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我的最后一篇文章描述了令人惊讶的成本 - 和巨大的慢性过度的在月底挣扎的家庭的生活中。借贷透支的少量和短暂的借贷使我想知道为什么这些消费者不能更好地避开它们。
我以为我可能有机会在加入CFPB的启动团队时探索这个问题。在那里，我们正在建立一个跨学科的经济学家，行为科学家和行业退伍军人团队，致力于严格的数据收集和分析，作为对基于证据的决策制定的承诺的一部分。我领导负责智力收集和市场分析的办公室与我们所监管的许多金融产品相关，包括努力分期付款，发薪日贷款和存款账户（包括透支）使用各种“流动性信用”的各种来源）。
作为我们市场监测责任的一部分，我的同事和我经常参观工业领袖及其行业协会的代理商。定期，我们与社区银行家之一的成员讨论了“Fly-In”，访问其国会成员并达到新机构。常规，这些游客担心CFPB将对透支费用施加进一步的规定，这是许多人的重要收入来源。
通过授权披露到位，银行家认为，由于他们提供的好处，客户了解如何透支和使用它们：透支使客户在现金短缺时付款，避免延迟费用或关闭-offs - 可能比透支更昂贵的罚款。在借记卡上透支透支可以使客户支付应急汽车维修，或者当银行余额短时获得医疗处方。过度透露，银行家们还指出，返回支票或电子账单付款，客户也将收取类似费用。而且，一些银行家声称，过度露天也比据称更多的掠夺性非银行贷方借贷的较少替代品更好。
在其他时候，我们遇到了发薪日贷款人。根据主席团的任务，审查其业务并潜在地写出可能严重限制它们的规则，这些访客渴望解释他们提供的短期信贷的重要效益。他们的贷款据称的福利类似于透支的银行家类似：避免延迟费用或公用事业关闭，驱逐措施，紧急费用处理。此外，发薪日贷款人断言，许多客户来到他们身边，以避免不得不支付透支费用。典型的两周贷款300美元，花费45美元可以防止多个透支（每次35美元）。此外，贷款人指出，披露每笔贷款的条款和成本（根据贷款法的真相，透支被豁免）并由消费者发起（与透支透过的贷款，这可能导致错误或分别导致）。如果有任何需要更多的政府干预，贷款人认为，它是透支。
这些对话很多次交付。隐含在强烈的定罪和双向手指指向的假设是透支和发薪日贷款大多互相替代的假设。这似乎合理：每个人都是小元信用的来源，每个人都声称他们的产品使用中的类似福利。但我们想知道还有更多的事情。
可以使用发薪日贷款，最初避免透支，也会导致一些透支或NSF费用？消费者倡导者认为这是发生的事情 - 当消费者在下一个发薪日内全额偿还贷款时，将借款人留在现金（再次提交）（或重新提交）的贷款人通常会检查借款人留下抵押品。同样，它是最近透支的刺痛，就像避免知识透支一样，LED借款人拿出新的发薪日贷款？可以过度纠正和发薪日借款实际上彼此复制，导致对两种产品的更多使用（以及对在月底挣扎的消费者更大的费用）？
我们有机会在自然实验中探索这些问题。2013年底，OCC和FDIC有发布指导这导致了几家大银行停止了以下春季的“存款前进”程序。存款进展基本上是发薪日贷款，即客户可以通过他们的银行在线启动。借用资金在提前时立即将借款资金添加到客户的支票账户中，然后将银行偿还在下一存款中。值得注意的是，银行将借款存款进展作为避免透支的方法。
我们要求银行在停止前后编制一些关键行为统计数据。我们发现的建议透支和发薪日的贷款几乎没有纯粹的替代品。
- 在他们访问产品的期间，存款前进用户平均每年14次逾期偿还账户 — far more than non-users. Moreover, heavy users overdrafted the most, and light users overdrafted the least. The findings indicated that even with deposit advances available as an overdraft avoidance tool, advance users remained at considerable risk of overdrafting.
- 在获得存款进展后，银行还在同一客户群体中衡量过度纠正。如果预付款和透支主要是替代的，我们会看到前用户的透支的大幅增加。由于典型的存款前进涉及平均信贷金额的两倍作为典型的透支，我们将预计前押金预先用户的过度溢出，以急剧增加。但是在击球后的前两个月内只发生了轻微的上升（可能是通过透支率的季节性差异或不得不在下次薪酬期间偿还他们的员工的批准者）。此后，提前用户的透支率下降到略低于之前的水平。
- 银行在存款进展中停产之前和之后，还跟踪了DAP用户的交易与已知的在线发薪日贷方。他们发现没有证据表明，非银行借款将占透支缺乏增加。
这些简单的发现（在第2章中找到这份报告）建议，在过度透露和短期信用之间，可能存在与替代方面的替代品，即在可用的DAP计划之间进行。但他们也加深了这个谜：过度过度的是什么让它变得如此难以避免，即使在有便宜的短期信用来源时也是如此？
在我的下一篇文章中，我将分享可能开始回答该问题的另一个研究项目的结果。
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