《美国金融日记》(U.S. Financial Diaries, USFD)是美国首创的一项雄心勃勃的研究项目,在一年的时间里收集了200多个中低收入家庭的详细财务数据。

《USFD问题简报》聚焦于由详细的财务数据以及来自家庭成员的故事所阐明的主题。

人们用各种各样的工具来管理他们的财务生活。首先想到的工具可能是正式的,比如支票账户和信用卡。但家庭经常使用非正式的工具,比如从朋友或亲戚那里获得短期贷款,这很难从外部看到。人们很容易认为这些非正式工具是最后的手段或次优解决方案,但非正式金融机制往往与正式工具相结合,有时是首选。例如,在USFD的家庭中,使用非正式贷款与使用其他金融服务(如发薪日贷款、典当行贷款)一样普遍,尽管非正式交易的数量往往较小。了解这些非正式金融工具是如何工作的,以及家庭为什么使用它们,可以为金融服务创新者和政策制定者提供新的视角。

一些人使用非正式的金融服务来代替银行账户和信用卡,因为他们缺乏获得高质量产品的途径,或者因为他们不相信正式的选择。然而,更常见的是,这两者是互补的。家庭用这两种方法来平衡他们的短期和长期财务需求。非正式选项可能提供更好的术语,或者具有其他特性,使它们成为组合中吸引人的、持续的一部分(参见图1和图2以比较正式和非正式工具的使用)。