作者：金融健康网络高级助理Sohrab Kohli雷竞技最新网址
周四在密苏里州堪萨斯城，消费者金融保护局（CFPB）将发布一项关于发薪日贷款和其他小额美元贷款产品的拟议规则。这一规则可能会引入一些保护措施，以遏制消费者伤害，并对许多小额信贷（SDC）行业产生其他广泛影响：发薪日贷款人、汽车所有权贷款人、分期付款贷款提供商等等。
围绕这个话题有很多迷雾。在对小额美元信贷进行了广泛研究后，贷款人应了解SDC借款人及其需求的四个方面：
1.人们转向小美元贷款有四种明确的理由.
对于消费者信用需求没有单尺寸适合的解决方案。However, each of the 24 million SDC borrowers in America (“Member Exclusive Report from Financial Health Network’s Consumer Financial Health Study: The Financial Strains of Small-Dollar Credit Users”, Financial Health Network, March 2016) broadly fall into one of four primary need cases: unexpected expense, misaligned cash flow, exceeding income, or planned purchase. Underlying each of these need cases are specific implications and recommendations for providers seeking to better address these consumers’ financial health challenges. For instance, exceeding income borrowers typically access debt they cannot afford and are much more likely to fall into harmful cycles of debt. Providers should try to identify these consumers and offer them high-quality, safe solutions that help them improve their debt situation, rather than exacerbate it.
了解你的借款人：小额信贷消费者的四个需求案例
2.客户有选择权。
有很多产品结构，越来越多的客户有更多的选择。正如我们的小额信贷测试和学习工作组所确定的，贷款人向借款人提供高质量的产品选择以及这些产品的灵活性或定制非常重要。例如，在线贷款人埃诺瓦，以及网络信用研究发现，当贷款申请人可以选择贷款的规模、期限和期限时，贷款的接受率和成功还款率可能会提高。机会，一家总部位于加利福尼亚的贷款机构和CDFI，为其借款人提供了定制付款计划的选项，以最佳匹配其收入周期。这是另一个最终有助于支持借款人还款的创新模式。Enova和Oportun并不是唯一一家向客户提供住宿产品的公司 — 在金融健康网络调查的16位行业领导者中雷竞技最新网址小额信贷分期贷款机构的质量和创新概况雷电竞raybet，所有16家贷款人都为客户提供了选择贷款金额或条款的灵活性。
3.高质量的小额信贷应该有助于消费者建立信用记录。
与发薪日贷款不同，高质量的信贷产品应该帮助借款人建立信用评分，并开启更好的未来信贷机会。接受金融健康网络调查的16家分期付款贷款人中的11家雷竞技最新网址小额信贷分期贷款机构的质量和创新概况雷电竞raybet向主要信贷局报告借款人还款历史。精心设计的高质量SDC产品还应鼓励借款人成功还款，避免滞纳金。透明的营销、披露和沟通，配合积极的支持和指导，可以确保借款人拥有成功的信贷体验。例如瓦尼西蒂，一家加拿大信用合作社，提供公平快速贷款，将致力于努力偿还贷款的客户，并将努力制定新的付款计划，以帮助借款人成功偿还贷款。
4.大数据正在推进衡量借款人偿还能力的方法。
至少有4500万美国人的信用看不见（由于信用档案薄或不存在）或无法保存（Brevoort，Kenneth P。还有格林、菲利普、坎巴拉、米歇尔。”数据点：无形信贷S“。CFPB研究办公室。2015）。如果替代数据措施纳入传统评分，则至少有1000万这些美国人将获得600多个信用评分。考虑到这一点，贷方尽量达到尽可能多的潜在成功的客户至关重要，同时仍然保持成本效益和及时的方式来评估偿还能力。随着数据成本减少和分析方法加速，我们希望看到更多贷款人包含大数据以扩大访问，并提高金融健康影响。要了解有关大数据的更多信息，请签出金融健康网络的报告大数据，大潜力：利用所提供的雷竞技最新网址市场利用数据技术。
真正的人需要真正获得信贷，但他们也应该受到足够的消费者保护。利用即将出台的CFPB规则带来的固有机会，我们鼓励贷款人重新构思和重新设计SDC，同时牢记消费者需求。这项重要的研究可以帮助所有类型的供应商 — 银行、信用合作社、金融技术提供商、信用卡公司 — 以帮助消费者采取措施实现财务健康的方式设计更高质量的产品。
金融健雷竞技最新网址康网络于2016年5月31日发布。