由卡伦安德烈斯
金融健康网络副总裁雷竞技最新网址
任何在医生办公室听到过“绝症”、“无药可救”或“姑息治疗”等字眼的人都会记得那一刻的一切。十年前，当我听到这些关于我57岁母亲的话时，我立刻觉得自己被砖头砸了头。由于四级胶质母细胞瘤，我突然、盲目、心碎地洞察到一些我知道但以前从未真正知道的事情:时间是我们所拥有的一切。它是世界上最有价值的商品。
在随后的几年里，由于我试图采取行动，我从母亲的死中学到了学到的那些课程，我开始观察我如何更密切地度过自己的时间。我什么时候觉得我已经投入了它？我是怎么浪费我的时间，其他人如何浪费它，有或没有我的许可？我是否以我喜欢的方式分配了活动之间的时间？由于这些观察，我来了解这两件事对我来到我的时间。
时间是我们所拥有的一切。它是世界上最有价值的商品。
首先，我想把花在“生活业务”上的时间最小化，把花在“现实生活”上的时间最大化。我把“生活业务”定义为一些活动，比如看牙医、给汽车换机油、支付信用卡账单、报税以及给裤子缝线。商业是你为促进现实生活所必须做的事情，这是所有重要的事情:家庭、朋友、娱乐、锻炼，是的，甚至是工作。
我在乎的第二件事是控制。我想控制我什么时候把时间花在生活事务上，什么时候花在现实生活上。当我更加注意的时候，我发现更多的情况是我绝对不能控制自己的时间，而是在浪费时间
我为《生活中的真实生活》杂志留的专款。我发现我每天的日程表经常被一些与我无关的力量所左右:我保险公司的财政年度,伊利诺伊州的前神秘的牌照更新系统,或我的银行对信用卡的欺诈探测器也许检测欺诈我有16年(和因此嵌入式与每一个帐户,无处不在,而不得不做一遍有一个新的信用卡号码)。滴答，滴答，滴答。我的真实生活时间就这么过去了，我控制不了。
鉴于我每天的工作都是为了改善57%财务不健康的美国人的财务状况，我开始探索这一切对中低收入人群的影响。克莱尔·维克里(claire Vickery)等经济学家自20世纪60年代末以来一直在研究收入贫困和时间贫困之间的联系，结果表明，世界各地收入贫困的人时间贫困的比例也更高。这是一个恶性循环:没有足够的钱迫使你花更多的时间工作,更多的钱,但是你有更少的时间进行关键的时间投资,比如教育、培训、建立关系、或者只是读书对一个孩子来说,能得到你和你的家人摆脱贫困。
这是一个恶性循环:没有足够的钱迫使你花更多的时间工作，以获得更多的钱。
这不仅仅是学术上的。时间匮乏的问题最近已悄然成为我们国家对话的首要议题。近几个月来，全国各地的教师都在举行罢工，抗议他们的低工资。根据各州的情况，许多教师的收入符合“低”或“中等”的标准。亚历克西亚·费尔南德斯·坎贝尔(Alexia Fernandez Campbell)最近在Vox发表的一篇文章强调，多年来，这种低工资迫使许多教师从事两份、三份甚至四份工作，以维持收支平衡。事实上，根据美国劳工统计局(U.S. Bureau of Labor Statistics)的数据，教师兼职的可能性是普通全职工作者的五倍。当然，教师并不孤单;在过去的十年里，有大量证据表明，有越来越多的人为了支付账单而从事“副业”或“零工”。虽然我们中的许多人因为Instacart或Lyft等服务而在Real Life上花了更多时间，但所有这些老师和其他人的兼职和副业都是有代价的:最不可能负担得起的人的时间越来越少。
自2011年以来，金融健雷竞技最新网址康网络(Financial Health Network)一直在领导一项名为FinX的模拟活动，在该模拟活动中，我们让金融服务领导者站在低收入和其他财务困难的人的角度思考一天，要求他们使用一系列复杂的产品和供应商来管理日常财务任务。在经历了奔波于银行和账单之间、在发薪日贷款人那里排队、等待解决预付卡激活问题的电话等待之后，参与者总是会发现，以这种方式管理自己的财务生活需要大量的时间。正如美国教师的困境所表明的那样，低收入工作者的时间已经很紧迫——而他们的财务生活只会让情况变得更糟。
但这不仅仅是他们在金融生活业务上花费的时间 - 这是他们在花那次时不会控制。他们通常无法进入他们所赚取的工资，直到他们赢得了两周后，但他们的费用没有等待。他们一直在租用租金或抵押贷款支付，能源票据和数据费用。就像其他人一样，他们的家人需要吃，他们的婴儿需要尿布，他们可能想要点披萨或在薪水之间的时间出去吃饭。他们对金融生活的时间表缺乏控制，迫使他们在终于抵达的情况下迫切花在生活业务时，周五下午5点下午5点。 — right when so many of us are heading home for some Real Life. While we’re tuning out on our commute home, they are in traffic or on the bus or train, rushing to the bank branch or the check casher to access their money immediately and then to pay their bills, many in person, just in time to avoid eviction or having the lights shut off. Then it’s off to the grocery store, or the expensive-but-faster convenience store, to restock on the essentials right away — kids’ tummies and babies’ bottoms wait for no one, after all. Because they manage their lives just-in-time, and because they don’t have extra reserves of cash, they can’t afford to wait — or pay in advance — for the convenience of Amazon or Walmart shipping. So they shop bricks-and-mortar, which takes yet more time.
在金融雷竞技最新网址健康网络，我们已经为金融服务提供商提供建议14年了，如何设计他们的产品和客户体验，为这些苦苦挣扎的客户提供最佳的财务结果。虽然我们经常用一般的术语来思考“速度”或“方便”的价值，但我们没有使用时间框架来减轻贫困。如果我们这样做了，我想我们会找到充足的机会来帮助减少而不是加剧时间贫困。
如果我们能帮助人们每周节省20分钟，他们会用它做什么呢?
首先，我们可能会思考如何简单地减少低收入客户在管理财务生活中的时间。显然，金融服务的数字革命已经持续存在，并将在多种方面减少人们花费和使用金融产品的时间。阅读金融服务贸易出版社似乎我们如此接近一个简化的分布式金融服务世界，其中普遍鉴定，人工智能，实时支付系统以及分布式分区合作的合并马力，以最大化我们的财务健康。在这个世界上，我们可以仅仅思考账单几乎瞬间搬家，以收到一份警告，即从最有利的账户自动支付该法案，而不仅在最佳日期，而且在最佳的一天。(Better yet, we wouldn’t have to think about bills at all, as both our income and expenses would both accumulate and reconcile second-by-second, in real time, as we simultaneously earn and spend. But let’s not get ahead of ourselves.)
与此同时，在我们实现那辉煌的未来之前，我们还可以节省大量的时间。即使有了移动数字解决方案，仍有一些金融服务提供商经历了流量大的时期——比如一些银行分支机构或实体支票兑现机构。无论是借鉴受欢迎的餐馆提供电话提前等待名单的做法，还是为大流量、低复杂性的任务指定一条杂货店式的“快速结账”通道，都是有好处的。类似地，与客户的实时接触点主要是通过电话的供应商可以通过航空公司式的回叫系统尊重客户的时间。甚至储蓄客户几分钟——特别是如果他们推动许多英里,随着农村和城市的客户,或者如果他们一直在公共交通上二十分钟,也面临着同样的回程——为一个忙碌的客户还有很长的路要走。如果我们能帮助人们每周节省20分钟，他们会用它做什么呢?给孩子读本书?出去散步吗?多工作半小时赚更多钱?或者只是放松一下，让精神放松一下，做个普通人?
或许有违直觉的是，数字化金融服务产品也有加速发展的空间。当然，可能只需要按下一个按钮，就能获得抵押贷款，或者只需要点击三下鼠标就能打开下一代银行账户，但整个客户体验如何呢?金融产品不仅仅是数字特征的总和;它也是支持它所需的端到端体验。如果客户可以快速获得产品，但每当他们需要建议和支持时，必须在同一个中心、人手不足的呼叫中心等待，那么这些前期的时间收益就会被抹去。
如果我们能塑造金融服务，使其与真实生活中上下波动的节奏相匹配，技术就能实时地为人们节省时间。
在金融生活业务自动化领域，仍有许多工作要做，特别是对低收入客户。这里有一个想法:虽然自动账单支付和自动储蓄计划似乎是旧新闻，许多客户无法利用这些时间节省，因为他们挣扎于收入和支出的波动。他们不能选择一个月中的某一天自动支付账单，也不能安排自动保存，因为他们可能在2月15日有足够的余额，但在3月15日就不够了。
所以在发薪日，每当发薪日到来的时候，他们都会手动支付那些最重要的账单，面对面或通过电子方式。一个节省时间的解决方案是利用预测分析,或者人工智能,当有重大跳在帐户余额,支付最高优先级的账单和客户指定的自动在那一天,即使那一天每个月都是不同的。换句话说，如果我们能够塑造金融服务，使其与真实生活中的人的金融生活上下节奏相匹配，那么技术就可以实时地为人们节省时间。
我们的时间是宝贵的，因为我们就是宝贵的，不管我们的薪水有多少。
我们不要忘记控制的重要性。随着我们越来越接近无摩擦支付系统，随着雇主和创新者致力于为工人提供几乎实时的工资，我们开始看到，让工人更快地使用自己的钱是如何让他们控制自己的。在这种模式下，工人有更大的能力在他们想要和需要的时候支付和购买，而不是在他们使用的过时的金融工具参数的时候。但我们还有更多可以做的。在过去几年里，我们咨询过的许多银行和信用合作社都认识到，传统的“银行家的工作时间”对那些同时从事多种工作、第二(或第三)班和周末工作的人来说是一个障碍。有策略地、有选择性地延长分支机构和呼叫中心的工作时间，可以帮助人们根据自己的条件和时间开展业务。雇主和政府也可以在这方面提供帮助，也许可以提供一个“个人财务健康日”作为就业福利，或者甚至通过创建一个国家财务健康日假期，让美国人有一天——一个重要的，象征性信号——管理重要的金融业务。一方面，与这些想法相关的是有意义的成本。但另一方面，考虑到近几十年来雇主和政府公司的财务风险都转移到了美国工人身上，为工人提供额外的时间来管理增加的风险似乎是一个合理的建议。
当我看着自己年幼的孩子们以光速成长时，我每天都被那块10年前第一次击中我的砖头砸到头上，当时我握着妈妈的手在神经肿瘤学家的办公室里。这些经历告诉我们很多关于我们自己时间的价值——抚养孩子，或在意外损失中导航——是普遍的经历。它们是人类的经验。因为我们是人，我们有与生俱来的尊严。我们的时间是宝贵的，因为我们就是宝贵的，不管我们的薪水有多少。
