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避开透支子弹(到目前为止)

早在4月初,金融健康网络(Financial Health Network)就发表了我的一篇短文,呼吁银行和信用合作社在疫情期间普遍雷竞技最新网址宽容透支费。我假设,当刚刚失业的工人耗尽积蓄来支付基本生活费用时,许多人会透支银行账户……

2020年11月16日,星期一
避开透支子弹(到目前为止)

科里的石头
Entrepreneur-in-Residence

早在四月初,金融健康网发布了一份雷竞技最新网址短片呼吁银行和信用社在疫情期间普遍宽容透支费。我假设,当新失业的工人耗尽他们的储蓄来支付基本生活费用时,许多人会透支他们的银行账户,而经济刺激支票收到后,将用于支付累积的透支费用和偿还负余额。

然而,在大多数情况下,这并没有发生。事实上,从4月到7月,透支比往年大幅下降,即使是长期透支者(他们占透支费用的绝大部分)也是如此。发薪日贷款和贷款额通常是衡量工薪家庭财务困境的另一个指标看到了类似的下降

的数据美国金融健康脉搏®2020趋势报告显示发生了什么。经济关闭和强制性封锁迫使许多人限制在零售、食品和娱乐方面的可自由支配开支,而经济刺激支票和每周额外的600美元失业救济金在短期内改善了财务健康状况。此外,消费者还利用了早期获得工资和避免透支的服务,如Earnin、FlexWage、Dave和Brigit(完全披露——我是其中的顾问)。

最重要的是,政府刺激计划和每周额外的600美元让许多受突然失业影响的家庭获得了充足的现金注入——在某些情况下,他们的收入比他们的工作还多。对许多人来说,这意味着随着消费支出下降,短期流动性储蓄增加。

但总量并不能说明问题的全部。我们可以猜测,在那些仍有工作的长期透支者中,一些人能够降低支出,增加流动资产,而另一些人则不能。摩根大通研究所发现,在所有的大通账户持有人中,收入最低的四分之一他们最不可能减少支出,但仍然能够大幅增加他们的平均流动资产——到5月份增加了40%以上。政府的经济影响支付(即,刺激支付)似乎对这些家庭特别有帮助。在后续的分析该研究所还发现,在职人员和新失业人员的支出结果存在很大差异。截至7月,失业收入领取者的支出同比增加,而那些仍有工作的人则减少了支出。

透支的下一章

对数以百万计的美国人来说,失业保险已于9月底到期,如果国会不提供进一步的补充,失业消费者可能会再次开始抽干他们的现金储备。随着这些消费者从他们的账户中挤出最后的资金来度过未来几个月,透支可能会恢复。

这将是不幸的,因为透支不适合解决即使是短期的现金短缺。当银行余额低、账单到期时,消费者很可能会赌一赌还款时间,或者乐观地猜测汽车借记何时会进入他们的账户,就像他们在一笔特别重要的交易中透支账户一样。因此,在进行不必要的交易时发生的透支将在很大程度上推动费用的复苏。

透支更不适合面临长期收入下降的消费者:

  • 最新的美国人口普查局脉搏调查数据显示,大量家庭正面临这样的下降。3260万户回答说“很难支付家庭费用”,4390万户回答说“有点困难”。180万家庭说,他们很有可能在未来两个月面临止赎,另有370万家庭说,有一定的可能。在没有收入补充的情况下,那些试图通过透支来避免丧失抵押品赎回权或被驱逐的人不太可能恢复正余额。他们最终会失去房屋,而最终银行账户的违约只会加剧这种情况。
  • 对于面临长期失业的消费者来说,银行最好的对策是暂停透支和收费。这将很难做到,特别是对于那些最依赖透支收入、在最近的紧缩中遭受最大损失的机构。但削减或消除影子线,并对透支和资金不足(NSF)费用给予宽限,将避免出现这样的情况:家庭在破产的过程中被征税,然后当他们试图恢复时被剥夺账户。今年9月,亨廷顿银行向这个方向迈出了一步,它宣布对前50美元的负余额——最常因错误而产生的余额——不收取任何费用。其他银行应该效仿亨廷顿的做法。

希望,透支收入的惊人波动将加速机构寻找收入来源的努力,这些收入来源的倒退性更小,更好地与客户的财务健康相一致,正如我最近与奥纬咨询(Oliver Wyman)合作的论文中所述,“超越透支:替代不可持续收入的途径。”

与此同时,对于那些可能陷入透支周期的消费者来说,通向财务健康的道路将是坎坷的,尤其是在经济衰退持续的情况下。随着经济不确定性的持续,政策干预、银行忍耐和替代产品选择,应有助于保持最脆弱的客户的偿付能力。

想了解更多关于复制电子银行时代之前许多家庭使用的习惯和“生活技巧”的金融科技产品,请阅读科里的文章博客系列报告关于银行和信用合作社如何使这些“革新”成为他们工具的一部分。科里还领导着金融健康网络的一个团队,研究如何通过革新和其他创新来帮助组织雷竞技最新网址调整其商业模式,以改善客户的财务健康。雷电竞raybet联系科里cstone@www.hamroaawaz.com

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