什么是挣得的工资和直接对消费者的预支?
雇主或与工资单合作的EWA供应商与雇主或工资单系统合作，以深入了解挣得的工资信息，并在发薪日或发薪日之前提供资金获取渠道。
D2C提供商直接与消费者合作，并连接他们的银行账户，观察资金流入和流出情况，根据消费者的要求，为其提供一定数量的流动性。
为什么消费者会使用这些产品?
五分之一的家庭的流动存款不足两周。对于很多过着月光族生活的美国工人来说，在挣到工资和拿到工资之间的这段时间可能会出现财务困难。一些家庭在支票账户或流动储蓄中有现金缓冲，以便在工资表与账单到期日期不一致或出现意外支出时能够渡过难关。
在没有缓冲的情况下，许多人会寻求能够为短期需求提供即时流动性的金融产品，透支他们的账户，或推迟付款，并承担滞纳金的风险。
研究发现
我们对这个领域以及消费者如何使用这些产品所知甚少。为了解决这一知识鸿沟，金融健康网络与两家雇主合作的EWA公司和两家D2雷竞技最新网址C公司合作。这些公司为所有提前使用的用户提供了确定的数据集，包括每个人在至少12个月期间的所有活动。
发现1:大多数消费者在不同的时间段里连续使用产品。
大多数用户不会只预支一次——他们会在几个半月的周期中连续预支，通常在两个月内。在所有公司中，超过70%的用户在一年的观察时间内至少连续数月获得一次预付款。连续使用的时间因公司和用户的不同而不同。
发现二:至少97%的情况下，预付款被成功收回。
公司通过与工资系统的整合或借记员工银行账户来收回预支款项。所有公司的参与者都可以以任何理由主动停止或延迟补偿。在所有参与的公司中，3%或更少的预付款没有收回
发现3:这些服务的成本通常不到预付金额的5%，但随着时间的推移，成本会根据费用结构和使用情况而变化。
我们的参与公司采用不同的费用结构来支付这些服务的成本-自愿的，定期的订阅，以及每次预付的固定费用。各公司用户每次预付的平均金额为2.59- 6.27美元，占预付金额的比例为2.57%-4.69%。
除了收费模式之外，在支付期间预支数量的使用和限制也会影响总体成本。与固定费用模式相比，自愿支付模式可能更昂贵，也可能更便宜，这取决于用户预支的数量、支付的金额和消费者的选择。
接下来会发生什么?
这些初步发现揭示了许多关于消费者使用EWA和D2C Advance产品的进一步问题。需要探讨的潜在问题包括:
了解常规使用如何反映收入差距(当支出超过收入)或其他财务挑战等因素将提供信息。同样，如果能看到EWA和D2C的进展在多大程度上减少了消费者对价格较高的产品的依赖，特别是那些已经证明会导致债务循环的产品，那将是很有价值的
未来的研究可以探索抵偿做法如何影响消费者的其他支付选择。深入了解消费者延迟支付或停止支付的情况，可以帮助我们了解消费者使用这些选项的频率。
未来的研究可以将工资数据与成本进行比较，探索在使用EWA和D2C Advance的过程中，工资最终会减少多少。
加入我们的网络研讨会了解更多:2021年4月20日，CT下午1:00 - 1:45
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