Finehealth得分®方法论
金融健康雷竞技最新网址网络FinHealth得分®是一种测量框雷电竞下载苹果版架，可用于评估个人或个人群体的财务状况。该页面概述了如何开发FinEhealth分数以及它所在的理论框架。
金融健康框架
金融健康的定义
FinHealth评分基于以下财务健康的定义:
金融健康来自于您的日常金融系统允许您随时追求机会。
金融健康是一种复合框架，旨在考虑个人的金融生活的整体。与信用评分等狭隘度量不同，金融健康认为个人是否正在以一种方式支出，挽救，借用和规划，这些方式可以在某种程度上贡献或减损，因为他们在长期茁壮成长的意外事件和能力的能力。
财务健康的八个指标
财务健康可以用八个财务健康指标来衡量。为了制定这些指标，金融健康网络咨询了20项消费者金融研究以及超雷竞技最新网址过85家金融服务提供商和行业专家的数据。
有关金融健康网络如何发展这八个指标的更多雷竞技最新网址信息，请阅读衡量财务健康的八种方法。
FinHealth分数
框架概述
FinEhealth评分基于上面提出的理论框架。对于响应与财务健康八个指标对齐的八项调查问题的每个人，可以计算一个鳍业务分数和四个子分数。
计算FinEhealth评分
下图显示了与财务健康八个指标对齐的调查问题的每个可能响应的点值。
通过占据分配给每个响应的点值来计算FineHealth分数。*通过将分配给每个类别的两个对应指示符的点值的平均值来计算子分数。
* FinEhealth分数根据个人级别计算，但结果可以汇总以了解一群人的财务状况。
解释芬立健康分数
FinEhealth分数和子分数可以分解为以下层次：
要了解如何开发截止，请参阅识别金融健康层。
发展得分
设计调查问题
为了制定芬立健康分数的调查问题，金融卫生网络首先进行了广泛的行业研究，以确定现有研究的问题与金融健康的八个指标相对应。雷竞技最新网址我们考虑了来自芬兰的调查仪器国家能力研究联邦存款保险公司的全国对unbank和underbanked家庭的调查和美联储的消费者财务调查和美国家庭经济福利报告。
2016年，我们进行了一项具有全国代表性的基准研究(n = 400)，以测试FinHealth评分框架基础的调查问题草案。然后，我们分析了回答模式，以确定哪些问题产生了直观的结果，哪些问题可以被澄清和改进。
2017年，我们聘请了一个外部研究公司，以测试经修订的调查问题，并选择一组低收入和经济斗争的消费者。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深入的访谈，以确保受访者准确地解释了每个调查问题。
2018年，我们与南加利福尼亚大学合作，与国家代表成员进行第二轮认知测试了解美国的学习控制板。调查问题被简化并简化为现在包括芬健分数的最终版本。
构建评分逻辑
为了开发FinHealth评分的评分逻辑，我们对当时可用的评分工具进行了全面扫描。我们考虑了消费者金融保护局财务状况量表威斯康辛大学(University of Wisconsin)财务能力量表，动力U.K.金融健康指数贝恩公司(Bain & Company)净推荐值（NPS）。我们还考虑了专有的模型，例如Melius，Hellowallet，Nerdwallet和USAA获得的模型。基于这项研究，以及与行业专家的磋商，我们基于我们的芬立健康分数100分，因为其直接和直观的性质。
权重指标
为简单起见，我们选择同样重量所有指示符和组件响应值。虽然我们发现缺乏证据表明替代方法，但可能会重新审视该决定，因为我们继续研究金融健康计量。雷电竞下载苹果版任何潜在的方法修订都可以追溯应用，确保跨越年份的一致测量。雷电竞下载苹果版
确定响应值
我们吸引了内部和外部财务健康专业知识，为每个问题响应分配点值。例如，由于绝大多数美国人按时支付所有账单，只需按时支付一些账单，应该被视为财务困境的标志。因此，指标＃2的最健康的回复之间存在较大的差距 - “按时支付我们的所有账单”（100分）和下一个最健康的回复“几乎按时支付我们的账单”（60分） -而不是标准总结刻度，其中所有响应选项都是使用序数级加权的。
我们的宗旨是制定一个规范的分数，即捕获财务健康的渐变，特别是在金融健康频谱的下端，B）作为绝对规模，而不是随着人口意味着转变而变化。
2017年，我们在第二次全国代表性消费研究中测试了这项得分逻辑的第一草稿（N = 5,000）。根据本研究的结果，我们调整了响应价值，评估了不同方法如何影响全国金融健康成绩的平均值，中位数和总体分布。
识别金融健康
一旦我们最终确定得分逻辑，我们就雇用了许多分析技术来识别金融健康层：
- 我们进行了聚类分析，以确定在数据集中分段截断自然发生的位置。使用8个得分指标作为输入，我们进行了k-means聚类分析。根据岩样图确定三个聚类为最佳数量。
- 为了确保该实证分析产生了概念上的结果，我们还基于美国财务日记的“原型”开发了“原型”，以评估每个原型的假设反应模式是否产生了与我们对金融健康专家诊断逻辑上的每个原型产生的分数。
- 然后，我们评估了可能来自不同回答组合的所有可能的分数，以确保假设的80和40的分界点不会产生任何违反直觉的评分结果。(例如，如果一个人选择了5个“脆弱”回答，但仍然得到一个健康的分数。)虽然上面描述的原型练习允许我们评估直观的答案组合，但这种分析允许我们排除反直观的评分组合。
- 作为最终步骤，我们根据响应评分编制了2017年数据集的回复，以八个指标问题是健康，应对或脆弱的攻击。然后，我们绘制了“健康”，“应对”和“脆弱”的响应的数量，以检查编码响应和整体财务卫生评分之间的模式。这个练习向我们展示了“健康”响应的平均数量（在大多数情况下，最重要的一个或两个反应选项）开始超过平均“应对”响应（中间响应）和“脆弱”的反应（底部或两个响应）以80分。同样，在40分，平均“健康”和“应对”反应开始超过平均“脆弱”反应的响应。
综合考虑，这些分析允许我们确定健康/应对层的分界点为80分，应对/脆弱层的分界点为40分。我们执行了一组类似的分析练习来确定消费、储蓄、借贷和计划子分数的层次界限，并确定同样的40和80的界限也适用于子分数。
然而，应该注意的是，在分数80的个人和79分或分数为40和39的个体之间存在很少的物质差异。这些个人中的每一个都可能是金融的尖端健康，可以从额外的指导和获得高质量的金融产品和服务中获益。
测试交替评分逻辑
2019年，我们测试了几种替代评分方法，以评估我们芬立健康分数的严格和一致性。使用美国财务健康脉冲数据集，我们比较了不同的方法的分布，描述性统计数据和相关性。这种分析旨在揭示如果有异常，偏见或巨大差异，鳍神健康评分如何相对于替代方法。这项工作建立在验证分析中美国金融健康脉搏:2018年基线调查，我们发现FinEhealth得分与此高度相关CFPB的金融福祉规模（见报告附录中的第55-58页）。
我们探讨了以下替代方法，用于构建得分：
总结得分
我们首先使用了一种典型的方法来创建简单的量表，将对每个问题的分类回答加在一起创建一个简单的总和。得到的尺度被用作输出度量。虽然最初的FinHealth Score方法涉及到为给定答复分配特定的点值，但总结性评分方法假定所有答复选项的规模是一致的。例如，对于指标问题#2,FinHealth Score方法用值100、60、40、20、0对回答进行评分，因此回答之间的量表不一致。对于总结性评分方法，这些回答的值是一致的:5、4、3、2、1。
在这一过程中，将8个指标变量重新编码为一致的李克特量表，这样，总结性得分越高，表明财务健康程度越高。然后对每个指标变量进行归一化，使其均值为零，标准差为1，然后求和，形成量表。最后，将该度量重新调整为0到100之间的范围，以便与FinHealth评分进行比较。这一过程产生的得分均值为65.1，标准差为21.0。(请参阅下表以获得更多的汇总统计信息和评分方法之间的比较。)
初始主成分分析
使用2018脉冲数据集，我们在八个指标问题上进行了一个主要成分分析（PCA）。PCA是一个尺寸还原过程，其中来自输入变量的信息可以分解为最佳解释输入数据的基础特征或组件。我们的分析仅透露了一个潜在的组件，支持我们的设计和使用8个指标问题 - 他们都为潜在财务健康的潜在潜在特征的测量做出了贡献。雷电竞下载苹果版
我们将源自pca的评分调整为0到100之间的范围，以便与FinHealth评分进行比较。调整后的成分的平均得分为65.3，标准偏差为21.3。(请参阅下表以获得更多汇总统计信息和评分方法之间的比较。)
分数方法之间的比较
除了替代尺度之间的概述统计和高相关之外，不同评分方法的分布非常相似，表明鳍入健康评分与替代评分方法没有实质性不同。
我们绘制了重新调整的分数的分布，以确定是否存在汇总统计数据中未处理的差异。虽然FinHealth评分相对于总结性评分和PCA评分在评分范围的极值处有稍大的密度，但总体上分布非常相似。
我们还比较了不同方法对Pulse数据集中其他问题的回答的得分分布，以评估与财务健康相关的变量之间方法的一致性。我们发现这些方法与关键变量始终相关:例如，受访者对其财务状况的满意度(见下面的例子)。
原始的鳍神健康分数方法产生得分和结果与其他评分方法一致，进一步表明芬立健康评分是一种准确可靠的财务健康衡量标准。鉴于这些调查结果，我们选择不要改变芬立健康评分方法，允许我们保留测量工具的简单性和连续性。雷电竞下载苹果版
展望未来
芬立健康分数是一个起点;可以测量财务健康的证明点，最终能够改善。在未来几年，金融卫生网络将继续与行业专家，学者和网雷竞技最新网址络成员一起进行测试和验证测量工具。雷电竞下载苹果版通过rayapp ，我们也在探索如何使用财务数据来增强这个工具。请将有关FinHealth评分的任何问题或反馈指向finhealth@www.hamroaawaz.com。
上次更新：7月2020年