作者:索拉博·科利，金融健康网络高级助理雷竞技最新网址
星期四，在密苏里州堪萨斯城，消费者金融保护局(CFPB)将发布一项关于发薪日贷款和其他小额贷款产品的拟议规则。这一规则可能会引入保护措施，从而减少消费者的伤害，并对小额信贷(SDC)行业产生其他广泛影响:发薪日贷款机构、汽车产权贷款机构、分期贷款提供商等等。
围绕这个话题有很多迷雾。在对小额信贷进行了广泛的研究后，关于SDC借款人及其需求，贷款人应该了解以下4件事:
1.人们转向小额美元贷款有四个明确的原因．
对于消费者信贷需求，没有一刀切的解决方案。然而，美国2400万SDC借款人（“金融健康网络消费者金融健康研究的成员独家报告：小额美元信贷用户的金融压力”，金融健康网络，2016年3月）大体上都属于四种主要需求情况之一：意外支出、现金流失调，超过收入，或计划购买。这些需求案例中的每一个都有特定的含义和建议，可雷竞技最新网址供供应商寻求更好地解决这些消费者的财务健康挑战。例如，收入超标的借款人通常会获得他们负担不起的债务，更可能陷入有害的债务循环。供应商应该努力识别这些消费者，为他们提供高质量、安全的解决方案，帮助他们改善债务状况，而不是加剧债务状况。
了解你的借款人:小额信贷消费者的四种需求案例
2.顾客的选择。
市场上有大量的产品结构，越来越多的客户有更多的选择。正如我们的小额信贷测试和学习工作组所确定的那样，对于贷款人来说，向借款人提供高质量的选择是很重要的，就可获得的产品而言，以及这些产品的灵活性或定制性。例如，在线贷款Enova,其NetCredit的研究发现，当贷款申请人可以选择贷款的规模、期限和期限时，接受贷款的利率和成功还款很可能会增加。Oportun这家总部位于加州的银行和CDFI让借款人可以选择定制自己的还款时间表，以最佳匹配他们的收入周期。这是另一种创新模式，最终有助于支持借款人还款。Enova和Oportun并不是唯一一家为客户提供舒适产品的公司——在金融健康网络调查的16家行业领导者中雷竞技最新网址小额分期贷款贷款人的质量和创新快照雷电竞raybet在美国，所有16家银行在选择贷款金额或期限方面都为客户提供一定的灵活性。
3.高质量的小额信贷应该有助于消费者建立信用记录。
与发薪日贷款不同，优质信贷产品应该帮助借款人建立信用评分，并释放更好的未来信贷机会。金融健康网络调查的16个分期付款贷款人中有11个雷竞技最新网址小额分期贷款贷款人的质量和创新快照雷电竞raybet向主要信用机构报告借款人的还款历史。精心设计的高质量SDC产品还应鼓励借款人成功还款，避免滞纳金。透明的营销、披露和沟通，配合积极的支持和指导，可以确保借款人有一个成功的信贷经验。例如,Vancity，这是一家加拿大信用合作社，提供公平快速贷款，将接触那些难以偿还贷款的客户，并制定新的付款计划，帮助借款人成功偿还贷款。
4.大数据正在推动衡量借款人偿债能力的方法。
至少有4500万美国人的信用是无形的(由于信用档案薄或根本不存在)或无法评分的(Brevoort, Kenneth P. and Grimm, Phillip and Kambara, Michelle)。”数据点:无形信贷s”。CFPB研究办公室。2015). 如果在传统评分中加入替代数据衡量，这些美国人中至少有1000万人的信用评分超过600分。考虑到这一点，放款人在保持成本效益和及时评估还款能力的同时，努力接触尽可能多的潜在成功客户至关重要。随着数据成本的降低和分析方法的加快，我们希望看到更多的银行整合大数据，以扩大访问范围并改善其财务健康影响。要了解更多关于大数据的信息，请查看金融健康网络的报告《大数据，大潜力：为服务不足的市场利用数据技术》。雷竞技最新网址
普通人需要真正获得信贷，但他们也应该得到充分的消费者保护。利用即将到来的CFPB规则带来的固有机会，我们鼓励贷款人在考虑消费者需求的同时，重新设计SDC。这项重要的研究可以帮助所有类型的供应商——银行、信用合作社、金融科技供应商、信用卡公司——设计出更高质量的产品，帮助消费者逐步实现财务健康。
由金融雷竞技最新网址健康网于2016年5月31日发布。