雷竞技最新网址金融健康网络欢迎Gina Harman和Luz Urrutia成为客人博主。吉娜目前在金融健康网络的董事会董事会和LUZ是一个雷竞技最新网址过去的财务健康网络董事会成员。
Guest Post协调：
Gina Harman，CEO，U.S. Network，Accion
Luz Urrutia, Opportunity Fund首席执行官
作为以使命为基础的小企业贷款机构，acion and Opportunity Fund主要为那些由于信用记录有限或缺乏抵押品等挑战而脱离传统金融体系的个人提供服务。我们服务的许多企业家进入商界是为了为自己和家人建立更大的财务保障。然而，自从20多年前我们的机构开始在美国放贷以来，我们一直无法理解我们的工作对客户财务健康的影响。
在组成多年的研究后，评估我们在美国的贷款和建议服务的影响之后，我们现在对客户的独特财务目标和旅程更加了解。这项研究由更难+公司的社区研究进行，通过W.K.的铅资金实现了可能。KELLOGG基金会和JPMORGAN CHASE＆COID＆P Global的额外支持。
好消息
我们鼓励我们在收到贷款后两到三年，他们的借款人在统计上显着增加了他们的财务控制和经济抵御财务紧急情况的能力，以及与财务相关的焦虑减少。更重要的是，我们的大多数客户将他们的成功归功于我们提供的贷款和建议我们提供的服务，从而提高财务稳定来提高信心。
他们说贷方的企业家的百分比有“很多”的积极影响
不怎么好的消息
尽管有这些改进，但研究结束时的大多数客户都没有采取措施为财务紧急（55％）做好准备，并表示财务是重要的压力来源（58％）。我们还了解到，尽管多数企业主紧密跟踪他们的日常收入和支出和许多采用更复杂的追踪工具，在研究的过程中，很少有人能利用这些信息来预测和财政紧缩做准备。
金融健康作为客户中心的镜头
以客户为中心的方式配备，以度身定制的服务，企业的所有者的独特需求。这可以通过分割来实现，或分组基于共享特征的客户的过程。采用的技术称为聚类分析，研究人员在艰苦+公司立足于研究，揭示了企业家分为五个部分，每一个独特的目标，挑战和成功结束多种结局的分段借款人。不同于由业主或人口统计企业的规模和阶段的传统分析，财务状况成为在了解客户最有用的镜头。由于不同的，因为这些集群在许多特性，它们基本上不会在工业部门，业务收入规模，条款或沿人口统计线，包括年龄，性别和种族或平均贷款规模有所不同。
结果变量被证明是识别客户细分的关键:
- 过去六个月的销售和利润的变化
- 过去六个月内的个人/家庭储蓄的变化
- 业务以外的就业
- 有能力从过去六个月的业务中提取工资
- 业务财务稳定(即有足够的收入来支付费用和抵御财务紧急情况)
- 个人和企业金融服务，如企业储蓄账户，信用卡，保险，退休账户
- 使用的业务跟踪工具
- 对目前的企业债务水平感到满意
- 个人财务安全，如财务压力和计划能力
5个集群揭示了独特的体验和需求
集中和发展:这群企业家占44%，他们从一开始就以增长为导向。在每一轮数据收集前的6个月里，这一群体的销售额分别增长了72%和77%。
“从长远来看，2017年和2018年，我希望我的收入流至少增长100%。我正在努力让更多的人为我工作，成为我生意的合作伙伴。”
这群企业家在研究结束时报告了高度的金融稳定性。例如，超过98％的参与者在本集团中表示，他们的每月收入充足，以弥补运营成本，68％报告报告有足够的现金储备来承受财务紧急情况。
稳定和战略:包括12%的参与者在内，这一群体中的所有企业家都平衡了多种收入来源，许多人更喜欢这种方式。例如，纽约的一位音乐制作人也兼职，新墨西哥州的一对夫妇在继续经营他们的网络工程咨询公司的同时，开了一家汽车旅馆。
企业主在这组值金融稳定和个人价值的实现，这反映在他们的财务状况在研究结束涨势。相比前一年，他们报告的防备的金融紧急情况（61％对42％），比财政减少焦虑（45％对61％），减少应激有关其业务的债务（13％对45％）．87％的人说他们觉得能够处理自己的财务前景。
余额和季节性：9%的样本属于这一组，其特征是意外困难和季节性现金流。在这项研究的结论中，绝大多数人报告了最近销售量(83%的借款人)、利润(87.5%)和实得工资(71%)的下降。
“业务的季节性是最难的部分。这是盛宴或饥荒。“
在研究结束时，这组人发现他们处理未来财务状况的感知能力(从62.5%下降到25%)和他们对财务状况的控制感(从33%下降到12.5%)显著下降。也许正因为如此，这一组的企业家比其他组的企业家更能适应日常现金流，更有可能使用先进的财务跟踪方法。
紧缩：该集团包括19％的样本，借款人（四分之一）的比例最高，专门用于推出业务。大多数（69％）经历了销售或利润的增加，但只有2％的人在研究结束时从业务中获得薪水（上年43％）。
后续采访进一步揭示了这一差异。一些受访者表示，他们不从公司拿薪水，因为他们的个人财务需求有了其他收入来源，他们更愿意将利润再投资到公司。还有一些人指出，他们没有将个人支出和业务支出分开，他们的税后收入直接用于支付生活费用(也就是说，他们不把税后收入视为薪水)。
慢慢增长和乐观：这组借款人(占全部样本的17%)经历了缓慢和增量增长，同时管理着不一致的现金流，资金储备有限。在研究结束时，超过一半的创业者表示销售额和利润都有所增加，但只有20%的人增加了储蓄，19%的人在研究期间实际上用光了储蓄。
“有些季节我可以挣到周薪的两到三倍。还有几个星期我挣不了多少钱。”
该集团的四分之三个以上的企业家表示，每月收入足以在研究结束时支付运营成本，但不到一半（44％）表示，他们能够按时满足商业债务和其他义务。只有9％的人表示，他们有足够的现金储备来抵御财政紧急情况。
对金融服务提供商的意义
对每一组的观察揭示了一幅比从总体发现中收集到的更深刻、更微妙的图景。例如，很明显，创业者的财务健康需要在余额和季节性那些在日常现金流挑战中挣扎求生的人与那些来自于专注和生长从强大的金融立足点追求业务增长的小组。这项研究的调查结果表明，不仅可以了解金融服务的影响，还展示了金融健康框架的价值，也可以了解和解决独特的客户需求。
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