随着消费者债务水平达到历史最高水平,信用卡和抵押贷款市场严重饱和,金融服务行业已开始将注意力转向大量尚未开发的消费者,这些消费者拥有最低的信用记录,但不一定是信用风险较低的人。尽管估计各不相同,但据信有多达7000万美国人拥有“薄文件”,即根本没有信用文件,这使得使用传统信用评分来承保他们变得困难。这些消费者往往属于少数群体、穷人和其他低收入人群;年老的,新近的寡妇和新移民也是这个“薄档案”的消费者群体中的重要部分。