，而且对妇女，特别是有色人种妇女也产生了不成比例的影响。
美国金融健康脉搏（Financial Health Pulse）的最新调查结果显示，36%的女性表示自己的收入有所下降（男性为29%），40%的拉美裔受访者表示自己的收入有所下降（黑人受访者为32%，白人受访者为31%）。
年龄只是一个数字
在老龄化危机所代表的错综复杂的社会、经济、政治和道德问题中，我们很容易关注显而易见的问题，比如加强LMI 50+的医疗保险等安全网。但如果说老龄化危机告诉我们什么的话，那就是这场危机与我们所有人都有利害关系。我们有年老的家庭成员；我们是老龄家庭；我们的客户、客户和员工已经在充当护理者或即将扮演一个角色。
这场大流行的影响只是强调，所有利益相关者都需要有意识地努力确保美国越来越多的老年人在晚年不会有如此清醒的前景，他们的护理者在晚年也不会面临同样的情况。
具体而言，金融服务提供商、雇主、保险公司、医疗保健提供商、决策者和监管者，以及退休领域的人士都可以发挥作用。无论是个人还是集体，他们都可以通过帮助老年人在经济安全的环境中度过晚年，同时支持照顾他们的那一代人的经济健康，从而减轻这场危机的影响。千禧一代和老年人都可以从财务指导和计划以及短期和长期储蓄解决方案中获益。供应商还可以通过工作场所福利（包括灵活的工作安排、带薪休假和学生贷款援助）帮助支持千禧一代的财务健康。
年龄可能只是一个数字，但围绕财务健康和老龄化的数字是严峻的，因为老一辈人不稳定的财务健康变得依赖于年轻一代不稳定的财务健康。
为了关注低收入到中等收入老年人的金融需求，财政健康网络推出了一个新的视频系列，由AARP基金会与Case合作赞助。《反思黄金岁月：50岁以上的金融生活》的每一集都会与来自全国各地的1雷竞技最新网址1位晚年理财人士进行真实对话。浏览完整系列，网址为emerge.www.hamroaawaz.com/financial-lifes.