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我上两篇文章强调了一群在月底挣扎的消费者:9%的支票账户持有人每年透支超过10次，银行每年收取的150亿美元透支和NSF费用中有五分之四是他们支付的。
透支行为在很大程度上仍是个谜。考虑到透支的金额很小，而且发生的时间很短，为什么很多透支都是不可避免的呢?拥有短期贷款似乎并没有多大帮助:在消费者可以获得存款预支贷款的银行，使用这些贷款的人是频繁的透支者，每年透支14次。拥有这些贷款似乎并没有帮助他们避免透支。更有甚者:在这些贷款没有停止后，他们的透支率并没有上升。当两者本质上都是即时信贷的形式时，为什么不把预支作为透支的替代品呢?
我的CFPB同事对频繁透支者的分析支出和支付模式指向部分答案的部分：虽然有些透支是故意和预见的，但是当消费者不希望透支时，他们的大部分都会发生，或者当她摔跤时，她不会有很多机会。不希望透支的消费者——或者对透支抱有一丝希望的消费者——不太可能申请贷款来防止透支。
这是我们学到的：
2011年和2012年的交易记录显示，与其他银行账户持有人相比，经常透支的人账户中的平均余额最低——低于350美元，尽管他们每月的存款中值超过2000美元。他们最快地支付了收入，而且经常是最接近花光所有资金的人。然而，许多人也在努力让他们的基金持续下去。银行告诉我们，随着他们的余额减少，这些客户使用手机和电脑更频繁地查看他们的账户余额，经常是一天几次。
我们还观察到另一个常见的透支的特征：他们使用借记卡大量 - 平均每月约32次，或近三倍经常是非透支的。这并不是那么令人惊讶的是，因为他们少数人都可以使用他们可以使用的信用卡。非透支服务器更有可能具有可用于日常费用的信用卡，使他们能够利用使用奖励（如果他们完整支付信贷余额，则自由浮动）。
我们以前的研究发现借记卡交易占了透支的大部分。事实的确如此，尽管从2010年开始，银行在对大多数借记卡和ATM交易的透支收取费用之前，必须获得账户持有人的同意。从那以后，如果账户里的资金不够，而且消费者事先没有“选择”透支她的借记卡，银行通常会在销售点拒绝这类交易。
在我们能够观察到的银行中，大约20％的消费者总体而言，大约三分之一的常见的过度过渡者，已经选择在借记卡上透支;但是有广泛的变化，几家银行选择不允许他们的客户完全选择。在频谱的另一端，一些银行积极推广选择，几乎没有达到50％超过50％的总体选择。
在调查局，我们特别感兴趣的是了解选择加入与消费者透支行为(以及他们支付的费用)之间的关系，因为我们预计选择加入可能反映了消费者在借记卡交易中使用透支作为一种信用形式的偏好。我们的发现让我们很惊讶:三分之二的经常透支者没有选择借记卡透支，但他们在借记卡交易中透支的次数几乎与三分之一的人一样多-大约每年19次，而不是23次。虽然后者为这些交易支付了费用(通常是35美元一次)，但前者没有。这两组人的其他方面相似:平均余额、每月存款和每月借记卡刷卡次数。总的来说，选择加入的频繁透支者中值要支付19笔透支费，而非选择加入的频繁透支者要支付5笔透支费——每年的额外成本约为500美元。
但如果银行只批准选择未选择的客户的交易，那么这些借记卡透支是如何发生的，如果有足够的资金来覆盖它们？最合理的答案位于我们的付款系统的古怪特征。最重要的Quirk是消费者在商家和交易在她的银行和商家银行之间落户时的时间延迟。那滞后可以从一到三天，足够的时间允许出色的检查或电子账单付费交易以前发起的消费者在临时定居，在账户中绘制资金，以便借记卡交易在负面落户，即使在银行授权时有足够的资金．
另一个奇怪之处是:有时授权数量小于最终购买数量。这通常发生在餐馆(美国的授权金额通常不包括小费)和一些加油站(授权有时只是为了确认账户有效的代币金额)。当购买金额较大时，即使授权金额不存在，也足以使账户在结算时透支。如果授权金额小于购买金额，那么消费者的可用余额就会高估在交易结束之前可以用于后续购买的资金。[1]［2］
事实证明，当消费者的银行应用程序显示有足够的可用余额来覆盖购买时，大多数卡片都会发生透支。其中一些透支可能是由消费者在记忆或心理核算中的失误中产生的 - 例如，关于自动借方，她授权她的手机运营商每月从她的账户中拉，她最近邮寄到覆盖水费或她添加到餐馆选项卡的尖端。其他人可能发生在她打赌后 - 故意的话，如果乐观地 - 支付和存款的时间会在她的青睐中（她经常赢的赌注）。还有其他人发生，因为她根本不明白我们的批量支付系统如何工作。从中难以说出多少词。
过度地说明 - 并在相当程度上进行了相当的影响 - 来自我国支付系统所施加的不确定性和复杂性。对于消费者来说，将几乎所有资金支付的消费者，特别是定期使用借记卡的人，避免透支费用（甚至明智地使用透支）类似于内存或机会与不完美信息和往往不可预测的清算时代。
幸运的是，竞争对手银行和金融科技公司开发的新技术和工具已经开始给现金短缺的消费者带来更多的确定性，使他们能够管理自己的收入和支出。他们将是我接下来几篇文章的主题。
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