约翰·哈蒙德(John Hammond)， StartU
今天是第三个年度#FinHealthMatters日;这是金融服务创新中心发起的一项活动，旨在吸引人们关注57%的美国人——约1.38亿成年人——目前在财务上陷入雷电竞raybet困境。今年的主题是学生健康;强调当今美国大学生的财务健康。
在StartU，这是我们经常遇到的问题。重要的是要记住，我们所介绍的许多创业者都是在尝试创业的同时还为20万美元的学位埋单。你可以想象，这是一个危险的食谱。
作为沃顿个人理财俱乐部的副总裁，我对关注学生财务健康的活动有一种与生俱来的欣赏。不仅仅是创业者，还有近75%的学生，他们不确定如果下个月出现意外需求，自己能否筹到1000美元。因此，我研究了学生贷款流程是如何运作的(免责声明:它令人困惑)，并提出了3个建议，在尝试创业或生活的同时如何管理你的学生债务。
1.自我教育(因为学校不会教你这些东西)
如果你还不熟悉当今美国的学生债务危机，这里有一个快速总结:
显然，情况并不好....而且情况越来越糟。利率、学费和学生人数的上升导致学生债务每天增长约2.3亿美元。
那么这对于你们普通人来说是什么样的呢?
平均约70%的大学生毕业时背负着37500美元的学生债务;相当于每月支付350美元。如果这对你来说似乎是可控的，那么要知道现实是非常不同的。
其效果是复合的。你的学生贷款债务与其他金融产品(如抵押贷款或汽车贷款)的更高利率相关，最终，更高的总拥有成本。学生平均需要19年才能还清贷款;明显推迟了他们毕业后开始生活的能力。
学生们的困难很大程度上源于对贷款实际运作的不了解。每个借款人需要采取的第一步是让自己了解自己的具体融资需求，以及从贷款中可以期待什么。
- 知道你每个月要付多少钱
- 了解你的利率是固定的还是可变的
- 了解你的贷款在你上学期间是否会产生利息(补贴贷款和非补贴贷款)
- 知道你是否有再融资的选择
像studentloanhero和nerdwallet这样的网站以易于理解的格式提供了大量关于学生贷款如何运作的有用信息。
如果在这些方面自学似乎令人望而却步，那就联系你学校的财政援助办公室。大多数大学都会帮助学生(和校友)找到这些问题的答案。
2.不要申请超过你需要的贷款
机灵!
以下是大多数学生在获得贷款时采取的方式:
- 第一步:查看学校的年度预算(学费+生活费等)。
- 第二步:申请全额贷款
- 第三步:在未来20年多的时间里负债
点击,点击,繁荣。当政府批准每个人的贷款申请时，让自己陷入债务是非常容易的。
这就是为什么每个学生在贷款前都需要明确自己的具体资金需求。查看你大学项目的支出，逐行查看是否符合你的实际情况。沃顿商学院的预算包括5700美元的预计“交通”费用;我不确定我的同学是否坐头等舱，但这绝对不是我的现实。
在计算出你的具体资金需求后，探索其他资金来源。算出除了贷款，你还能资助多少教育成本。无论是打开储蓄罐，向父母申请个人贷款，还是申请助学金和奖学金;任何无利息的东西都是关键。给自己留一些现金以备不时之需，但你获得的无利息资金越多越好。
这就引出了我的最后一点……
3.尽早开始偿还贷款(最好是在上学期间)
听起来大胆吗?与我裸露的。
在我看来，学生对贷款的理解上，最大的差距是累积的利息对他们偿还贷款的影响程度。
这么说吧，我们之前说过毕业生平均有37500美元的贷款，对吧?这个数字只是你最终支付的一部分。根据联邦贷款利率，你最终将支付47,000美元到52,000美元这只如果你们每笔付款都要按时足额这可能有点理想化。
所以，基本上，用你原来的贷款余额再加上大约40%来得到你最后要还的总金额。
你感到沮丧了吗?
别担心，有一些方法可以减轻这种潜在的兴趣。最大的一个就是尽早开始还款。利息的支付是根据你贷款的本金来计算的。降低你的本金=降低你的利息=降低你的总还款额。
这就是为什么知道你的贷款在学校期间是否会产生利息是如此重要。很有可能，至少有一部分是这样的。
考虑下面的例子，在你大一的时候取出的37500美元变成了将近50000美元，当你不得不开始支付时，如果你在整个时间里都在累积利息。
但很明显，学生们手头拮据，尤其是那些想自己创业的学生。你可能只是无法在上学期间支付利息，或支付得起大量现金作为提前支付。这是可以理解的。你要知道，每次提前还款都有指数效应。一个在你毕业前每月30- 40美元，或者在你毕业后每月支付的基础上，都是很长的一段路。
尽管如此，我知道绝大多数学生不会这么做。
大多数学生就是没有纪律、没有动力，也没有胃口去每月按时还款，并在看似势如力敌的贷款余额上花上一点钱。老实说，我不怪你——我看信用卡账单都有困难。
幸运的是，现在有一些初创公司可以帮你做到这一点。以新成立的金融科技初创公司Chipper为例。他们的申请汇总了你每天的交易，并使你每个月的学生贷款总额。想想橡子，但它可以更快地还清你的学生债务。
Chipper:一家专注于学生贷款的新公司
削片机是如何工作的
如果你坚持每个月的最低还款额，平均的助学贷款最终会花掉你最初贷款的两倍多。
如果你定期支付额外的还款，你可以节省超过6000美元，偿还期缩短4年。但为此做预算并不容易。
Chipper通过将你每天购买的物品加到下一美元，并留出你的零钱用于本金支付，可以轻松做到这一点。
这些都是学生借款人需要的服务类型。它使贷款偿还更容易、更快、更有效，所需的努力最少。用户所要做的就是下载应用程序，链接他们的账户，然后让Chipper处理剩下的事情。
在校生也可以在贷款到期之前享受这项服务。事实上，他们获益最大。据Chipper称，只要把在校期间的日常交易汇总起来，四年都在使用Chipper的学生毕业时的债务就会减少33%。
Chipper正准备在5月推出。作为促销活动，如果你提前注册使用，公司将为你的贷款支付5美元，对学生来说是完全免费的。
你能猜到谁已经在候补名单上等了几个月了吗?(这是我)。
总结:
在努力应对创业成本的同时，遵循这些步骤，你的学校正在向你征收如山的债务。所有借款人，而不仅仅是创业者，都将受益于以下几点:
- 让自己了解学生贷款流程是如何运作的，具体的贷款条款意味着什么，以及这将如何影响你毕业后的薪水。
- 不要通过预测你的个人支出和寻找无息资金来源(例如从家人/朋友那里贷款、助学金/奖学金等)而申请过多的贷款。
- 尽早开始偿还贷款(最好是在上学期间)。与不断增加的利息作斗争，是借款人在减轻总体债务负担方面所能采取的最大步骤。像Chipper这样的新公司正在让这变得比以往任何时候都容易。
我希望在学生贷款过程中有人能告诉我这些建议。我希望#FinHealthMatters日能让学生们意识到他们目前因债务而面临的困境，并提供可行的解决方案来规划和管理他们毕业后未来的财务自由。
如果给予更多的关注，更多的指导可能会被给予，我们实际上可能会开始以一种有效的方式应对学生债务危机。
本文最初发表于2018年4月25日StartU作为金融健康网络的一部分雷竞技最新网址# FinHealthMatters天．要从金融健康网了解更多关于FinHealthMatters的信息，请注册雷竞技最新网址在这里．
*本博客文章中表达的所有观点和认可仅为作者个人观点，并不一定反映金融健康网络的观点或认可。雷竞技最新网址