通过科里的石头、常驻企业家、金融健康网雷竞技最新网址
在《月底》(The Ends of The Month)的序言中，我描述了我在职业生涯引导我进入的消费者支付业务中感到的日益不安。在90年代，它是一个令人兴奋的地方，充满了创新，是互联网和电子商务早期发展的中心。雷电竞raybet然后，我更仔细地观察了付款方式不浪漫的一面。
在21世纪初，我负责一家公司的收入增长和业务发展，这家公司让消费者能够方便地亲自支付日常的水电费和电话费。美国支付系统(American Payment Systems)的实体代理网点遍布全美50个州，从夫妻店的支票收款机、杂货店到大型食品杂货和药品连锁店都有。我们发展到11000个支付点，每个月处理超过10亿美元的账单支付，为大约700万家庭提供服务。然后我们赢得了在沃尔玛提供账单支付服务的合同。
我们为许多传统的“无银行账户”消费者提供服务，他们用现金或汇票支付账单。但我们也接受了许多开票人的支票，将近一半的账单是用这种方式支付的。我们向所有人提供了当天或第二天的账单和纸收据证明付款。有时公用事业公司会支付支付费用，但越来越多的时候，我们会向消费者收取每笔交易一美元或更多的费用。
我们还投资了另一家公司，该公司代表开户人通过电话或网上处理账单支付。这家公司向顾客收取3到5美元的费用，让他们能够使用借记卡或ACH支付账单。消费者与开票人在同一天获得了信用额度，很大一部分付款是在到期日支付的。这家公司很快就盈利了。和我们的公司一样，它通过让手头拮据的消费者在最后一分钟支付账单，为投资者带来了可观的回报。
在这两家公司，我们从客户的账单支付流量的时间上了解了很多。这个月的头几天很忙，因为这是社会保障和其他福利领取者领取福利的日子，许多领取月薪的人也拿到了工资。周五——发薪日——也是流量大的日子(我们在月初的周五创下了每日流量记录)。很明显，我们的许多客户使用我们的服务是因为他们需要在最后一分钟支付账单。这样做可以让他们等到收到工资或福利存款——或刚刚收到。
对于那些用支票支付的人来说，在月底支付账单可以最大限度地增加他们账户中资金充足的机会。但他们并不总是成功:尽管许多消费者付出额外的努力亲自付款，我们代表开票人收到的支票中有1%到2%被退票。很可能两倍于这个百分比的支票导致了透支。因此，虽然我们的服务有时能让客户避免从银行收取滞纳金或罚款，但并不是一贯如此。运气——账单的到期日、支付收据的时间，以及他们从账户中支付的其他款项的清算时间的变化——是我们的客户能否在一个月内避免各种罚款的主要因素。
我在美国支付系统公司(American Payment Systems)的工作经历让我意识到银行/非银行这一过于简单化的二分法:什么家庭正试图保持当前的支付账单的人最常见的不是他们缺乏一个储蓄机构的关系一样是他们缺乏一个舒适的频率定期保证金的流动资产来满足他们的义务在本月底。
接下来:没有什么比这更能反映出人们对薪水生活的绝望透支．我将分享一些我们在消费者金融保护局学到的关于透支和透支者的知识。一定会让你大吃一惊。
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财经健雷竞技最新网址康网2018年8月8日报道。
