斯蒂芬·阿尔维斯(Stephen Arves)和梅根·格林(Meghan Greene)著
近几个月来，由于疫情期间对财政不平等的关注增加、几位当选代表的压力以及媒体的大量报道，人们对透支费及其可能给消费者带来的负担重新产生了兴趣。现在,许多银行和信用合作社正在探索方法重组透支计划、开发透支替代方案或完全终止透支。与此同时，透支产生了巨大的影响再次引起货币监理署的注意．
透支简介的信息是旧的和有限的-消费者金融保护局（CFPB）的最新数据已有近10年的历史。金融健康网络深入研究了雷竞技最新网址FinHealth花报告2020年末的数据，以了解在这场大流行中客户如何使用透支。我们的结果为有关透支使用的一些关键问题提供了新的答案：
- 透支有多普遍?
- 透支是谁?
- Overdriver还使用哪些其他产品？
透支有多普遍?
有支票账户的家庭中有16%报告称在2020年至少透支一次。对于这些家庭中的许多人来说，透支费用是很少发生的。近一半的透支家庭报告一年内透支两次或更少。大约四分之一(28%)的人说自己有三到五次透支。
然而，对其他人来说，透支是一个长期存在的问题，每年会产生数百美元的费用——尽管许多银行和信用合作社在2020年提供了透支费用减免。大约四分之一的透支家庭一年透支超过5次，8%的家庭一年透支超过10次。一个2017年CFPB研究利用事务性数据表明，这种自我报告的数据实际上可能少报了频繁透支的真实成本，为5%全部的分析显示每年有20多笔透支。
透支是谁?
在我们的2021年财政健康支出报告我们发现，在拥有支票账户的家庭中，中低收入家庭透支的可能性几乎是高收入家庭的两倍。拥有账户的黑人和拉丁裔家庭报告透支的可能性也远高于白人家庭(分别是白人家庭的1.9倍和1.4倍)，这导致了有色人种承担的不成比例的财务成本。
此外，我们发现，拥有支票账户的年轻人比拥有账户的老年人更容易透支:18-25岁的人群中有35%透支过，而65岁及以上的人群中只有7%透支过。
此外，透支者更有可能获得非抵押贷款信用评分。有33%的支票账户持有人拥有非优先信用分数，而只有10%的人拥有优先信用分数。在一年透支超过五次的家庭中，80%没有优质信贷。
透支者还使用哪些其他产品?
为了更全面地了解透支者的财务生活，我们分析了一系列产品和服务的使用报告，发现透支和不透支的家庭之间存在显著差异。与不透支的家庭相比，透支的家庭有:
- 报告支票账户被收取维护费的可能性是普通账户的近三倍（36%的透支者报告支付了维护费，而非透支者则为13%）。
- 几乎是联邦学生贷款的两倍。透支是联邦学生贷款的1.8倍。
- 报告保持收支平衡的可能性增加了1.7倍在普通用途信用卡上，高达83%的透支者报告信用卡余额。
- 更有可能转向其他金融服务，包括使用发薪日预付款的可能性更大（13%对2%），以及使用典当服务的可能性的四倍以上（9%对2%）。
无论是一年透支一次还是20次，很明显，总体而言，透支政策对有色人种的影响大于白人家庭，对年轻人的影响大于老年人，对经济脆弱人群的影响大于经济健康人群。透支者也在补贴向财务状况更安全的客户提供银行服务的成本——通过透支费和维护费——同时在自己的生活中更频繁地转向高成本信贷。
金融健康雷竞技最新网址网络与金融机构合作，考虑透支对其客户生活的影响，并为他们探索开发、推出和评估替代方案的机会。欲了解更多关于透支的信息，点击这里或联系我们如果你有兴趣了解更多。
1.2020年11月，一项对4090名决策者的全国代表性家庭财务调查收集了数据。
2.2021年Financial Health Pulse®调查发现，19%的受访者在过去12个月内透支，另有3%的人不知道透支频率。
3.在2017 CFPB的报告研究人员发现，对于经常透支的人，大约有33%的账户透支过。我们的数据与消费者金融保护局没有直接的可比性，因为它分析了账户的百分比，而我们使用家庭作为我们的衡量单位。雷电竞下载苹果版我们还利用了调查数据，而CFPB杠杆信贷记录数据与几家大银行的交易和账户级数据相结合。最后，我们的调查是在2020年进行的，当时很多机构根据要求放弃了透支。然而，我们的数据差异表明，在给定的一年里，透支的家庭可能在多个账户上透支。
4.这与CFPB 2014年关于年龄透支的论文一致。
