通过科里的石头、常驻企业家、金融健康网络雷竞技最新网址
最近，我试着重新联系一个几十年没见的大学朋友。我们各自在不同的海岸定居，结婚成家。当我第一次通过电子邮件联系他们时，我发现我们的交流很不和谐。我们在手机上打出的简洁、高效的句子和缩写和我们曾经交换的散乱的信件和偶尔的电话毫无相似之处。生活——包括时间的压力和成年的责任——改变了我们多少?有多少是互联网、智能手机的文化，以及它们所有的相关行为和协议?
这是一种类似的技术和文化变革的汇合，已经重新构建了我们大多数人现在用来进行金融生活的基本系统，并悄然改变了我们感知和管理它们的方式。本系列博客突显了支票账户和支付卡的发展——我们大多数人日常使用并已习以为常的金融产品——使许多美国人在管理收入和自身方面面临的挑战变得更加复杂。
- 支付方式从支票和现金转移到银行卡支付和自动借记卡(这一过程至今仍在进行)，使得消费变得更容易，而像一些家庭过去使用现金和纸质信封那样为经常性开支留出资金则变得更难。
- 日常支出中经常使用借记卡，以及许多月度账单的自动借记卡，现在让许多消费者保持平衡支票簿或精确预测几天后账户中的资金情况变得更加困难。
- 无处不在的信用卡使其易于使用循环信用应对意想不到的费用或收入不足(或没有计划是可以预料的,或者只是给冲动控制一个假期),而低最低还款额很容易积累债务,而不是偿还它在下次进入紧急状态。
- 储蓄账户和支出账户之间的便捷转移使得消费者更难积累和维持应急储蓄缓冲，并且在使用后更难补充。
为今天的消费者带来便利、减少摩擦和容易获得循环信贷的金融服务格局的特点，已经伴随我们很长时间了，以至于我们把它们视为固定的基础设施。但这些支付和信贷创新并非出自任何人的宏伟计划。雷电竞raybet它们是逐渐发生的，一个发行机构，一个接受商人。在近两代人的时间里，它们被消费者无情地接受，与此同时，帮助今天的千禧一代的祖父母和曾祖父母度过两次世界大战和大萧条的一些工具和思维习惯也失去了。
在最近的文章中，我试图列出一些金融科技的创新，它们可以帮助恢复这些习惯——因此借用了我的术语——“创新”来描述它们:雷电竞raybet
- 将收入用于日常开支的新方法取代了许多家庭曾经虔诚使用的旧现金信封;
- 使用人工智能跟踪支出和待付款，就像借记卡和自动借记卡出现前的支票登记一样;
- 一个信用卡保管员，通过帮助我们承诺固定的还款期限来控制我们的债务，就像以前的分期贷款一样;和
- 新的贮藏场所和承诺机制使我们能够建立和保存紧急储蓄缓冲，并在我们真正需要的时候补充它们。
市场对其中一些创新的热情高涨——即使是由利用我们现有金融基础设施的金融科技公司提供的——让人有理由感到乐观。或许这些新的应用程序之所以吸引人，是因为它们触发了上一代纸质支票、现金支付和分期贷款时代遗留下来的一些文化记忆，这些东西有助于抑制冲动、保持承诺。如果是这样的话，我们就有理由相信，有了新的工具来借鉴旧的例子，消费者在管理日常财务时，可能会更好地考虑到未来的自己。
我知道这听起来很盲目乐观。40%的家庭无力拿出400美元的应急基金，大多数美国人的财务健康出现更广泛的短缺，这些都是我们历史上独一无二的结构性和政策原因。工资停滞、工作不稳定和收入不可预测、教育和医疗成本上升导致的债务积压以及过去的现金短缺，是造成我们金融健康危机的主要原因。一些帮助家庭更明智地管理的应用程序并不能解决这些更大的挑战。但它们可以增强家庭抵御灾害的能力。
回顾我们曾经的生活方式是有价值的，就像重读互联网时代之前写的旧信件一样。它们告诉我们我们可能失去了什么，以及我们可以重新获得什么。(不管怎样，我终于和老朋友重新联系上了。当我们面对面时，我们的谈话陷入了我们曾经熟悉的那种轻松、缓慢的节奏和谨慎的专注。)
消费者对这些金融创新的早期接受表明，当它们成为银行和信用合作社的核心银行服务的一部分时，更多的美国人将能够从上一代的金融自我管理工具和习惯中受益。我的下一篇文章将概述如何实现这一点。
