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我的上一篇文章强调了那些试图购买必需品和支付账单，同时保持银行余额略高于零的人往往在避免透支的时候处于黑暗之中。从开始支付到结算之间的滞后时间意味着可用的余额数字长期夸大了哪些支出是安全的。频繁的借记卡使用使它很难保持一个勤奋的支票登记帐户的未决付款。一些发卡人鼓励每月自动借记的做法很容易被忘记。借记卡交易的授权和结算之间的滞后意味着，大多数导致透支的信用卡交易在消费者刷卡时已经登记了足够的资金。
除非他们有完美的记录(很少有人能做到)，并能预测每笔付款什么时候可能会进入他们的账户，现金拮据的消费者在下一次发薪日之前保持余额高于零的折磨可能会变成一场记忆和运气的游戏。
不过，你可能很难同情那些每月都透支支票账户的人。如果他们能少花一点钱，或者保持较大的余额作为缓冲，或者动用一小部分储蓄以备不时之需，他们就可以避免在余额变低时进行透支。
要想明白陷入这种套路是多么容易，想想我们都使用过的另一项消费者服务(直到最近)，它让消费者依赖于内存，并鼓励我们在不确定的结果上赌一把:计费表停车。
你去过…
想象一下，你在城里有个重要的约会，要迟到了，因为你不得不跑到很远的地方在街上找停车位。当一个地方终于开放了，你就抓住它。现在给计价器喂食。
你的约会是一个小时，但你要见的人往往很啰嗦。你只有45分钟的零钱，而且你知道买一个多小时的停车时间是谨慎的做法。你是否会去附近的商店讨零钱，然后就扯平了?还是冒着被罚款的风险?
你很快就会权衡，如果你去找零钱，你可能会迟到多久，而收费员可能会在15分钟或更长时间内安排她的行程。(你对此的想法可能是受你最近一次停车计时器经历的影响，在那次经历中，你停留的时间超过了你付钱的时间，但当你回到车上时，你发现挡风玻璃上没有罚单。)你环顾四周，看是否有收费员在街上巡逻;目前还没有。你决定赌一把。你告诉自己，如果会议迟到了，你随时可以出来给计价器付费;但一旦开始交谈，你就会忘记。
那些靠薪水过活、很快就把收入花在账单和必需品上的家庭可能会面临类似的困境，当他们在月底没有足够的资金来支付一笔重要的付款时(或者当他们有足够的钱，但也要知道，他们在本周初寄出的支票可能会在任何一天影响他们的收支平衡):迟交账单会有滞纳金的风险，还是现在就付，会有透支的风险?
选择后者是很诱人的——就像车主在计价器上赌未付的时间一样——因为根本不确定会发生透支。纸面支票或电子支票的结算时间是不确定的，乐观的消费者可以指望在下一笔直接存款到来之前，这些借方不会结算。
进入技术破坏
就像严重依赖透支收入的银行一样，城市也从停车罚单中赚取了可观的收入，往往超过了计价器本身的收入。长期以来，它们一直依赖于我们的记忆衰退和我们的错误押注——以及计量员收集它们的数据。
直到最近，情况才有所改变。计价器可以刷卡，这样你就可以随时输入正确的里程数。现在还有一些应用程序可以让你通过手机计价器输入里程数，如果你停留的时间比计划的长，甚至还能给你的分钟充值。
实施了新的移动停车应用程序的城市在计费表收入方面获得了大幅增长，而违规停车和罚单收入则出现了相应比例的下降。在许多情况下，市政收入的净影响是负面的。但是，在停车收费站的用户中，满意度可能有了很大的提高。
这并不是透支的完美类比。但这足以让我抱有希望:a)我们都能同情这种情况，b)类似的技术发展可以让管理微薄的收支状况不再需要赌博和猜测。这些进步最终可能包括无处不在的实时支付。但在此时此刻，基于行为的个人理财应用程序和智能支票账户功能已经开始消除月底反复出现的现金管理挑战所带来的一些不确定性，就像智能电表让停车时不再有很多赌博一样。
我的下一篇文章将着眼于一些特定类型的应用程序，它们承诺缓解频繁透支者的压力。
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