由Corey Stone.
企业家居住
在4月初，金融健康网络发表了一个雷竞技最新网址短片呼吁银行和信贷工会在大流行期间向透支费用提供普遍宽容。我假设这一点，正如新失业的工人储蓄覆盖基本生活费的那样，许多人会透支他们的银行账户，并在收到的情况下检查刺激检查将偿还应计透支费用并偿还负余额。
然而，在大多数情况下，这并没有发生这种情况。从4月到7月，实际上，即使在慢性透支（谁占绝大多数透支费用）中，过度均从前几年剧烈蔓延。发薪日贷款和贷款卷 - 通常是一个工作家庭财务困境的另一个指标 -看到了类似的下降。
数据来自美国金融健康脉搏®2020趋势报告显示发生了什么。经济关闭和强制性封锁迫使许多人限制在零售、食品和娱乐方面的可自由支配开支，而经济刺激支票和每周额外的600美元失业救济金在短期内改善了财务健康状况。此外，消费者还利用了早期获得工资和避免透支的服务，如Earnin、FlexWage、Dave和Brigit(完全披露——我是其中的顾问)。
最重要的是，政府刺激和每周额外的600美元留下了许多受到突然的现金输注影响的家庭 - 在某些情况下，盈利比受薪工作更多。对于许多人来说，这意味着随着消费者的支出下降，短期液体储蓄增加了。
但聚合没有讲述完整的故事。我们可以猜测，慢性overdrafters谁继续使用中，有些能够降低自己的支出和增加他们的流动性资产，而其他人没有。JPMORGAN CHASE研究所发现，在所有追叙账户持有人中，那些在最低的收入四分位数最不可能减少他们的支出，但仍然能够大大增加平均液体资产 - 50％以上。政府的经济影响（即刺激）似乎对这些家庭特别有所帮助。在后续分析该研究所还发现，在职人员和新失业人员的支出结果存在很大差异。截至7月，失业收入领取者的支出同比增加，而那些仍有工作的人则减少了支出。
关于过度的下一章
对数以百万计的美国人来说，失业保险已于9月底到期，如果国会不提供进一步的补充，失业消费者可能会再次开始抽干他们的现金储备。随着这些消费者从他们的账户中挤出最后的资金来度过未来几个月，透支可能会恢复。
这将是不幸的，因为透支不适合解决即使是短期的现金短缺。当银行余额低、账单到期时，消费者很可能会赌一赌还款时间，或者乐观地猜测汽车借记何时会进入他们的账户，就像他们在一笔特别重要的交易中透支账户一样。因此，在进行不必要的交易时发生的透支将在很大程度上推动费用的复苏。
透支甚至对面临延伸收入的消费者来说更不适合：
- 最新的美国人口普查局脉搏调查数据表明，大量的家庭面临这些掉落。3260万个家庭表示，他们向家庭开支付出了很困难，另外4390万表示这一点难以这样做。180万个家庭表示，他们很可能会在未来两个月面临止赎，另外370万人说有点可能。那些诱惑使用透支来防止止赎或驱逐的人不太可能在没有收入补充的情况下恢复积极的余额。最终损失的家庭将通过最终默认的银行账户进行复合。
- 消费者面临的最佳银行响应面临长期失业时期将暂停透支和费用。这将是难以做到的，特别是对于最依赖于透支收入并遭受最近的收缩的机构。但是，削减或消除阴影线和对透支和非足够的资金（NSF）费用的宽容将避免在途中征收户籍的情况，然后在尝试恢复时被剥夺了账户。9月，亨廷顿银行在这个方向上迈出了一步一步，因为它宣布它将收取第一个50美元的负余额的费用 - 最常见的是误判的那些。其他银行应该关注亨廷顿的领导。
希望，透支收入的惊人波动将加速机构寻找收入来源的努力，这些收入来源的倒退性更小，更好地与客户的财务健康相一致，正如我最近与奥纬咨询(Oliver Wyman)合作的论文中所述，“超越透支:替代不可持续收入的途径。”
与此同时，对于可能陷入透支循环的消费者来说，金融健康的道路将是岩石，特别是在延长的经济衰退中。政策干预措施以及银行忍耐和替代产品选择，应帮助保持最脆弱的客户溶剂，因为经济不确定性继续。
要了解有关Fintech产品的更多关于复制习惯和“生活黑客”的许多家庭在电子银行业务时代使用，请阅读Corey博客系列和报告关于银行和信用工会如何使这些“折叠”部分的工具包。Corey还在金融健康网络上领导一支团队，审查数量减少和其他创新如何帮助雷竞技最新网址组织与改善客户财务状况的商业模式。雷电竞raybet伸向科里cstone@www.hamroaawaz.com.。
