博客

房间里的大象

我的上一篇文章描述了我为那些在最后一分钟才支付账单、手头拮据的消费者服务的经历。雷竞技最新网址我们的业务为他们提供了一个“更快的支付”渠道(在这个术语指代下一代ACH之前)。我们收取了一小笔额外费用(1美元在……

2018年8月21日,星期二
房间里的大象

通过科里的石头,常驻企业家,金融健康网络雷竞技最新网址

我在上一篇文章中描述了我为那些在最后一分钟才付账的囊中羞涩的消费者服务的经历。我们的业务为他们提供了一个“更快的支付”渠道(在这个术语指代下一代ACH之前)。我们还向那些需要避免更高的滞纳费或昂贵的公用事业关闭费用的消费者收取一小笔额外费用(当面1美元,通过电话或网络3 - 5美元)。但有时,他们在工资到达账户之前就支付了,导致银行透支或支票被退回的费用更高。

我们感到自豪的是,美国支付系统成为最大的个人支付提供商,甚至超过西联汇款和速汇金在我们的类别。但直到我们价值4000万美元的公司被一家规模大得多的支付公司收购后,我才开始了解到,与即时支付市场相比,“即时信用”市场要大得多。

我们的新母公司有另一家子公司,它的主要服务是让银行在结束日处理时提前完成大额付款。在美联储将退出借记卡透支作为一种违约行为之前的时代,从高到低的贴现率增加了客户在借方超过可用余额的一天产生不止一次透支费用的可能性。仅对其最大的客户而言,这项服务每年产生的增量透支费用就价值5亿美元。几年后,当我在CFPB工作时,由于联邦监管机构决定要求银行在年度电话报告中列出透支和回访费用(NSF),我们得以估算出2015年行业从透支和NSF费用中获得的收入为150亿美元。当涉及“小额信贷”时,透支是显而易见的问题。

让我们来正确地看待这个数字。150亿美元几乎是整个发薪日贷款行业2015年利息和费用收入的两倍。它还接近了整个美国银行系统从商人身上赚取的184亿美元交换所有借记卡和通用预付卡在那一年。这比银行从所有其他存款账户收取的费用加起来还要高得多。自2011年以来,商户在全国支付网络上支付的借记卡交换费用平均在25美分左右。透支或支票被退回的消费者每笔交易需支付约35美元的费用——相差超过100倍。

绝大多数的透支和nsf都是由少数消费者造成的。在CFPB,利用2012年最大银行的交易级别数据,我们试图弄清楚是谁透支了.我们发现,大约三分之二的消费者支票账户在这一年里没有透支。在这个范围的另一端,我们发现,在一年中,有超过10次透支和/或nsf的9%的支票账户支付了超过四分之三的罚款。有20笔以上交易的账户占5%,占一半以上。对他们中的许多人来说,透支每月一次。

是什么将经常透支者与偶尔透支者和非透支者区分开来?从他们的月平均存款可以看出,他们的收入相对较低,这并不奇怪。但他们在这个月的平均每日账户余额是低:资金的流入和流出都快,在每个支付期结束时,几乎没有基金(如果有的话)剩下。经常透支的人看起来就像我们以前在美国支付系统公司的许多客户。

显而易见的是,频繁透支者的信用评分中值下降到了500多(而非透支者的信用评分中值下降到了700多)。他们中的许多人都有信用卡,但大多数都刷爆了,所以他们几乎没有可用的紧急信贷。他们的信用评分进一步表明,许多人拖欠或拖欠一项或多项债务。

我的其他同事也有了解了透支让我们对频繁透支者的发现更加引人注目。大多数透支所代表的差额——支票透支的中位数为42美元,借记卡透支的中位数为15美元——无论从绝对值还是相对于他们支付的费用来说都是很小的。同样,“负面事件”(即一次或多次透支使账户出现负面的时间)的中位数仅为3天。而由一次或多次透支引起的“负面事件”的中位数仅为三天。

这些小额金额意味着,大多数经常透支的人在一年中支付的费用,比他们在任何给定的时间点使用透支“信用”(即,他们拿他们的帐户负多少)时支付的费用要多。这也意味着许多透支者的费用本可以避免,只要在一个支付期或一个月期间对他们的支出金额或时间进行小的修改,只要多一点储蓄就可以提供安全边际。如果相对较小的变化可以为这些消费者省下一大笔钱,并让他们有一个更好的财务基础,为什么这没有发生呢?

透支的令人费解之处——为什么一小部分人似乎愿意为可以轻易避免的交易支付这么多钱——一段时间以来一直是我们行业内政策辩论的主题。这些问题围绕着透支行为有多少是故意的还是意外的,消费者对透支行为的理解程度,选择使用或不使用借记卡透支意味着什么,以及他们是否知道自己的选择使用状态。问题还涉及到“替代”——至少乍一看是这样——低成本的小额美元信贷形式,如存款预支和发薪日贷款,以及这些贷款是否会因为作为替代而对透支者有利。

为了更好地理解和同情那些在月底挣扎的人,这些问题值得一问。回答这些问题可能还有助于解释银行和信用合作社如何变得如此依赖透支收入,以及哪些创新正开始让这种收入面临风险。雷电竞raybet我接下来的两篇文章将对其中的一些进行探讨。

1.在调整了大量不活跃和没有固定收入的非透支账户后。


探索月末系列在金融健康网的雷竞技最新网址网站上

写的