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我上次透支改变了我们的婚姻。
我和妻子苏在纸银行时代就开始了我们的生活，我们有各自的支票账户。我们都工作，每个人都承担不同的账单，然后分摊房租或抵押贷款。这几年都很有效。然后有一天，我不得不承认支付了当时15美元的费用，因为我们的银行透支了一张支票。在我们竞争激烈的关系中，这是一个尴尬的时刻，因为我们都为自己擅长数学和负责任的财务而自豪。
据苏回忆，我没有记起几次从ATM机取钱的记录。结果，我算错了支票账户里的钱，也没有及时从储蓄(我的工资存款)中转移新的资金。在她看来，那次失误证明我不配管理家庭财务。苏坚持从那时起，我们通过一个共同账户来管理他们，她每月对账户进行结算。我暗自松了一口气，苏对记录的警惕和她作为财务总监的专业技能使我们的共同账户从那时起一直保持赢利。
那是三十年前。此后，平衡和协调支票簿已经成为了很多困难。而且越来越多，这已经成为一个被遗忘的艺术。
你可以部分归咎于电子银行:首先是自动取款机，然后是电话银行，然后是网上银行，现在是手机银行，所有这些都为我们检查“可用余额”提供了充足的方式。
不过也怪复杂性：我们这些谁使用他们的借记卡代替现金很可能从我们的账户，每天做几个小电子提款，所以很少需要时间来我们每次刷卡时注意，这些在一个小纸书。而现在，而不是检查记录，我们写出来，我们很多人都签署了有我们的帐户，这些每月的帐单自动扣除。我们要么必须检查哪些交易已触及每一天，或者让那些每个月袭击的列表，并相应地调整我们的手册余额。
所以，现在大多数人依靠瞬时平衡读数告诉什么是安全度过。该银行的“可用余额”数字通常用于调整还没有解决，不包括存款银行已收到但尚未清除借记卡交易。但这一数字并未考虑人写过，但支票还未散尽，或自动扣款拖欠各种记账正在付出才。而图中没有调整借记卡购买金额，比银行授权什么大（例如，在自助式加油站或在餐馆后提示已添加）。
对于能够在账户中保留额外现金的消费者来说，可用余额相当有效(这是一件好事)。但是对于那些每个月收支平衡都很低的消费者——那些靠薪水过活的人，或者那些为了控制开支而保持低收支平衡的人——使用可用的收支平衡来追踪资金就像在黑暗中低空飞行。
The results can be costly: in particular, about three fourths of overdrafts on debit card transactions — and as much as a third of the $15 Billion in overdraft fees Americans paid last year — occur when the available balance is enough to cover the authorized amount. But when these transactions settle one, two, or three days later, there isn’t enough in the account to cover them. That‘s either because the approved amounts and the final purchase amounts were different (gas pump, tips, etc.) or because pending checks or electronic bill payments were presented and paid (and lowered the accounts’ balances) before the debit card transactions settled.
这个问题可能会持续到所有支付变为实时。而依赖借记卡交易的透支收入的银行也指望着它的持续存在。但与此同时，一些技术已经开始发挥作用。
想象一下，你用智能手机查看账户余额时，看到的是两个数字而不是一个。第一个数字是传统的可用余额。第二种是一个估计——通常是一个较小的数字——它预测了你从现在开始一、两天或三天后的余额。它解释了仍未完成的借记卡交易的授权金额和结算金额之间的典型差异。它预测并扣除每月同一时间登陆你账户的定期账单支付。它甚至可以解释你在邮寄之前扫描的纸质支票。如果你在一周或一个月的某个特定的日子里拿到薪水的话，它就会成为你的固定工资存款。
什么我描述不完全存在呢。But pieces of it, like predicting pre-authorized debits and deducting them from “safe to spend,” are available through fintechs such as Douugh, Empower, Personetics (UK), Tuesday (UK), Varo Money, and Bank of America’s personal financial assistant, “Erica.”
我所描述的应用程序不会假装有魔力或完美。点击估计的余额数字，它将显示你的数学。它只是减法和加法，以及一些基于你每月交易模式的决策规则。但这就是很多人工智能。
现在只有少数几家金融科技公司提供这种功能，每月只需支付少量费用，每年就可以节省数百美元的透支罚金。他们甚至可以时不时地挽救一段婚姻。
我妻子和理财知识教练非常喜欢纸质支票登记簿，人工智能并不是它的完美替代品。但对于那些没有时间或自律来更新自己的账户，或者没有嫁给专业会计师的人来说，这可能是下一个最好的选择。
把它想象成给银行账户装上雷达。
或者认为它是苏。
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