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暂订储蓄并借用时，我们的金融系统会发送相互冲突的消息。一个例子：许多银行提供关于建立紧急储蓄基金的提示，以防止就业丧失，残疾时期或大型意外费用;他们为CD和金钱市场提供促销率，以吸引储蓄。但同样的银行信用卡部门促进了使用新卡片的假期，节日礼物或大规模购物 - 以及一些零利息或低促销率 - 鼓励借款。
另一个例子：大多数银行提供有多个账户的存款人，以保持节约和支出活动分开;但同样的机构提供了“无摩擦的银行业务”，使得从省略几秒钟就可以储蓄转移资金。
但对许多家庭来说，当紧急情况发生时，导致他们没有资金的根本问题可能是摩擦太少，而不是太多。
保持高速缓存以便在紧急情况下使用很难。并且对于低矮的收入家庭来说，它的收入往往是不稳定的，因此需要常常促进紧急储蓄。建立这样的缓存意味着定期将一部分收入转移到其中，避免追求它以获得自由裁量的支出，然后在真正的紧急情况发生后补充它。相比之下，借款以弥补收入的紧急费用或意外差距更容易，但这可以将债务宿醉和为下一个紧急情况做好准备。
这么多家庭的应急储蓄太少，这在一定程度上可能与银行和支付功能有关，这些功能使得获取资金过于容易;获得信贷太容易而不是太难。(事实上，大多数发薪日贷款(这种昂贵的紧急贷款是最后的救命稻草)的用户曾经拥有信用卡，但却用完他们的信用额度而无力偿还。)
许多消费者将他们的应急资金放在“看不见的”机构，而不是他们的支票账户，以防止自己太容易获得资金。另一些人则将自己的储蓄与正规金融体系之外的诱惑隔离开来。在大多数情况下，这意味着把钱藏在别人想不到的地方。但一些去更大的长度让他们紧急储蓄难以利用:在小组讨论和采访LMI的消费者,我目睹了一个女人保持一卷钞票冻结在一块冰在她的冰箱保持基金附近,但不可以直接使用;还有一个男人会把自己多余的钱交给值得信赖但却阴沉的岳母，如果他不提供严肃的理由，岳母就不会归还他的钱。即使是老式的瓷制小猪储蓄罐，也必须拆开(并毁掉)才能使用，这是一种与非紧急支出的自我施加的摩擦。
这么多消费者对多种体制关系或家庭成长的方法来帮助他们建立，保护，选择性地使用和补充应急基金反映了大多数银行在无摩擦银行的年龄建立的超市模型的缺点。他们没有提供分组支出，拯救和借用消费者需要的基本手段。这是一个失败，解释了为什么Fintechs如Fintechs数字和赚, and a few others have managed to attract so many users, even though they don’t offer bank accounts themselves and even though they must charge monthly subscription fees for what they do: they assure users they can maintain an intentional level of friction between these parts of their financial lives.
许多雇主以及我们的许多最大的金融机构提供了自动节省的功能，这些功能正在为建设应急或退休储蓄提供流行。退休基金通常进入税务推迟IRA或401K，以惩罚提前提款。但是，今天的金融超市才能提供统计馆化许多消费者需要建立，保护和补充应急资金？
消费者的自主解决方案和金融科技都提供了一些提示，说明创新者下一步可能想测试哪些紧急储蓄功能:
- 让消费者添加一些快速颠簸在他们可以访问某些资金之前。与现金上的冰解决方案一样，使用的妇女，银行和信贷工会可以创建仅需要24小时等待在资金可以访问之前的紧急账户。初始请求账户持有人将自行访问该资金需要由该人的日复年的自我（可能会确定她毕竟不需要资金）。
- 让消费者指定一个紧急伙伴，这些人的电子签名将在资金可以使用之前被要求。就像那个把钱交给岳母保管的人一样，指定一个需要知道提款原因的人，可能会鼓励账户持有人在提出要求前三思。
- 让消费者将紧急资金的使用视为贷款给自己。当他们在紧急情况下绘制资金时，他们承诺分期付款偿还他们的资金。他们甚至可以为自己充电，以便他们的缓存将随着每次使用而增长。从自己借用首先使用信用卡的默认选择，将帮助消费者避免诱惑从紧急情况下收取措施。由于这类似于贷款自我贷方，其他金融气和许多信贷工会已经设计为建立信贷，这种攻击和偿还紧急资金的方法也可以作为信用建设的利益。
帮助构建和保留紧急资金的行为工具可能不会适用于不足以赚取其基本费用的家庭，或者已经过偿还债务，以覆盖过去的紧急情况。但许多人将能够从自我强加的摩擦中受益，这些摩擦保护自己保护自己。
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金融健雷竞技最新网址康网2019年6月12日报道。
