比尔-拜纳姆:所有人的希望

詹妮弗老师总:
欢迎出现在任何地方。我是詹妮弗·特舍尔，记者出身的金融健康斗士。作为金融健康网络(Financial Health 雷竞技最新网址Network)的创始人兼首席执行官，在我的职业生涯中，我一直在与各行各业的创新者打交道，打破各自为政的藩篱，现在我将与你们分享这些对话。

与具有前瞻性思维的领导者会面，挑战现状，释放创造性的新方法，通过在3D中看到他们的客户、员工和社区来改善财务健康。

比尔·拜纳姆的整个职业生涯都在利用金融和公共政策推动对历史上被关键机构拒之门外的人和社区的投资;银行，学校，医院，住房

自1994年以来，比尔一直在密西西比三角洲从事这项工作。在“希望”企业的庇护下，领导着三个组织;信用合作社，贷款基金和政策中心。

我邀请他参加播客，通过分享国家趋势如何在这个国家最贫穷的地区之一发挥作用，将金融健康网络的2020脉搏报告的结果生动地呈现出来。雷竞技最新网址

比尔很清楚，如果没有私营部门和政府的领导和合作，霍普和其他像他这样的组织根本无法满足全部需求。无论如何，尽管疫情、经济衰退和种族清算带来了额外的挑战，比尔仍然坚定地倡导在一个公正的世界中实现希望。

比尔，欢迎来到“无处不在”。

比尔拜纳姆:
谢谢珍，很高兴见到你。感谢你们今天邀请我参加。

詹妮弗老师总:
绝对的。比尔，你在北卡罗来纳州一个种族隔离的乡村小镇长大，你在一所白人为主的学校上学，因为你的父母想要确保你得到良好的教育。

我倾向于相信那些用3D技术看人的领导者，他们的同理心，来自于他们的生活经验。我希望你能多告诉我们一些你早期的经历，以及这些经历是如何塑造了你现在这个男人和领导者的。

比尔拜纳姆:
珍，这很有趣，我认为我们都是我们的经历，我们的生活和我们继续的旅程的产物。我认为，我在很多方面仍在进步，我希望我能继续下去。

但我其实是在纽约出生的。我的家庭，像很多非裔美国人，像很多黑人一样在五六十年代搬到北方去获得更好的机会，更好的工作，更少的歧视。我和我的姐妹都出生在曼哈顿，我住在东哈莱姆区;但在一年级的时候，城市的挑战让我的父母决定搬回北卡罗来纳州。

他们来自查塔姆县，就在研究三角的外面，也就是现在的研究三角。当你走出北卡罗来纳州的三角研究区，你就会知道，如果你在那里待过一段时间，你会发现那里非常乡村化，是全国最乡村化的州之一。

我住在一个叫拜纳姆的小镇，这个小镇的名字很有趣，毫无疑问是我祖先的主人。

詹妮弗老师总:
哦,我的。

比尔拜纳姆:
它曾一度拥有全国最大的棉纺厂。讽刺的是，我后来搬到了密西西比在三角洲地区工作那里种植了大量的棉花，然后价值在东海岸被提取出来而不是对那些为种植棉花付出劳动的人来说价值。

在五、六年级之前，我一直在种族隔离学校上学。我一年级和二年级的时候去了一所全是黑人的学校。当时的教育不如我在纽约第102公立学校时的好，我父母决定，“我们会让你去一所全是白人的学校，这样也许会更好。”
稍微好一点，但还是和我在纽约的经历不一样。后来学校合并了，所以我认识了两边的孩子，黑人孩子和白人孩子，最终成为学生领袖，后来去了北卡罗莱纳大学教堂山分校。

我想去别的州，斯坦福大学在名单上，但我的父母已经分居了，我想留下来支持我的母亲和姐妹们。我去了北卡大学，参加了学生会的工作，我以为我会成为一名记者，直到我被学生会的工作转移了方向这个社区发展金融的事情引起了我的注意。

我小的时候，三k党，每周四晚上都会在离我家不到四分之一英里的烧烤场聚会。幸运的是，他们不像几年前那么活跃了，但仍然很重要。我住在一辆宽敞的拖车里，紧挨着我的曾祖母，她为社区里的许多人做饭和打扫。

孩子们通常不会从父母那里背负太多负担，但有些负担会溢出来。我记得有一天晚上，我和爸爸拿着我的气枪和他的步枪坐在外面，想躲开那些从我们家经过并朝窗户扔石头的人，这就是当时的环境。

后来，和我一起上学的孩子，双方都发展了良好的关系和友谊，我想这对我的一生都很有帮助。我看到了我们有很多共同点，但也看到了财富和机遇上的不平等。

我认为我早期的教训之一就是当我奶奶带我去的信用社在车库里创建副校长的家,这样人们在黑人社区会基本的、负担得起的、负责任的金融服务,因为他们不受欢迎的社区银行在城市。

所以我看到了人们将资源集中起来支持他们的邻居是多么重要。所以，再一次，我能够从中吸取一些教训，并在我的整个职业生涯中试图以此为基础。

詹妮弗老师总:
所以我们有一些共同点，因为除了对新闻的兴趣，我也出生在纽约，但在相对年轻的时候离开了那里，去了南方。我在迈阿密长大。我不知道，我不知道你出生在纽约，这真的很有趣。

谢谢你分享你的历史，你的家庭。信用社的那篇文章真的很有趣。请告诉我们您是如何最终来到密西西比的杰克逊的，也请告诉我们更多关于您是如何建立您现在所管理的组织，称为“希望”。

比尔拜纳姆:
在我的一生中，我一直很幸运，能和一些不可思议的改变者在一起。当我大学毕业时，我计划去法学院。我想成为下一个瑟古德·马歇尔，但我决定在下面工作一段时间，最后我在自助中心工作，社区自助中心，现在是全国最大的社区发展金融机构之一。

但在那个时候，我们希望帮助那些关闭的企业，因为企业主正在国外搬迁，有廉价的劳动力和更多的利润。因此，我们试图帮助员工收购公司，并对其进行重组，作为解决方案，但当我们去银行时，我们无法为这些蓝领工人获得融资，其中很多是女性和有色人种。

所以我们决定用糕饼义卖的存款创立我们自己的金融机构，第一资源和自助信用联盟，它现在是一个在社区发展领域拥有数十亿美元的国家强国。但我们刚刚开始是因为我们想帮助企业，企业主和他们的工人得到尊重。

因此，我再次看到了人们齐心协力帮助邻居的价值。在我们意识到这一点之前，我们拥有的存款比我们的雇员拥有的企业还多，所以我们扩展到妇女、农村、少数族裔拥有的企业，最终还有经济适用房。

我离开那里去北卡罗莱纳农村中心工作，在那里我们开始了一个小额贷款项目。见到穆罕默德·尤努斯，看到他在孟加拉国做的工作，我想如果他能成功地帮助世界上最贫困的国家之一的企业家，我们当然可以吸取一些教训，并将其应用到北卡罗来纳的农村地区;我们做到了，而且非常成功。

在某个时候，我想应该是在90年代早期，一个搬到密西西比建立基金会的好朋友找到我，想要一个贷款基金来帮助密西西比三角洲的企业。

我在一个点在我的职业生涯中我希望扩大我的经验,这给了我一个机会来创建我自己的,希望不是一团糟,但只是为了测试我的能力我学到的教训,并将其用于地区肯定很棒的需要。

为了改善密西西比三角洲——路易斯安那州的阿肯色——全国最贫困的地区之一的条件，政府投入了大量的努力。所以我在94年搬到这里，我真的在想。在克林顿总统的后院的某个地方，他最近在财政部启动了社区发展金融机构基金，这是他施政纲领的一个关键部分。

我希望可以利用其中一些资源来加强我们正在做的工作。于是我们从皮尤慈善信托基金获得了150万美元的资助，我们相信我们能够改变三角洲地区的经济，所以我们起飞了，从那以后一直很忙。

詹妮弗老师总:
比尔，如你所知，上周我们公布了金融健康网络年度金融健康脉搏调查的结果。雷竞技最新网址每年，我们都会调查具有全国代表性的美国人样本，以了解他们的财务健康状况在这一年中是如何变化的，以及财务健康状况在各种社会经济变量的基础上是如何变化的。

在2020年的报告中，只有15%的黑人和24%的拉丁裔人经济状况健康，而白人和亚裔美国人的这一比例接近40%。我不需要告诉你，但我们的数据显示，南方人民的财务健康率低于其他地区。

我希望能在播客上给大家带来这些数据。因为我们阅读它们，我们被数据淹没，但我们仍然不为所动。我们从《美国金融日记》的工作中了解到故事的力量，而你是这项工作的顾问。所以，帮助描绘密西西比三角洲的人们，你的客户和他们的财务生活。

比尔拜纳姆:
詹妮弗，如果不看看在我们知道新冠病毒之前的情况和情况，就去看今天人们的生活是不可能的，我认为这是非常不负责任的。

我们正面临三重危机;这是医疗危机，这是经济危机社会公正，这个国家的种族分裂都是联系在一起的。当然，这是我的经验告诉我的。
如果你看看这个国家在内战前奴隶制最集中的地方，大西洋有一张很好的地图，几个月前他们显示了在内战前夕奴隶制最集中的地方。

如果你用今天的地图来覆盖这幅地图你会看到持续贫困率最高的地方;不仅仅是连续30年，这是联邦政府对持续贫困的定义，那些地方的贫困率在30年里超过了20%，而是在过去的半个世纪里，贫困率达到了惊人的水平。

如果你看看那些住房条件最差教育结果最差的地方，那些获得最新健康食品和农产品的地方，那些失业率最高的地方，那些工资最低的地方，那些银行网点最少的地方，那些没有银行业务或银行业务不足的人的比率最高的地方，它们的情况是非常相似的。这些地方碰巧也是有色人种最集中的地方，尤其是黑人。

密西西比州，阿拉巴马州，路易斯安那州是美国黑人人口比例最高的三个州。如果你想想我们在Hope所做的工作，我真的已经不再谈论工作了作为一个社区发展金融机构，金融资源，金融工具都是解决这些问题的手段。

我们试图减轻人们无法控制的事情;他们的种族，他们的出生地，他们的性别决定了他们攀登经济阶梯的能力。无论是医疗、教育、住房、就业，在某些时候你需要金融工具;而这些在有色人种社区是完全没有的。
这就是我们在Hope所要解决的问题。我认为我们已经做到了，但我们在很大程度上是金融系统的一个研究和发展部门。我们是该国规模较大的cdfi机构之一，但我们放弃了相对于需求的一桶水。

我们的资产大约有6亿美元，如果我们只是在杰克逊，或者如果我们只是在密西西比三角洲，孟菲斯，新奥尔良，伯明翰，蒙哥马利或黑带，这很好，但我们横跨五个州。

所以我们来到了这些资源并不存在的地方说实话，这些地方的财富被开采了几个世纪，有色人种的财富积累被法律和实践所扼杀，从内战前就开始了。

我很高兴听到你谈论。我听你谈论了很多关于竖井的话题，但正如我提到的，所有这些机会阶梯，健康，教育，住房，都是联系在一起的，但它们都与居住在这些社区的人们的财务健康有关。

我们的政策研究所最近对我们在该地区服务的1000多人的财务状况进行了年度快照，我们发现三分之一的成员的收入低于疫情前，这是一个重大打击。

四分之一的会员表示，他们担心每天或几乎每天都要偿还债务。71%的人收到了一笔刺激资金，这凸显了他们对基本银行服务的需求。近一半的人在加入我们的信用合作社之前没有银行账户或银行账户不足。几乎80%的会员是黑人。60%是女性，其中一半的收入低于3万美元或3.1万美元。

因此，我们正在一个地区与处于经济边缘的人们合作，自从这场危机以来，我们所面临的三重危机以来，我们的合作更加紧密。

这是非常重要的，像我们这样的组织，像那些你多年来合作过的组织，你收集的数据能够为那些控制资源的人的政策和实践提供信息，无论是在私营部门还是政府官员的政策。

詹妮弗老师总:
因此，为了应对疫情和由此带来的经济后果以及我们正在经历的种族清算，我们看到私营部门特别是大银行做出了重大的财政承诺来支持低收入人群并缩小种族贫富差距。

例如，最近我们看到摩根大通(JPMorgan Chase)承诺投资300亿美元。你和我都参与了商业圆桌会议因为它在种族正义方面的作用，但你仍在霍普学院工作是有原因的。尽管有这些承诺，看起来很大的承诺，我们仍然需要社区发展和你们一样的金融直觉。

帮我理清头绪，为什么?为什么拥有所有资本的大型银行不能，为什么他们不能解决这个问题?

比尔拜纳姆:
我认为他们可以。我认为这是一个承诺、意图和领导力的问题。在新冠疫情之前，我从商业圆桌会议上听到的消息让我感到鼓舞，他们更新了他们的目标声明，他们声称，公司的目标是支持一个惠及所有美国人的经济，我认为这很好，不仅仅是他们的股东。

我认为重要的是，他们认识到这一点，并将这一信息传递给政策制定者，但他们将其注入到他们的业务中。我的组织，我讲过我们是如何开始的，我从北卡罗莱纳搬来之前，我在一些组织工作过，这些组织有很多慈善支持，有很多银行支持或者有一些公共资源。

但吸引我来到南方腹地的原因之一是，当时沃尔玛的首席执行官罗布·沃尔顿，也就是山姆·沃尔顿的孙子，是招募我的创始人之一。Entergy公司是阿肯色州、路易斯安那州和密西西比州最大的电力公司，该公司的首席执行官是招聘委员会的成员。

我真的很想看到私营部门如何使自己的利益与他们工作的社区的需求相一致，以及他们的雇主来自哪里，他们的收入来源。我认为沃尔玛明白他们要卖东西，人们必须有收入来支付。Entergy卖出了更多的千瓦更多的企业，更多的家庭。

所以我认为，当你能让既得利益保持一致时，你就能获得更多的动力。当然，利润是存在的，但我们也意识到，如果没有那些有生产力的人，没有那些能够养活自己、家庭和社区的人，我们就不会得到我们所有人都想要的结果。

詹妮弗老师总:
这本质上是利益相关者资本的定义，你刚刚用一种非常具体的方式描述了它。

比尔拜纳姆:
绝对的。不幸的是，很难让公司关注这一点。BRT向前迈出了一步，BRT的成员已经就他们的承诺发表了声明，这让我很受鼓舞。我认为很重要的是，我们要审视这些承诺，并确保这不仅仅是在甲板上移动椅子，而是这些承诺是真正的变革，它解决了我认为越来越多的人承认存在的系统性障碍。

詹妮弗老师总:
我想谈谈Netflix。我知道你一直在很长一段时间做出色的工作很长一段时间,但是Netflix宣布要保证2%的现金持有量为黑人社区提供经济机会得到你很多的关注,因为他们宣布第一个1000万美元希望信贷联盟。

那么请告诉我们更多关于这笔交易是如何达成的。我们一直在谈论大银行，我不确定我们中的任何一个人会想到Netflix是一家大公司，我们应该与之合作或利用他们的资本。以及倾听的人们，他们和其他公司如何参与进来。

比尔拜纳姆:
不，很有趣。在新冠肺炎之前，在乔治·弗洛伊德之前，我们已经开始采取措施重组我们的资产负债表。当你在密西西比三角洲和黑带这样的社区工作时，你知道这些社区没有足够的财富，没有足够的储蓄来资助企业、住房和社区设施，使人们富裕起来，支持他们的家庭和社区。

例如，在伊塔贝纳，我们在2019年担任美联储主席，伙计，这似乎是很久以前的事了;如果我们把社区里的每一笔存款都存进去，那也只有25万美元。显然不足以抵消三角洲城镇所面临的挑战。

因此，我们通过从我们地区以外的国家引进资源来补充这些矿藏。通常是定期存单，它比储蓄和支票账户的成本更高。

我们的资本成本明显高于同行，因此我们必须通过在一个地区筹集资金来弥补这一点，在那里你有每人40美元的慈善捐赠，相比之下，硅谷是4000美元，纽约是3000美元，美国是每人450美元，40美元。

因此，这里没有很多慈善资源，也没有银行分支机构在三角洲等地进行CRA投资。所以我们不得不去那些成本更高的地方买cd。
所以我们创造了这个产品我们称之为转化存款。我们要求使命投资者，社会投资者以10个基点的利率将资金存入有保险的存款账户。现在经济中有很多现金。

所以我们开始关注这一点。,我认为这是4月,4月或5月,接到一个电话从亚伦米切尔在Netflix的人力资源部门,有谁读过的封面金钱和Netflix一直与他的同事们做更多解决的一些挑战,我们正在经历这些天在美国。

他发现，有了50亿美元的现金储备，他们有机会把一些钱投入一线机构，比如黑人银行和信用合作社，这些机构在传统银行无法做到的地方为人们提供服务。

我们有共同的熟人，我非常兴奋地接到亚伦的电话，问他这是否会有帮助。所以Netflix的1000万美元定金就由此产生了，或者说10个基点。

这是一笔流动存款，是他们的存款，不是拨款。他们可以在需要的时候提取存款，但他们从来都不需要动用现金储备。这是相对稳定的货币。还有很多其他公司持有现金，可以用来投资资源不足社区的发展。

存款很好，但你从银行经验中知道，我们也需要股权。所以我们鼓励，除了存款，很多公司都有慈善机构;如果我们有10%的存款作为股权，它可以支持我们的资本状况，但也给了我们资金，让我们重新投资于服务不足的社区的发展。

Chipotle随后推出了一款变革性存款。我们正在和很多人交谈。我们有一些人进行了存款。

虽然高达25万美元的全额保险由美国政府的完全信任和信用，显然Netflix很乐意支付1000万美元的定金。他们检查了我们的情况，并对我们进行了检查，认为我们的管理和运营是可靠的。

詹妮弗老师总:
我们一直在谈论私营部门的作用，但正如你所知，仅靠私人资本并不能解决这个国家面临的巨大结构性挑战。

为我们制定你们认为需要的政策议程，以解决金融健康以及最终社区健康和成功的系统性障碍。

比尔拜纳姆:
我认为这与我们所说的私营部门应该做的是一致的。我们必须有意识地投资于那些在系统上被剥夺了积累财富、养家糊口和成为有生产力公民的能力的人和地方。

拥有住房和创业是缩小种族贫富差距最可靠的两种方式。但是，当你在获得资源的能力上有这样的差距成为一个业主或企业家，那么你就不会得到我们想要的结果。所以公共政策在其中扮演着重要的角色。首付援助，例如，当你的贫富差距是100:1时，你付不起首付。

我们看到行动,破坏我和你可能认为是什么教义,像社区再投资法案,要求银行投资在社区,和公平住房法和不同的影响,不要求你有确凿的证据证明如果你有歧视性的实践模式,然后要求银行解决这些模式。

但这些法律和政策现在正受到攻击。因此，我认为，我们必须看到这些政策中对这些关键保护的破坏的逆转，这些政策有助于确保人们有公平和公平的机会获得金融资源。

正如我说过的，我不认为我们只是一个金融机构，但金融资源对缩小差距至关重要，住房和创业是游戏规则的改变者。黑人和白人家庭的财富差距是10:1黑人企业家和白人企业家的财富差距只有3:1。虽然不相等，但比10:1好很多，比100:1好很多。

但当阿肯色州小企业管理局贷款的1%流向黑人企业家时，就需要做出一些政策上的改变了。因此，我们需要重组小企业管理局，确保它更负责地缩小这些差距。

我们需要关注住房和城市发展部，确保政策保护房主，确保资源可用，使住房所有权更容易获得。我们需要关注房利美和房地美，确保它们积极推进公平住房条款，推动它们让农村和服务不足的社区更容易获得住房，得到支持，而不是削弱。

我认为我们没有必要重新发明轮子。我们知道什么有效，我们看到了有效的工具。不幸的是，我们看到一些运动削弱了这些关键的支持。我认为，作为个人，我们需要让我们的决策者负责。

不幸的是，似乎每隔一天，我们就会进行一次新的选举，这让人们产生了分歧。我认为大多数人会制定政策来支持他们的社区，但我们也知道，一旦你开始不得不将自己与对手区分开来并筹集资金，你就会看到很多分歧。

我认为，作为这个国家的公民，我们应该努力让选举制度变得更好，并提醒政策制定者，我们派他们去那里不是为了再次竞选，我们派他们去那里是为了解决我们面临的需求。现在的需求比我想象的任何时候都要大。

詹妮弗老师总:
比尔，你干这行很久了。正如我们之前谈到的，密西西比三角洲面临的挑战和不平等已经有几个世纪的历史了，它们不是新的挑战。但最近的事件无疑向我们展示了这些问题的光明。

这个国家似乎正在经历一场转变，对系统性的种族主义如何继续影响有色人种社区的经济生活有了更多的理解和认识。这次有什么不同吗?你乐观吗?你觉得我们有一个狭窄的窗口期吗在这个国家做它过去做过的事情之前，在工作完成之前，只是继续前进?此刻你感觉如何?

比尔拜纳姆:
有趣的是，我最近被问了几次这个问题，我告诉人们我认为自己是个受虐狂乐观主义者。我从事这项工作近四十年了，我已经看到当人们有了他们需要的工具来支持他们的家庭时，会发生什么。

我知道在三角洲地区的人们，在黑带的人们，在阿巴拉契亚的人们，在印第安人的国家，在美墨边境的人们，当他们有工具的时候，他们可以做任何其他人能做的事情，但这些工具并不容易得到。

我看到像cdfi这样的组织，社区发展公司，非营利组织资源严重不足，但它们可以发挥作用，让人们生活在更好的地方。我听说社区发展金融机构，少数民族金融机构在过去的六个月里谈论的比我在职业生涯中听到的更多，所以这是令人鼓舞的。

因此，我宁可保持乐观，也要尽我所能，把我工作过的社区中人们的经验教训和声音传达给决策者，传达给任何能与我交谈的人，确保他们知道你分享的关于财务生活的数据，以及我们从会员所有者那里得到的信息，并提醒他们这是谁……

他们被派到华盛顿和州议会服务，这是企业依靠的支持他们的股东和创造利润的人。如果我们要以一种可持续的方式来做这件事，就必须以一种更尊重人的方式来做这件事，帮助每个人取得成功，而不仅仅是少数特权阶层。

詹妮弗老师总:
比尔，感谢你一直以来的领导，感谢你参加我们的“涌现无处不在”节目。

比尔拜纳姆:
不用了，谢谢你所做的一切。和你谈话很愉快。

詹妮弗老师总:
这已经是一个涌现无处不在，金融健康网络生产。雷竞技最新网址我是Jennifer Tescher，我很想听听你对未来嘉宾的想法以及你对节目的反应。你可以在推特上联系我@jentescher．如果你喜欢本期节目，请评论并订阅我们的节目。要了解更多关于我们所做的工作和研究，请访问emerge.www.hamroaawaz.com．下次见。