美国金融日记:无形的金融部门-家庭如何使用他们自己制造的金融工具

美国金融日记(USFD)是一项雄心勃勃的研究项目，在美国尚属首次。该项目在一年的时间里收集了200多个中低收入家庭的详细财务数据。

USFD发行简报关注由详细的财务数据以及家庭成员的故事所阐明的主题。

人们用各种各样的工具来管理他们的财务生活。首先想到的工具很可能是正式的，比如支票账户和信用卡。但家庭经常使用非正式工具，从外部很难看到，比如从朋友或亲戚那里获得的短期贷款。人们很容易认为这些非正式工具是最后的手段，或次优解决方案，但非正式金融机制通常与正式工具相结合，有时是首选。例如，在美元市场的家庭中，使用非正式贷款与使用替代性金融服务(如发薪日贷款、当铺贷款)一样普遍，尽管非正式交易的数量往往较小。了解这些非正式金融工具的工作原理以及家庭使用它们的原因，可以为金融服务创新者和政策制定者提供新的视角。

有些人使用非正式金融服务作为银行账户和信用卡的替代品，因为他们缺乏——或者认为他们缺乏——优质产品，或者因为他们不信任正式的选择。然而，更常见的是，这两者是互补的。家庭用两者来平衡他们的短期和长期财务需求。非正式选项可能提供更好的术语，或者具有其他特性，使它们成为组合中有吸引力的和持续的一部分(参见图1和图2，以比较正式和非正式工具的使用)。