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我试图建立一个似乎拥有完善消费者金融健康的最大潜力的新金融化应用程序，即实际恢复旧行为的“减赎”的创新。雷电竞raybet专用收入，将固定分期付数添加到旋转信用额度，数字化和自动化支票登记册，以及划分紧急储蓄将有助于家庭在紧急预算中建立储蓄，支付债务，并在本月末的较大的现金垫子。他们正在扩展渴望更好地管理日常资金的消费者可用的选项，但没有工具可以这样做 - 直到最近。
这些减随之没有依赖火箭科学。所有这些都可以将十年或以前推出的是检查帐户的标准功能。但是，目前的环境有利于Fintechs - 渴望和丰富的风险投资和计划界面和消费者数据聚集器的成熟基础设施 - 将它们带到现场作为独立应用程序。新服务吸引了越来越多的忠诚用户，其中许多人很高兴地支付每月订阅费用来访问它们。但是，通过客户收购限制这样的独立应用程序公司面临，并且随着使用数据汇总的持续一体化挑战，服务成本高，需要大多数可能有限的消费者的市场渗透率。
那么为什么还有更多的银行和信用工会提供这些工具？毕竟，银行已经拥有客户并控制新应用程序使用的系统和信息。
最简单的答案与激励有关。在这里，我们面临一些不舒服的事实：免费检查 - 我们国家基本银行交易账户的现行定价模型 - 并没有直接奖励加强这些账户功能的投资，即使这些投资有可能提高客户的财务状况。相反，银行和信贷工会依赖透支费用以支付基本银行服务的成本;持续十分之一的呼吁级别的持续挣扎，那些长期下降的人只是在月底举行的常规义务 - 以及他们支付的透支费用 - 为我们其他人提供补贴免费银行业务。这种情况代表了在财务应对和健康的最不经济健康的情况下每年15％至30亿美元的巨大和回归转移。
与我们的行业心态有关的更细致的答案，我们主要通过了解并证明现状。
虽然我所知道的一些银行家对目前的情况深刻感到非常不舒服，但许多人面临着他们对透支费用的现实以及可能限制它们的更严格的规定威胁 - 通过强化他们的定罪来挖掘，透支是一个有价值的服务即使是最常见的过度行为也反映了消费者的选择。我曾在其他地方争论这些定罪不符合事实。最常见的过度地区过度感激，缺乏储蓄靠垫，并长期看到他们的资金在每个支付期间的末尾处得很低。他们赌博于交易时机，希望存款将在拨款前的借记前明确，在支付期结束时堆积起来。他们的大部分时间都无法预测他们是否会透支他们的账户。这是希望或猜测，而不是“透露偏好”。在最糟糕的情况下，它表现出不好的信息：可用的余额信息银行提供智能手机，并在哪些消费者依赖于ACH借记或在运输途中进行检查。实际上，大多数透支卡上的透支 - 他们自己，大多数透支 - 当消费者的账户有足够的资金时发生在授权时覆盖交易。
但是“透露偏好”叙述关于检查账户和透支的叙述也反映了一些（也许是故意）的讨厌。在我国普遍存在的电子银行和支付生态系统 - 一个令人痛苦的大厦，它施加了不必要的复杂性和不确定性，并且由于大修而过去 - 并不总是存在。
从模拟银行和基于现金支付的逐步过渡到电子支付和数字银行业帮助侵蚀了美国两代常见的个人资金管理实践。用于预审开支的专用资金的纸张信封在大部分付款是通过支票，ACH或借记卡的环境中的一部分。维护和平衡支票簿的艺术在很大程度上被遗忘了。银行信用卡鼓励超支和过度记录，该贷款一旦被重新填写;他们替代紧急情况下的下雨天基金。As a result, the old analog tools and habits that were born in the Great Depression and that enabled many of our grandparents to enjoy the post-war decades’ expansion of home-ownership and broad prosperity — even on tight budgets — have largely gone the way of the home-cooked family meal: saved for special occasions.
在过去的四十年里，以增量为增量，交易账户的支付系统和商业模式已悄然成为渠道习惯和家庭行为的文化艺术品。他们已经限制了消费者选择，就像他们促进它一样。
我们如何开辟业界的心态，并鼓励银行恢复对想要重新控制自己的金融行为的消费者的选择？我有两个适用于银行和信贷工会的适度建议，作为其账户介绍的一部分：
1。建立它们。银行（以及为较小银行和信贷工会零售技术提供电源的核心处理器和UX提供者）可以开始构建并提供这些减额作为增强支票账户产品的特征。大银行或核心处理器的成本将适度：最多，几百万美元，而不是数百万美元。
2。给他们收费。为了改变推动他们目前对透支依赖的激励措施，存款机构需要为基础银行服务收取更多客户。在即将举行的文章中，我的同事们在奥利弗·威曼，我会争辩说，10个月的费用将做这个诀窍，但我认为甚至15美元是合理的。无论金额如何，当新费用具有急剧改进时，从“自由的暴政”中断都是合理的：支持用户管理日常支出，跟踪，借用和储蓄行为的基本工具。
最初，对这些提案行事的机构将迈出信仰的飞跃。It isn’t clear how many of the consumers who currently gamble on clearing sequences and regularly risk overdrafting at the ends of the month will instead choose to use digital versions of the old tools to manage their daily finances and be willing to pay modest monthly fees for them. But making the option available will give consumers new ways to avoid overdrafts and industry a way to test the validity of overdraft apologists’ narratives.
当然，首先移动的银行将有机会捕获基本银行服务的有利可图的市场份额，而落后队将失去一些最有利可图的障碍物。这就是消费者选择应该如何工作。
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