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我的前两篇帖子突出了一部分在月末挣扎的消费者：9%的支票账户持有人每年透支超过10次，他们支付了银行每年收取的150亿美元透支和NSF费用的五分之四。
有关透支行为的许多问题仍然是个谜。鉴于透支发生的数额很小，时间很短，为什么许多透支都是可以避免的呢？提供短期贷款似乎没有多大帮助：在消费者可以获得存款预付贷款的银行，使用贷款的人经常透支，每年透支14次。提供贷款似乎并没有帮助他们避免透支。更重要的是，在这些贷款没有中断后，他们的透支率没有上升。为什么预付款不能作为透支的替代品，而这两种透支都是无效的 — 基本上 — 即时信贷的形式？
我的CFPB同事对频繁透支的分析支出和支付模式指向部分答案的部分：虽然有些透支是故意和预见的，但是当消费者不希望透支时，他们的大部分都会发生，或者当她摔跤时，她不会有很多机会。不希望透支的消费者 — 或者谁对她不会有一线希望 — 不太可能获得一笔可以阻止它的贷款。
这是我们学到的：
2011年和2012年的交易历史表明，与其他银行账户持有人相比，频繁透支保持了账户中最低的平均余额 — 尽管每月存款中位数超过2000美元，但中位数不到350美元。他们最快支付了收入，通常最接近于花光所有资金。然而，许多人也在努力使自己的资金能够持续下去。银行告诉我们，由于他们的余额越来越少，这些客户更频繁地使用手机和电脑检查账户余额，通常是每天几次。
我们还观察到另一个常见的透支的特征：他们使用借记卡大量 - 平均每月约32次，或差不多三次了经常是非透支的。这并不是那么令人惊讶的是，因为他们少数人都可以使用他们可以使用的信用卡。非透支服务器更有可能具有可用于日常费用的信用卡，使他们能够利用使用奖励（如果他们完整支付信贷余额，则自由浮动）。
我们以前的研究调查发现，借记卡交易占透支的大部分。尽管如此，从2010年开始，银行必须获得账户持有人的同意，才能对大多数借记卡和ATM交易收取透支费用。从那时起，如果账户中的资金无法支付此类交易，且消费者事先没有“选择”在其借记卡上透支，银行通常会在销售点拒绝此类交易。
在我们能够观察到的银行中，大约20％的消费者总体而言，大约三分之一的常见的过度过渡者，已经选择在借记卡上透支;但是有广泛的变化，几家银行选择不允许他们的客户完全选择。在频谱的另一端，一些银行积极推广选择，几乎没有达到50％超过50％的总体选择。
在该局，我们特别有兴趣了解选择权选择与消费者透支行为（以及他们支付的费用）之间的关系，因为我们预计选择权选择可能反映消费者对使用借记卡交易透支作为一种信用形式的偏好。我们的发现令我们惊讶：三分之二的频繁透支者没有选择借记卡透支，但他们在借记卡交易中的透支额几乎与三分之一的经常透支者相同 — 每年大约19次，而不是23次。虽然后者为这些交易支付费用（通常每笔35美元），但前者没有。这两个子组的其他方面类似：平均余额、每月存款和每月借记卡刷卡次数。总的来说，被选择的频繁透支者产生了19笔透支费，而非被选择的频繁透支者产生了5笔透支费 — 每年额外费用的差额约为500美元。
但如果银行只批准选择未选择的客户的交易，那么这些借记卡透支是如何发生的，如果有足够的资金来覆盖它们？最合理的答案位于我们的付款系统的古怪特征。最重要的Quirk是消费者在商家和交易在她的银行和商家银行之间落户时的时间延迟。那滞后可以从一到三天，足够的时间允许出色的检查或电子账单付费交易以前发起的消费者在临时定居，在账户中绘制资金，以便借记卡交易在负面落户，即使在银行授权时有足够的资金.
另一个怪癖：有时授权金额小于最终购买金额。这通常发生在餐馆（美国的授权金额通常不包括小费）和一些加油站（有时授权仅用于确认账户有效的代币金额）。当购买金额更大时，可能足以在结算时让账户透支，即使授权金额不存在。如果授权金额低于购买金额，消费者的可用余额将夸大在交易结算前可用于后续购买的金额。[1][2]
事实证明，当消费者的银行应用程序显示有足够的可用余额来覆盖购买时，大多数卡片都会发生透支。其中一些透支可能是由消费者在记忆或心理核算中的失误中产生的 - 例如，关于自动借方，她授权她的手机运营商每月从她的账户中拉，她最近邮寄到覆盖水费或她添加到餐馆选项卡的尖端。其他人可能发生在她打赌后 - 故意的话，如果乐观地 - 支付和存款的时间会在她的青睐中（她经常赢的赌注）。还有其他人发生，因为她根本不明白我们的批量支付系统如何工作。从中难以说出多少词。
过度地说明 - 并在相当程度上进行了相当的影响 - 来自我国支付系统所施加的不确定性和复杂性。对于消费者来说，将几乎所有资金支付的消费者，特别是定期使用借记卡的人，避免透支费用（甚至明智地使用透支）类似于内存或机会与不完美信息和往往不可预测的清算时代。
幸运的是，挑战者银行和Fintech开发的新技术和工具已经开始为资金短缺的消费者带来更多的确定性，使他们能够管理收入和支出。它们将是我接下来几篇文章的主题。
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