FINHEALTH评分®
方法论
金融健康雷竞技最新网址网络的金融健康评分®是一个衡量框雷电竞下载苹果版架，可以用来评估个人或群体的财务健康随着时间的推移。本页面概述了FinHealth评分是如何开发的，以及它所基于的理论框架。
财务状况的框架
金融健康的定义
FinHealth得分基于以下财务健康定义：
当你的日常财务系统允许你有弹性，并随着时间的推移追求机会时，财务健康就会出现。
财务健康是一个综合框架，考虑个人财务生活的整体。与信用评分等狭义指标不同，金融健康考虑个人的支出、储蓄、借贷和计划方式是否有助于或有损于他们在面对意外事件时的恢复力以及长期繁荣的能力。
八项财务健康指标
财务健康可以用八个财务健康指标来衡量。为了制定指标，金融健康网络参考了20项消费者金融研究以及85多家金融服务提供商和行业专家的数据。雷竞技最新网址
有关金融健康网络如何制定这八项指标的更多雷竞技最新网址信息，请阅读衡量财务健康状况的八种方法。
金融健康评分
框架概览
FinHealth评分基于上述理论框架。对于回答八个与八个财务健康指标一致的调查问题的每个人，可以计算一个FinHealth得分和四个子得分。
计算健康分数
下图显示了与八项财务健康指标一致的调查问题的每个可能回答的分值。
FinHealth评分是通过取分配给每个回答的分数值的平均值来计算的。*分项得分是将每个类别的两个相应指标的分值取平均值计算出来的。
*FinHealth Scores是在个人层面上计算的，但可以将结果汇总，以了解一组人的财务健康状况。
解释健康分数
FinHealth分数和子分数可以分为以下层次:
- 财务健康得分在0-39之间被视为财务脆弱。
在这一范围内得分的个人报告的健康结果在八个财务健康指标中的很少或没有。 - 财务健康得分在40 - 79分之间被认为是财务应对能力。
得分在这一范围内的个人报告了八项财务健康指标中的一些（但不是全部）健康结果。 - 财务健康得分在80-100之间被视为财务健康。
得分在这一范围内的个人报告所有八项财务健康指标的健康结果。
要了解分层截止线是如何制定的，请参阅确定财务健康等级。
发展分数
设计调查问题
为了开发FinHealth Score的调查问题，金融健康网络首先进行了广泛的行业研究，从现有的研究中识别出与财务健康的八个指标相对应的雷竞技最新网址问题。我们考虑了FINRA的调查工具国家能力研究，联邦存款保险公司的全国无银行和银行不足家庭调查，以及美联储的消费者财务状况调查和美国家庭经济状况报告.
2016年，我们开展了一项具有全国代表性的基准研究（n=400），以测试FinHealth评分框架下的调查问题草案。然后，我们分析了反应模式，以确定哪些问题产生了直观的结果，哪些问题可以澄清和改进。
2017年，我们聘请了一家外部研究公司，对一群精选的低收入和经济困难的消费者测试修改后的调查问题。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深度访谈，以确保受访者准确解释每一个调查问题。
2018，我们与南加州大学合作，与全国代表进行第二轮认知测试。了解美国研究面板调查问题被简化并简化为最终版本，现在包括FinHealth评分。
构造评分逻辑
为了开发FinHealth评分的评分逻辑，我们对当时可用的评分工具进行了全面扫描。我们考虑了CFPB的财务幸福感量表威斯康星大学财务能力量表，动量的英国金融健康指数，以及贝恩公司的净发起人得分（核动力源）。我们还考虑了专有模型，如Melius、HelloWallet、NerdWallet和USAA提供的模型。基于这项研究，以及与行业专家的磋商，我们将FinHealth评分建立在100分的基础上，因为它直截了当且直观。
衡量指标权重
为简单起见，我们选择对所有指标和组件响应值进行加权。虽然我们发现缺乏证据来建议另一种方法，但随着我们继续研究财务健康度量，这个决定可能会被重新考虑。雷电竞下载苹果版任何潜在的方法修订都可以追溯应用，以确保跨年份的一致度量。雷电竞下载苹果版
确定响应值
我们利用内部和外部财务健康专业知识为每个问题回答分配分值。例如，由于绝大多数美国人按时支付所有账单，因此只有按时支付部分账单才应被视为财务困境的迹象。因此，指标#2“按时支付所有账单”（100分）中最健康的回答与下一个最健康的回答“按时支付几乎所有账单”（60分）之间的差距比标准总结式评分法中的差距更大，在标准总结式评分法中，所有回答选项都使用顺序评分法进行加权。
我们的目标是制定一个标准分数，该分数将a）反映金融健康的等级，特别是在金融健康谱的低端，以及b）作为一个绝对量表，例如，不会随着人口平均数的变化而变化。
2017年，我们在第二项具有全国代表性的消费者研究(n = 5000)中测试了这一评分逻辑的初稿。基于这项研究的结果，我们调整了响应值，评估不同的方法如何影响全国金融健康分数的平均值、中值和总体分布。
确定财务健康级别
一旦我们完成了评分逻辑，我们就使用了一些分析技术来确定财务健康级别:
- 我们进行了一次聚类分析，以确定数据集中自然出现的分段截止点。使用八个得分指标问题作为输入，我们进行了k-均值聚类分析。根据screeplot确定三个簇为最佳数目。
- 为了确保这一实证分析产生概念上一致的结果，我们还基于美国金融日记开发了“原型”，以评估每个原型的假设反应模式生成的分数是否与我们对原型财务健康状况的专家诊断在逻辑上一致。
- 然后，我们评估了可能由不同反应组合产生的所有可能得分，以确保假设的80和40级临界值不会产生任何违反直觉的得分结果。（例如，如果一个人选择了五个“易受伤害”的回答，但仍然得到了一个健康的分数。）虽然上述原型练习允许我们评估直觉答案组合，但该分析允许我们排除反直觉的评分组合。
- 作为最后一步，我们在2017年数据集中根据回答得分将八个指标问题的回答编码为健康、应对或脆弱。然后，我们绘制每个受访者的“健康”、“应对”和“脆弱”回答数，以检查编码回答和总体财务健康得分之间的模式。这项练习向我们展示了“健康”反应的平均数量（在大多数情况下，前一个或两个反应选项）开始超过“应对”反应（中间反应）和“脆弱”反应（底部一个或两个反应）的平均数量，得分为80分。同样，在40分时，“健康”和“应对”反应的平均数量开始超过“脆弱”反应的平均数量。
综合考虑，这些分析使我们能够确定健康/应对层的临界值为80分，而应对/脆弱层的临界值为40分。我们进行了一组类似的分析练习，以确定支出、储蓄、借款和计划子分数的等级界限，并确定同样的40和80的界限也适用于子分数。
然而，值得注意的是，80分和79分之间，或40分和39分之间的物质差异可能很少。这些人中的每一个人都可能处于财务健康的边缘，并可能受益于额外的指导和获得高质量金融产品和服务。
测试备用评分逻辑
2019年，我们测试了几种替代评分方法，以评估FinHealth评分的严密性和一致性。使用美国金融健康脉搏数据集，我们比较了不同方法的分布、描述性统计和相关性。该分析旨在揭示FinHealth Score相对于其他方法衡量财务健康的方式是否存在异常、偏差或巨大差异。这项工作建立在验证分析在美国金融健康脉搏：2018年基线调查，我们发现FinHealth得分与CFPB的财务幸福感量表(见报告附录55-58页)。
我们探讨了构建分数的以下替代方法：
总结性的分数
我们首先为每个问题添加了一个简单的总结方法，即创建一个简单的总结。生成的刻度用作输出度量。原始的FinHealth评分方法涉及为给定的回答指定一个特定的分值，而总结评分方法假设所有回答选项的量表是一致的。例如，对于指标问题#2，FinHealth评分方法使用值100、60、40、20、0对回答进行评分，因此回答之间的量表不一致。对于总结评分法，用于这些回答的值应该是一致的：5,4,3,2,1。
在这个过程中，8个指标变量被重新编码为一致的利克特量表，因此更大的总分将表明更大的财务健康。然后对每个指标变量进行标准化，使其平均值为零，标准偏差为1，然后求和以创建量表。最后，将该度量重新调整为0到100之间的范围，以便与FinHealth得分进行比较。该过程得出的得分平均值为65.1，标准偏差为21.0。（有关更多汇总统计信息和评分方法的比较，请参见下表。）
初始主成分分析
利用2018年Pulse数据集，我们对八个指标问题进行了主成分分析（PCA）。PCA是一种降维过程，其中输入变量的信息可以分解为最能解释输入数据的基本特征或成分。我们的分析只揭示了一个基本组成部分，支持我们设计和使用8个指标问题——它们都有助于衡量财务健康的潜在特征。雷电竞下载苹果版
我们将PCA得出的分数重新调整到0到100之间，以便与FinHealth分数进行比较。重标分量的平均分为65.3，标准差为21.3。（有关更多汇总统计信息和评分方法的比较，请参见下表。）
评分方法的比较
除了汇总统计数据和备选量表之间的高度相关性外，不同评分方法的分布非常相似，表明FinHealth评分与备选评分方法没有实质性差异。
我们绘制了重标分数的分布图，以确定汇总统计中是否存在未处理的差异。虽然FinHealth评分相对于总结评分和PCA评分在评分范围的极端有稍大的密度，但总体分布非常相似。
我们还比较了不同方法在Pulse数据集中对其他问题的回答中的得分分布，以评估方法在与财务健康相关的变量中的一致性。我们发现这些方法与关键变量始终相关：例如，与受访者对其财务状况的满意度相关（见下面的示例）。
最初的FinHealth Score方法产生的分数和结果与其他评分方法一致，进一步表明FinHealth Score是一个准确和可靠的财务健康衡量方法。考虑到这些发现，我们选择不改变FinHealth评分方法，以保持测量工具的简单性和连续性。雷电竞下载苹果版
展望未来
FinHealth评分是一个起点;证明财务健康是可以衡量并最终改善的。在未来几年，金融健康网络将继续与行业专家、学者和网雷竞技最新网址络成员合作，测试和验证测量工具。雷电竞下载苹果版通过rayapp ，我们也在探索如何用财务数据扩充此工具。请将有关FinHealth评分的任何问题或反馈直接发送至finhealth@www.hamroaawaz.com.
最后更新日期：2020年7月