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Sears目录是其时间的亚马逊，其中包含一个人可能想要的一切。在其鼎盛时期，大型票价为每月价格和一项术语，适用于那些需要或想要随着时间的推移支付购买的人。从1892年开始，目录及其姐妹百货商店使这个国家最大的分期付款人之一。（对此有讽刺意味的是，由于债权人最近宣布破产的公司因其过度使用债务融资而被宣布破产。）术语通常是一个，两年或三年。您已在术语中进行了固定的付款，然后您完成了，并且您拥有您的舷外电机，冰箱或餐厅。
分期付款信贷的一个缺点是，消费者每次购买都必须申请新的贷款。这最终导致循环信贷逐渐取代分期贷款，成为70年代和80年代零售金融的主要形式。西尔斯和其他零售商发行了他们自己的商店信用卡，并很快接受了银行发行的通用信用卡。西尔斯公司自己推出了Discover卡。零售商们认识到，如果顾客不受带进商店的现金数量的限制，也不需要为每次新购买的商品申请新的分期付款贷款，他们就会购买更多的商品。
银行卡的灵活性使越来越多的持卡人能够赊购范围更广的商品，包括衣服、度假、外出过夜，甚至是食品杂货和汽车汽油。
这种灵活性也使它们在紧急情况下有用。在缺乏紧急储蓄的许多家庭中，信用卡现在是主要的备份。一种演示调查2012年的LMI家庭发现，在过去一年的某些时候，大多数人都依赖信用卡来支付基本需求，当他们被意外费用或收入失效时。该研究表明，循环信贷已成为面临较大收入不安全的工作家庭的重要停学金，以及其雇主赞助福利的更薄。
信用卡实质上已经变成了一个“塑料安全网”，随着时间的推移，信用卡债务不断增加——金融危机只是短暂地打断了这一增长——如今已接近1万亿美元。
信用卡的开放式结构解释了很多增长。它们的灵活性让消费者更换破碎的热水器，而无需挖掘紧急资金。但是开放式最终可能会诱使消费者延伸超过他们的债务，而不是他们的意图，卡片提供的即时信用可用性令人难以置信，使得可以增加更多债务的自由购买。
根据Nerdwallet分析根据联邦政府的统计数据，48%的信用卡用户是“左轮”，他们每月都有余额，占循环债务的近一半。在一项相关调查中，这家消费者金融门户网站发现，有信用卡余额的消费者中，有42%的人称自己背负了比计划更多的债务。左轮手枪的余额平均为6929美元，每年要支付约1141美元的利息，平均利率为16.46%。
大多数左轮手枪每月付款或最低限度，伸展他们留下债务的时间并最大化他们支付的利息。发卡机构依靠这些左轮员以获得盈利能力，并在勘探新持卡人时寻求它们。
银行充分利用了这种循环行为:在大多数发行机构，最低还款额仅为月底信贷余额加利息的1%，或最低还款额通常为25美元。即使在没有新的信贷购买的情况下，平均循环余额6,929美元也需要20多年才能以这种速度还清。
据报道，观看父母与持续信用卡债务的斗争千禧一代和Gen Zers更加保守接受债务。可能是由于，他们正在帮助分期贷款恢复。与信用卡相比，分期贷款的上诉是固定条款 - 一年或两三或三个 - 以及自动提交借款人偿还债务的支付金额。
许多金融科技公司正在提供新的方法来实施旧的规则。确认该公司已与约1200家商户(包括沃尔玛)签约，为在线和实体零售商销售的大宗商品提供分期付款融资。这是西尔斯目录曾经提供的融资计划的现代风格。格林斯基提供类似的融资正方形。和亚马逊在所选产品上推出了分期付款购买计划。Using streamlined access to borrowers’ credit and checking account history, the new installment lenders can underwrite almost instantaneously, relieving shoppers of the wait they once experienced at a store’s credit department or when ordering by mail, and providing retailers with the same certainty of closing a sale as credit cards.
贷款俱乐部和繁荣等市场贷款人提供了无担保的分期付款贷款，固定条款一段时间，并加入Goldman Sachs的Marcus和其他人。借款人提供这些贷款的最常见原因是偿还现有的信用卡债务。他们的贷款卷继续增长。
信用卡发卡现已进入该行为。花旗，AMEX和Chase为持卡人现有的信用额度和较低固定利率提供最多5年的分期付款贷款。
是否有待观察信用卡持卡人是否将使用新的分期付款贷款支付循环余额，或者他们将只是承担更多债务。我希望新的分期付款贷款有助于48％的家庭（以及大多数千禧一代），他携带昂贵的信用卡债务，最终开始支付储蓄。
这种前景正在刺激更多的“革新”:EarnUp是金融科技公司，也是金融健康网络金融解决方案实验室的参与者，它使用分期付款结构来帮助信用卡借款人偿还循环债务。雷竞技最新网址一些银行和信用合作社不是存款客户的信用卡发卡机构，它们已经开始提供分期贷款，以帮助储户也这样做，并可能以此增加存款。
信用卡债务肯定是我们经济储蓄的最大阻尼器之一。它可能是一个更简单的时代的信用产品的保守的心态和自我强加的限制，有助于重新遏制它。
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金融健雷竞技最新网址康网2019年4月4日报道。
