由埃里克·威尔逊
金融健康网高级助理雷竞技最新网址
作为金融健康网络的一名数据分析师，我花了很多时间研雷竞技最新网址究我们的美国金融健康脉搏数据集，寻找金融健康的可能驱动因素。因此，当我梳理调查参与者对家庭财务状况受到冲击的描述时，我发现了一些本质上似乎相似的陈述。
“房子被飓风严重损坏。”
"岳父因为洪水失去了他所有的一切"
"在一场野火中失去了家和一切"
“因为洪水和保险不足，有一大笔家庭开支。从我的存款中拿出一万五千美元”。
随着冠状病毒大流行的发展，火灾和洪水等与气候相关的自然灾害的威胁依然突出。过去六年是有记录以来最热的六年:2018年加州火灾损失达到创纪录的4000亿美元;2017年飓风季节给大西洋海岸带来了创纪录的2000亿美元损失;过去十年的大部分时间都是严重干旱和极端降雨的时期。
在这种环境下，受访者的意见有了新的含义。每年的野火和飓风季节已经开始，r，冠状病毒的准备工作变得复杂。由于政府支持他们的资源枯竭，已经受到疫情经济负担压力的民众，将不得不面临财政健康的又一次打击。
经济脆弱，环境脆弱
和冠状病毒一样,这些自然灾害的财政负担将最沉重地落在那些已经在财政上处于弱势的人身上。根据布鲁金斯学会(Brookings Institution)的数据，没有足够收入、储蓄或信用评分的个人会被迫在洪水或火灾风险较高的地区购买或出租住房。
然而，由于这些风险，火灾和洪水保险(通常是法律或合同要求的)在这些地区的费用要高得多。这就给居民带来了一个痛苦的选择，是没有保险或投保不足，还是支付他们收入的很大一部分作为保险费。而对于那些已经靠薪水过活的人(根据美国金融健康脉搏(U.S. Financial Health Pulse)的数据，近50%的美国人)来说，后一种选择可能根本不存在。
当灾难真的发生时，这些人看到收入减少，陷入债务，或者干脆宣布破产。联邦紧急事务管理局的数据显示，在受飓风哈维影响最严重的县，只有17%的房主购买了洪水保险。最近的一项研究显示，风暴过后，经济拮据的居民中的破产率和严重信用违约率显著上升。其他研究告诉我们，在飓风哈维和艾玛之后的几周里，现金流入平均每周减少400美元，严重洪灾地区的平均债务余额增加了700多美元(摩根大通研究所)。
与此同时，那些因最近加州大火而流离失所的人正在艰难地寻找新的住所。那些足够幸运拥有良好信用的人可能会找到愿意放贷的人，但在该州已经饱和的住房市场上，他们可能仍然难以负担住房。俄勒冈大学(University of Oregon)的生态系统劳动力项目(Ecosystem Workforce Program)报告称，野火还会增加劳动力市场的波动性，我们的研究表明，这是财务健康的一个强有力的预测因素。
随着飓风和火灾的威力越来越大，它们对人们经济生活的影响只会越来越大。即使是那些财务状况相对较好的人，也可能会发现自己在重新利用退休储蓄，或背负额外债务，以支付自然灾害带来的巨大成本。对于那些已经在苦苦挣扎的人来说，气候变化是影响财务健康的另一个障碍，现在更是如此。
金融服务和保险业的风险
保险行业在保护个人不受气候变化成本上升的影响方面有着天然的利益。然而，随着气候风险的升级，保险公司将继续发现自己支付索赔的频率越来越高。最近的自然灾害甚至迫使一些保险公司破产。其他保险公司要么提高保费，要么取消保单，迫使那些负担不起保费的人选择更便宜、更弱的保险，从而缩小市场，或者完全退出市场。
在为美国和全球经济提供信贷方面，金融服务业是最容易受到气候变化影响的行业之一。银行的贷款组合可能包含与气候变化相关的隐藏风险。例如，在火灾和洪水易发地区(由于疫情已经处于压力之下)，向个人发放的抵押贷款和汽车贷款，如果基础资产遭到严重破坏或摧毁，可能会失败。这些人在银行或信用社辛辛苦苦积攒的存款可能会随着他们花费积蓄试图重建或搬迁而消失。
除了为面临风险的个人客户提供存款和贷款外，银行和其他金融机构还面临中小型和大型企业客户的风险，这些企业客户的业务模式可能持续下去，也可能无法持续下去。例如，在火灾易发地区运营的中型企业客户可能会随着火灾危险的增加而变得越来越危险。一个依赖高碳排放收入的公司可能会受到影响，因为世界必然会远离碳密集型产业。随着气候变化的需求变得越来越紧迫，与这些业务有关联的银行可能会发现，它们的生存能力越来越弱。
行业利益相关者的下一步是什么?
尽管保险和金融服务行业很容易受到气候变化的影响，但它们在应对气候变化方面也并非无能为力。随着疫情消退，保险公司和金融服务提供商将有巨大的机会在更广泛的经济领域减少碳排放，同时帮助消费者应对自然灾害对其金融健康造成的压力。
金融服务业可以:
- 检查与气候相关风险的资产负债表和现有关系。例如，荷兰国际集团(ING Group)的员工一直在密切关注自己的财务状况，寻找隐藏的气候风险。
- 以可持续投资为目标建立新的关系。例如，联邦自助信用合作社将其大部分社区发展工作的目标定为能源效率和其他可持续目标。
- 在行业内创造变化。例如，摩根大通(JPMorgan Chase)最近宣布，将在今年年底之前完全使用可再生能源为其运营提供动力。
- 构建和交付新产品旨在解决气候变化造成的金融问题，或促进可持续的支出、借贷和储蓄。例如，万事达卡与瑞典金融科技公司doconeconomy合作，允许消费者跟踪其购买产品的碳足迹。
保险业可以:
- 为客户提供强有力的激励，使他们的财产和财产适应地球变暖的新现实。例如，USAA会给住在所谓的“防火社区”的顾客打折，“防火社区”是美国林业局指定的具有强防火保护的地区。
- 推动创新保险产品，解决保险不足问题。例如，安盛最近与数字保险公司Neptune Flood合作，扩大洪水保险的私人市场。
- 利用不断增长的保险技术运动来降低成本，并允许将保险覆盖范围扩大到服务不足的地区。例如，Understory使用复杂的天气监测来提供成本效益高的冰雹保险。
尽管目前存在危机，但气候变化需要所有部门采取紧急行动，而这些方法只是行业利益攸关方可以采取的应对气候变化的解决方案的一个样本。那些拒绝忽视气候变化并采用这些解决方案和其他类似解决方案的供应商，将为业务、财务健康和整体环境带来更好的结果。
