由卡伦安德烈斯
金融健康网副总裁雷竞技最新网址
任何在医生办公室听到过“绝症”、“无药可救”或“姑息治疗”等字眼的人都会记得那一刻的一切。十年前，当我听到这些关于我57岁母亲的话时，我立刻觉得自己被砖头砸了头。由于四级胶质母细胞瘤，我突然、盲目、心碎地洞察到一些我知道但以前从未真正知道的事情:时间是我们所拥有的一切。它是世界上最有价值的商品。
在接下来的几年里，当我从母亲的去世中吸取教训并采取行动时，我开始更仔细地观察自己是如何利用时间的。我什么时候觉得自己投资得不错?我是如何浪费我的时间的，而其他人又是如何浪费它的，无论是否我的允许?我是否按照自己喜欢的方式分配了各种活动之间的时间?通过这些观察，我明白了两件事对我来说很重要。
时间是我们所拥有的一切。它是世界上最有价值的商品。
首先，我希望尽量减少时间我生命业务花费的金额，并最大化的时候，我在现实生活花费的金额。我定义人寿业务像牙医的活动，让我的车子的更换机油，支付我的信用卡账单，申请我的税，并得到那些裤子包围。寿险业务是你必须做的，以促进现实生活中，这是一切问题的：家庭，朋友，乐趣，运动，是的，甚至工作。
我关心的第二件事是控制。我想，当我把时间花在人寿业务控制，而当我花时间在现实生活。正如我更加关注，我看到更多的实例中，我最肯定不会在我自己的时间控制，并花费时间
我为《生活中的真实生活》杂志留的专款。我发现我每天的日程表经常被一些与我无关的力量所左右:我保险公司的财政年度,伊利诺伊州的前神秘的牌照更新系统,或我的银行对信用卡的欺诈探测器也许检测欺诈我有16年(和因此嵌入式与每一个帐户,无处不在,而不得不做一遍有一个新的信用卡号码)。滴答，滴答，滴答。我的真实生活时间就这么过去了，我控制不了。
鉴于我每天的工作都是为了改善57%财务不健康的美国人的财务状况，我开始探索这一切对中低收入人群的影响。克莱尔·维克里(claire Vickery)等经济学家自20世纪60年代末以来一直在研究收入贫困和时间贫困之间的联系，结果表明，世界各地收入贫困的人时间贫困的比例也更高。这是一个恶性循环:没有足够的钱迫使你花更多的时间工作,更多的钱,但是你有更少的时间进行关键的时间投资,比如教育、培训、建立关系、或者只是读书对一个孩子来说,能得到你和你的家人摆脱贫困。
这是一个恶性循环:没有足够的钱迫使你花更多的时间工作，以获得更多的钱。
这不仅是学术，虽然。时间贫穷的问题最近潜入到我们的全国对话的前列。在全国各地近几个月来，教师，许多人的收入限定为“低”或“中等”，取决于状态，已持续罢工，以抗议他们的工资低。最近Vox的一块由亚历克西娅·费尔南德斯·坎贝尔强调说，多年来，这种低工资已经推动许多教师承担两个，三个，甚至四个作业入不敷出。事实上，根据劳工统计局的美国统计局数据，现在老师更可能工作边演出比一般的全职工人的五倍。教师，当然，并不孤单;在过去十年中，一直存在的人加入了“侧喧嚣”或“演出的作品”，以帮助支付的钞票的显著和证据充分的增长。虽然我们很多人弄花更多的时间在现实生活中，因为像Instacart或Lyft，这一切拉毛和边熙老师和其他的服务是有代价的：对于那些时间增加贫困最有可能能买得起它。
2011年以来，金融健康雷竞技最新网址网一直引领称为FinX练习，在我们把低收入的鞋子金融服务领导否则财务上挣扎的人一天的模拟，要求他们来管理使用复杂的阵容日常财务工作产品和供应商。After a day filled with sequencing physical travel between banks and billers, waiting in line at payday lenders, and waiting on hold on the phone to address glitches with prepaid card activation, participants invariably learn that managing one’s financial life in this way takes an awful lot of time. As illustrated by the plight of America’s teachers, low-income workers are already pressed for time — and their financial life is only making it worse.
但这不仅仅是他们花在财务生活业务上的时间，而是他们无法控制他们把这些时间花在什么时候。他们通常要到挣到工资的两周后才能拿到工资，但他们的支出并没有等待。他们一直在增加租金或抵押贷款、能源账单和数据费用。就像其他人一样，他们的家庭需要吃饭，他们的孩子需要尿布，他们可能只是想在发工资的间隙点个披萨或出去吃饭。他们对自己的财务生活缺乏控制，迫使他们在支票最终到达时紧急花时间在生活事务上，在一个周五下午5点——正是我们许多人正回家享受现实生活的时候。当我们调优在我们的家里,他们在交通或公共汽车或火车上,冲到银行网点或检查出纳员立即访问他们的钱,然后支付他们的账单,许多人,及时避免驱逐或灯光关闭。然后去杂货店，或昂贵但快捷的便利店，立即补充必需品——毕竟，孩子的肚子和婴儿的臀部不等待任何人。因为他们及时管理自己的生活，因为他们没有额外的现金储备，他们负担不起等待或提前支付亚马逊或沃尔玛送货的便利。所以他们在实体店购物，这需要更多的时间。
在金融雷竞技最新网址健康网，我们一直建议金融服务提供商如何设计自己的产品和客户体验最佳的财务结果为这些挣扎客户14年。虽然我们通常认为在对“速度”的价值或通用术语“方便，”我们还没有使用缓解时间贫穷的框架。如果我们这样做，我怀疑我们会找到充足的机会，以帮助减少，而不是加剧，时间贫困。
如果我们能帮助人们每周节省20分钟，他们会用它做什么呢?
我们可以首先考虑如何简单地减少低收入客户花在管理财务生活上的时间。显然，金融服务的数字革命已经并将继续以多种方式推动人们减少购买和使用金融产品的时间。阅读金融服务行业出版物，我们似乎离一个流线化、分布式的金融服务世界如此之近，在这个世界里，通用识别、人工智能、实时支付系统和分布式账本的综合力量协作，使我们的财务健康最大化。在这个世界上，我们可以几乎在瞬间从仅仅考虑支付账单，到收到账单已经自动支付的警报，从最有利的帐户，不仅在最好的日子，而且在最佳的分钟。(更好的是，我们根本不需要考虑账单，因为我们的收入和支出都会随着时间的推移而不断累积和协调，因为我们同时在挣钱和花钱。但我们还是不要操之过急。)
与此同时，在我们实现那辉煌的未来之前，我们还可以节省大量的时间。即使有了移动数字解决方案，仍有一些金融服务提供商经历了流量大的时期——比如一些银行分支机构或实体支票兑现机构。无论是借鉴受欢迎的餐馆提供电话提前等待名单的做法，还是为大流量、低复杂性的任务指定一条杂货店式的“快速结账”通道，都是有好处的。类似地，与客户的实时接触点主要是通过电话的供应商可以通过航空公司式的回叫系统尊重客户的时间。甚至储蓄客户几分钟——特别是如果他们推动许多英里,随着农村和城市的客户,或者如果他们一直在公共交通上二十分钟,也面临着同样的回程——为一个忙碌的客户还有很长的路要走。如果我们能帮助人们每周节省20分钟，他们会用它做什么呢?给孩子读本书?出去散步吗?多工作半小时赚更多钱?或者只是放松一下，让精神放松一下，做个普通人?
或许有违直觉的是，数字化金融服务产品也有加速发展的空间。当然，可能只需要按下一个按钮，就能获得抵押贷款，或者只需要点击三下鼠标就能打开下一代银行账户，但整个客户体验如何呢?金融产品不仅仅是数字特征的总和;它也是支持它所需的端到端体验。如果客户可以快速获得产品，但每当他们需要建议和支持时，必须在同一个中心、人手不足的呼叫中心等待，那么这些前期的时间收益就会被抹去。
如果我们能塑造金融服务，使其与真实生活中上下波动的节奏相匹配，技术就能实时地为人们节省时间。
在金融生活业务自动化领域，仍有许多工作要做，特别是对低收入客户。这里有一个想法:虽然自动账单支付和自动储蓄计划似乎是旧新闻，许多客户无法利用这些时间节省，因为他们挣扎于收入和支出的波动。他们不能选择一个月中的某一天自动支付账单，也不能安排自动保存，因为他们可能在2月15日有足够的余额，但在3月15日就不够了。
所以在发薪日，每当发薪日到来的时候，他们都会手动支付那些最重要的账单，面对面或通过电子方式。一个节省时间的解决方案是利用预测分析,或者人工智能,当有重大跳在帐户余额,支付最高优先级的账单和客户指定的自动在那一天,即使那一天每个月都是不同的。换句话说，如果我们能够塑造金融服务，使其与真实生活中的人的金融生活上下节奏相匹配，那么技术就可以实时地为人们节省时间。
我们的时间是有价值的，因为我们是，不管多少钱，是我们的薪水。
我们不要忘记控制的重要性。随着我们越来越接近无摩擦支付系统，随着雇主和创新者致力于为工人提供几乎实时的工资，我们开始看到，让工人更快地使用自己的钱是如何让他们控制自己的。在这种模式下，工人有更大的能力在他们想要和需要的时候支付和购买，而不是在他们使用的过时的金融工具参数的时候。但我们还有更多可以做的。在过去几年里，我们咨询过的许多银行和信用合作社都认识到，传统的“银行家的工作时间”对那些同时从事多种工作、第二(或第三)班和周末工作的人来说是一个障碍。有策略地、有选择性地延长分支机构和呼叫中心的工作时间，可以帮助人们根据自己的条件和时间开展业务。雇主和政府也可以在这方面提供帮助，也许可以提供一个“个人财务健康日”作为就业福利，或者甚至通过创建一个国家财务健康日假期，让美国人有一天——一个重要的，象征性信号——管理重要的金融业务。一方面，与这些想法相关的是有意义的成本。但另一方面，考虑到近几十年来雇主和政府公司的财务风险都转移到了美国工人身上，为工人提供额外的时间来管理增加的风险似乎是一个合理的建议。
当我看到我自己的年轻孩子的成长，似乎在光的速度，我每天用同样众所周知的砖，首先打动了我10年前砸在头上，就像我在一个神经肿瘤学家的办公室举行的妈妈的手。These experiences that tell us so much about the value of our own time — raising children, or navigating through unexpected losses — are universal experiences. They are human experiences. And because we are human, we have inherent dignity. Our time is valuable because we are, regardless of how much money is in our paycheck.
