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我上次透支改变了我们的婚姻。
我和妻子苏在纸银行时代就开始了我们的生活，我们有各自的支票账户。我们都工作，每个人都承担不同的账单，然后分摊房租或抵押贷款。这几年都很有效。然后有一天，我不得不承认支付了当时15美元的费用，因为我们的银行透支了一张支票。在我们竞争激烈的关系中，这是一个尴尬的时刻，因为我们都为自己擅长数学和负责任的财务而自豪。
据苏回忆，我没有记起几次从ATM机取钱的记录。结果，我算错了支票账户里的钱，也没有及时从储蓄(我的工资存款)中转移新的资金。在她看来，那次失误证明我不配管理家庭财务。苏坚持从那时起，我们通过一个共同账户来管理他们，她每月对账户进行结算。我暗自松了一口气，苏对记录的警惕和她作为财务总监的专业技能使我们的共同账户从那时起一直保持赢利。
那是三十多年前的事了。从那时起，平衡和核对支票簿变得更加困难。它越来越成为一门被遗忘的艺术。
你可以部分归咎于电子银行:首先是自动取款机，然后是电话银行，然后是网上银行，现在是手机银行，所有这些都为我们检查“可用余额”提供了充足的方式。
但也要归咎于复杂性：我们这些使用借记卡而不是现金的人每天可能会从账户中进行几次小规模的电子取款，所以每次刷卡时很少有人会花时间在小纸簿上记下这些。现在，我们中的许多人不再在写支票的时候记录支票，而是在账户上自动借记每月的账单。我们要么检查每天发生的交易，要么保留每月发生的交易清单，并相应调整我们的手动余额。
所以现在大多数人依靠即时平衡读数来判断什么是安全消费。银行的“可用余额”数字通常针对尚未结算的借记卡交易进行调整，不包括银行已收到但尚未清算的存款。但这一数字不包括一个人已经开过但尚未结清的支票，也不包括在不同账单付账前自动借记的款项。此外，该数字并未对超过银行授权的借记卡购买金额进行调整（例如，在自助加油站或在添加小费后的餐厅）。
对于能够在账户中保留额外现金的消费者来说，可用余额相当有效(这是一件好事)。但是对于那些每个月收支平衡都很低的消费者——那些靠薪水过活的人，或者那些为了控制开支而保持低收支平衡的人——使用可用的收支平衡来追踪资金就像在黑暗中低空飞行。
其结果可能代价高昂：尤其是借记卡交易中四分之三的透支 — 去年美国人支付的150亿美元透支费中，高达三分之一 — 当可用余额足以支付授权金额时发生。但当这些交易在一天、两天或三天之后结算时，账户中就没有足够的资金来支付这些交易了。这要么是因为批准的金额和最终购买金额不同（汽油泵、小费等），要么是因为在借记卡交易结算之前提交并支付了待付款支票或电子账单（并降低了账户余额）。
这个问题可能会持续到所有支付变为实时。而依赖借记卡交易的透支收入的银行也指望着它的持续存在。但与此同时，一些技术已经开始发挥作用。
想象一下，你用智能手机查看账户余额时，看到的是两个数字而不是一个。第一个数字是传统的可用余额。第二种是一个估计——通常是一个较小的数字——它预测了你从现在开始一、两天或三天后的余额。它解释了仍未完成的借记卡交易的授权金额和结算金额之间的典型差异。它预测并扣除每月同一时间登陆你账户的定期账单支付。它甚至可以解释你在邮寄之前扫描的纸质支票。如果你在一周或一个月的某个特定的日子里拿到薪水的话，它就会成为你的固定工资存款。
我所描述的还不完全存在。但其中的一部分，比如预测预先授权的借项并从“安全消费”中扣除，可以通过fintechs获得，如Doough、Empower、Personetics（英国）、Tuesday（英国）、Varo Money和美国银行的个人金融助理“Erica”
我所描述的应用程序不会假装有魔力或完美。点击估计的余额数字，它将显示你的数学。它只是减法和加法，以及一些基于你每月交易模式的决策规则。但这就是很多人工智能。
现在只有少数几家金融科技公司提供这种功能，每月只需支付少量费用，每年就可以节省数百美元的透支罚金。他们甚至可以时不时地挽救一段婚姻。
我妻子和理财知识教练非常喜欢纸质支票登记簿，人工智能并不是它的完美替代品。但对于那些没有时间或自律来更新自己的账户，或者没有嫁给专业会计师的人来说，这可能是下一个最好的选择。
把它想象成给银行账户装上雷达。
或者把它想象成苏。
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