FINHEALTH评分®
方法
金融健康雷竞技最新网址网络的金融健康评分®是一个衡量框雷电竞下载苹果版架，可用于评估个人或群体的财务健康状况。本页概述了FinHealth评分是如何制定的，以及它所依据的理论框架。
金融健康框架
财务健康的定义
FinHealth得分基于以下财务健康定义：
当你的日常财务系统允许你有弹性并随着时间的推移追求机会时，财务健康才会出现。
财务健康是一个综合框架，考虑个人财务生活的整体。与信用评分等狭隘的衡量标准不同，财务健康衡量的是个人的支出、储蓄、借贷和计划是否有助于或削弱他们在面对意外事件时的应变能力和长期繁荣的能力。
财务健康的八个指标
财务健康可以用财务健康的八个指标来衡量。为了制定这些指标，金融健康网络咨询了20项消费金融研究和超过8雷竞技最新网址5家金融服务提供商和行业专家的数据。
有关金融健康网络如何制定这八个指标的更多雷竞技最新网址信息，请阅读衡量财务健康的八种方法。
金融健康评分
框架概览
FinHealth评分基于上述理论框架。每一个人回答八个与财务健康八个指标相匹配的调查问题，就可以计算出一个FinHealth得分和四个子得分。
计算FinHealth分数
下图显示了与财务健康的八个指标相一致的调查问题的每个可能回答的分值。
FinHealth得分是通过取分配给每个回答的分值的平均值来计算的。*子得分是通过取分配给每个类别的两个相应指标的分值的平均值来计算的。
*FinHealth得分是在个人层面上计算的，但结果可以汇总以了解一群人的财务健康状况。
解释FinHealth分数
FinHealth得分和子得分可分为以下几层：
- 财务健康得分在0-39之间被视为财务脆弱。
在八项财务健康指标中，得分在这一范围内的个人报告的健康结果很少，甚至没有。 - 财务健康得分在40-79之间被认为是财务应对。
得分在这一范围内的个人报告了八项财务健康指标中的一些（但不是全部）健康结果。 - 财务健康得分在80-100之间被视为财务健康。
得分在这一范围内的个人报告所有八项财务健康指标的健康结果。
要了解层隔断是如何开发的，请参见确定财务健康等级。
发展分数
设计调查问题
为了开发金融健康评分的调查问题，金融健康网络首先进行了广泛的行业研究，以确定与八项金融健康指标相对应的现有研究中的问题。我们考虑了FIN雷竞技最新网址RA的测量仪器国家能力研究联邦存款保险公司的全国无银行和银行不足家庭调查以及美联储消费者财务状况调查和美国家庭经济状况报告.
2016年，我们进行了一项具有全国代表性的基准研究(n = 400)，以测试FinHealth评分框架下的调查问题草案。然后我们分析反应模式，以识别哪些问题产生直观的结果，哪些问题可以澄清和改进。
2017年，我们聘请了一家外部研究公司，与选定的一组低收入和经济困难的消费者测试修订后的调查问题。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深度访谈，以确保受访者准确地解释每一个调查问题。
2018年，我们与南加州大学(University of Southern California)合作，与全国代表成员进行了第二轮认知测试了解美国的研究面板。调查问题被简化成最终版本，现在组成了FinHealth Score。
构建评分逻辑
为了开发FinHealth评分的评分逻辑，我们对当时可用的评分工具进行了全面扫描。我们考虑了CFPB的财务幸福感量表威斯康星大学财务能力量表动力的英国金融健康指数，以及贝恩公司的净发起人得分(NPS)。我们还考虑了专有模型，如Melius、helloallet、NerdWallet和USAA提供的模型。基于这项研究，以及咨询行业专家，我们基于100分制的FinHealth评分，因为它简单直观。
衡量指标权重
为简单起见，我们选择对所有指标和组件响应值进行同等加权。虽然我们发现缺乏证据来建议一种替代方法，但随着我们继续研究财务健康衡量，这一决定可能会被重新审视。任何可能的方法修订都可以追溯应用，确保跨年度的一致性测量。雷电竞下载苹果版
确定响应值
我们利用内部和外部的财务卫生专业知识为每个问题的回答分配分数值。例如，由于绝大多数美国人按时支付他们所有的账单，只有一些账单按时支付应该被认为是经济困难的迹象。这样,有一个较大的差距最健康的反应指标# 2 -“按时支付我们所有的账单”(100分)和下一个健康的回应“我们账单支付几乎所有的”(60分):比会有一个标准的总结性规模,所有响应选择加权使用顺序量表。
我们的目标是开发一个标准评分，它将a)捕捉财务健康的层次，特别是在财务健康谱系的低端;b)作为一个绝对量表，不会随着人口均值的变化而变化。
2017年，我们在第二次全国代表性消费者研究（n=5000）中测试了该评分逻辑的初稿。根据这项研究的结果，我们调整了反应值，评估了不同方法如何影响全国金融健康得分的平均值、中位数和总体分布。
确定财务健康等级
一旦我们确定了评分逻辑，我们就采用了许多分析技术来确定财务健康水平：
- 我们进行了聚类分析，以确定在数据集中段切断自然发生的地方。使用8个得分的指标问题作为输入，我们进行了k-means聚类分析。根据剧情，确定三个聚类为最佳数量。
- 为了确保该实证分析产生概念上一致的结果，我们还根据美国金融日记开发了“原型”，以评估每个原型的假设反应模式是否产生了与我们对原型财务健康的专家诊断在逻辑上一致的分数。
- 然后，我们评估了可能由不同反应组合产生的所有可能得分，以确保假设的80和40级临界值不会产生任何违反直觉的得分结果。（例如，如果一个人选择了五个“易受伤害”的回答，但仍然得到了一个健康的分数。）虽然上述原型练习允许我们评估直觉答案组合，但该分析允许我们排除反直觉的评分组合。
- 作为最后一步，我们根据回答得分，在2017年数据集中将8个指标问题的回答编码为健康、应对或脆弱。然后，我们绘制出每个受访者“健康”、“应对”和“脆弱”回答的数量，以检验编码回答和总体财务健康得分之间的模式。这个练习向我们展示了“健康”反应(大多数情况下是前一两个反应选项)的平均数量开始超过“应对”反应(中间的反应)和“脆弱”反应(底部的一两个反应)的平均数量，得分为80。同样，在40分时，“健康”和“应对”反应的平均数量开始超过“脆弱”反应的平均数量。
综合考虑，这些分析使我们能够确定健康/应对层的临界值为80分，而应对/脆弱层的临界值为40分。我们进行了一组类似的分析练习，以确定支出、储蓄、借款和计划子分数的等级界限，并确定同样的40和80的界限也适用于子分数。
然而，应注意的是，得分为80分和79分的个体之间，或得分为40分和39分的个体之间，可能几乎没有实质性差异。这些人中的每一个人都可能处于金融健康的风口浪尖上，可以从额外的指导和获得高质量金融产品和服务中获益。
测试备用评分逻辑
2019年，我们测试了几种替代评分方法，以评估FinHealth评分的严格性和一致性。使用美国金融健康脉搏数据集，我们比较了不同方法的分布、描述性统计和相关性。该分析旨在揭示金融健康评分相对于其他方法衡量金融健康的方式是否存在异常、偏差或巨大差异。这项工作建立在实验室进行的验证分析的基础上美国金融健康脉搏：2018年基线调查，我们发现FinHealth得分与CFPB的财务幸福感量表（见报告附录第55-58页）。
我们探讨了以下构建分数的替代方法:
总分
我们首先为每个问题添加了一个简单的总结方法，即创建一个简单的总结。生成的刻度用作输出度量。原始的FinHealth评分方法涉及为给定的回答指定一个特定的分值，而总结评分方法假设所有回答选项的量表是一致的。例如，对于指标问题#2，FinHealth评分方法使用值100、60、40、20、0对回答进行评分，因此回答之间的量表不一致。对于总结评分法，用于这些回答的值应该是一致的：5,4,3,2,1。
在这个过程中，8个指标变量被重新编码为一致的利克特量表，因此更大的总分将表明更大的财务健康。然后对每个指标变量进行标准化，使其平均值为零，标准偏差为1，然后求和以创建量表。最后，将该度量重新调整为0到100之间的范围，以便与FinHealth得分进行比较。该过程得出的得分平均值为65.1，标准偏差为21.0。（有关更多汇总统计信息和评分方法的比较，请参见下表。）
初始主成分分析
利用2018年Pulse数据集，我们对8个指标问题进行了主成分分析(PCA)。PCA是一种降维过程，输入变量的信息可以被分解成最能解释输入数据的潜在特征或组件。我们的分析只揭示了一个潜在的成分，这支持了我们设计和使用8个指标问题——它们都有助于衡量财务健康的潜在特征。雷电竞下载苹果版
我们将PCA得出的分数重新调整到0到100之间，以便与FinHealth分数进行比较。重标分量的平均分为65.3，标准差为21.3。（有关更多汇总统计信息和评分方法的比较，请参见下表。）
评分方法的比较
除了汇总统计数据和备选量表之间的高度相关性外，不同评分方法的分布非常相似，这表明FinHealth评分与备选评分方法没有实质区别。
我们绘制了重标分数的分布图，以确定汇总统计中是否存在未处理的差异。虽然FinHealth评分相对于总结评分和PCA评分在评分范围的极端有稍大的密度，但总体分布非常相似。
我们还比较了不同方法在Pulse数据集中对其他问题的回答中的得分分布，以评估方法在与财务健康相关的变量中的一致性。我们发现这些方法与关键变量始终相关：例如，与受访者对其财务状况的满意度相关（见下面的示例）。
最初的FinHealth评分方法得出的分数和结果与其他评分方法一致，进一步表明FinHealth评分是一种准确可靠的财务健康衡量标准。鉴于这些发现，我们选择不改变FinHealth评分方法，从而保持测量工具的简单性和连续性。雷电竞下载苹果版
展望未来
FinHealth得分是一个起点；证明财务健康状况是可以衡量并最终改善的。在未来几年中，金融健康网络将继续与行业专家、学者和网络成员合作，测试和验证测量工具。通过雷竞技最新网址雷电竞下载苹果版美国金融健康脉搏，我们也在探索如何用财务数据扩充此工具。请将有关FinHealth评分的任何问题或反馈直接发送至finhealth@www.hamroaawaz.com.
最后更新:2020年7月