瑞秋·施耐德，金融健康网络雷竞技最新网址
当乔纳森·莫多克和我开始研究与美国金融日记我们认为，让人们与我们分享他们的财务生活的亲密细节可能很难。毕竟，我们中有多少人会希望别人读我们的日记，更不用说阅读我们财务生活的细节，看到我们做出的艰难的财务决定，然后想要谈论它?不,谢了,对吧?
但这些对话对于理解当今美国的金融健康状况至关重要。我们很容易说人们赚得不够多，或者没有很好地管理他们的钱，或者他们没有为紧急情况做好计划。要看清一个家庭财务生活的现实要困难得多，因为有那么多因素在起作用，很难仅凭一件事就能解决问题。事实是，努力工作不再是——或许永远也不会是——长期经济安全的保证。
那么，如今美国家庭的财务日记是什么样的呢?这# FinHealthMatters天我们想让你看看。本书中的一章说明了美国梦对我们许多人来说已经变得多么遥不可及。
一个隐藏的不平等
下午天气很好——75华氏度，天气晴朗，不太热也不太冷。但是贝基·摩尔却在抱怨天气。她说这种天气是她丈夫杰里米薪水的“杀手”。38岁的杰里米是一名全职机械师，在晚班修理长途卡车，每修理一辆卡车就能获得佣金。
杰里米收入最高的那几个星期是在夏天最热的那几个星期。高温把卡车轮胎烧坏了，杰里米大部分暑期轮班都在修理轮胎。寒冷的天气削弱了电池和发电机，冬季也带来了丰厚的薪水。但在秋季和春季，杰里米全职工作两周的实得工资可能只有600美元。上白班的机械师越来越忙，杰里米抱怨说，当他2点到的时候，经常没有什么事可做。在一些天气温和的日子里，杰里米整个八小时的轮班只有一辆卡车要开。对34岁的贝基来说，这种不确定性很沉重，何况现在还只是10月。“我在想，从现在开始的两周内，它将是一堆垃圾，”她说，想象着杰里米的下一份薪水。
按佣金固定卡车意味着杰里米，而不仅仅是他的雇主，要承受天气、日子过得慢、生意起起落落的风险。在7月炎热的天气里，杰里米税后拿回家3400美元，而在3月，他拿回家大约是这个数字的一半，1800美元。现在，10月的情况可能和3月一样糟糕。
贝基站在厨房桌子旁，穿着牛仔裤、t恤和人字拖，一边说一边把洗好的衣服整齐地叠好。由于杰里米要上晚班，她的时间很紧张，因为她必须自己料理家务。“这对我的精神来说很难，因为我要做运动，吃饭，上学。所以我必须做所有的事情。贝基停顿了一下，勉强笑了笑，“这对他来说太难了。”
孩子们上学的时候，贝基还在当地的动物收容所做志愿者，有时还帮邻居打扫房子。家里的大部分预算都由她负责，她的绿色大钱包里塞满了收据。由于杰里米薪水的不确定性，贝基不确定是否还贷款。虽然还有三个星期才到期，但钱已经在贝基手里了。不过，她还是犹豫不决。“我想确保手头有足够的钱，我不知道我丈夫能拿多少钱回家。”她开始说服自己写支票:“我只是想把它完成。”但后来她决定再等等。贝基知道她的银行账户几乎空了。如果她把剩下的钱花在了抵押贷款上，而杰里米的下一次薪水却像她担心的那样少，她就不得不向她姐姐借钱来维持收支平衡。 Becky had borrowed $200 from her not long before when Jeremy’s paycheck was short and they had needed gas for their minivan. “That right there was $75 alone,” she said.
在美国，人们常说的关于财务成功的故事是，一生中缓慢而稳定的储蓄，加上持续的努力工作和一点运气，将确保财务安全、舒适的退休生活，以及为子女提供更好的机会。但这不是贝基和杰里米·摩尔的经历。2016年的大选凸显出，许多美国人对这样一个事实感到多么沮丧，即这不再是他们的经历，或从未是他们的经历。
这个经常被提起的故事植根于这样一个世界:接受教育、找到更好的工作、在中年达到收入顶峰，然后退休。研究人员称这一基本弧线为“生命周期”，它捕捉了教师和金融教育者试图让学生做好准备的生命阶段。几乎所有关于财富管理以及家庭应该如何储蓄和投资的建议都是基于这一理念。对像贝基和杰里米这样的年轻家庭的建议是，尽早为重大的人生事件做好准备:开始为房子的首付存钱，并开始稳步为退休储蓄。之后，随着收入的增加，人们应该偿还抵押贷款，并为退休留出更多资金。在这个世界上，缓慢、稳定、严格地遵守预算和储蓄计划有望克服财务挑战。在过去的五十年里，在美国，掌握生命周期的各个阶段已经成为金融知识的代名词。帮助家庭实现生命周期目标，推动政府为住房、教育和退休提供数千亿美元的支持。
假设每个人都能遵循这条轨迹是危险的。贝琪和杰里米没有足够的财力来专注于长期计划。没有基本的经济稳定，他们的选择往往很困难，而且他们被迫频繁地做出选择。短期任务会破坏长期目标。储蓄和借贷需要根据他们收入的涨跌来重新调整。糟糕决策的后果可能会迅速加剧。压力和焦虑让这一切变得更加困难。看到这一点，我们很难不去质疑金融知识的基本假设，以及政府和企业应该做些什么来服务工薪家庭。
经许可摘录金融日记:美国家庭如何应对一个不确定的世界乔纳森·莫多克(Jonathan Morduch)和瑞秋·施耐德(Rachel Schneider)著。这本书是基于美国金融日记(USFD)项目进行的研究。USFD项目是一个联合倡议纽约大学瓦格纳大学金融准入计划(FAI)和雷竞技最新网址．领导对USFD的支持由福特基金会和花旗基金会的支持和指导Omidyar网络．对#FinHealthMatters日的额外支持USFD是由花旗基金会提供的了解更多在这里．
