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我的最后一篇文章描述了在最后一分钟担任需要支付账单的现金绑定消费者的经验。我们的业务给了他们一个“更快的付款”频道（在该术语之前提到下一代ACH）。我们为需要避免更高的延迟费用或昂贵的公用事业停工的消费者收取小额溢价（1美元，3美元 - 或在线）。但有时他们在薪水招待账户之前支付，导致他们的银行透支或支票返回的额外费用更大。
我们很自豪的是，美国支付系统成为我们类别中最大的普遍支付提供商，甚至是西方联盟和Moneygram在我们的类别中。但只有在我们的4000万美元的公司购买了一个更大的支付处理器之后，我开始学习与立即付款市场的“立交式信用”市场有多少更大。
我们的新父母有另一个子公司，其主要服务使能够在日期处理中发布较小的款项的较大支付。在ERA之前的ERA借记卡透支之前，在违约时，高到低位发布增加概率在借方超出可用余额时，客户将在一天内促使一个以上的透支费用。该服务生成的增量透支费用每年为其最大的客户数价值下降了一半。A few years later, when I was at the CFPB, and thanks to federal regulators’ decision to require banks to break out overdraft and returned-check fees (NSF) on annual call reports, we were able to size our industry’s revenue from overdraft and NSF fees at $15 billion in 2015. When it comes to “small dollar credit,” overdraft is the elephant in the room.
让我们把这个号码放在角度。150亿美元差不多是2015年兴趣和费用所赚取的整个发薪日贷款行业的两倍。它还涉及整个美国银行制度在商人上获得的184亿美元从所有借记卡交换和一般使用预付卡在那年。它比所有其他存款账户费用所赚取的银行相结合得多。自2011年以来，商家支付的平均借记卡交换费已于25美分。透支或支票支付的费用约为每笔交易约35美元 - 超过100倍。
只有少数消费者负责绝大多数透支和NSF。在CFPB，使用来自最大银行的2012年交易级别数据，我们试图了解谁过度过度。我们发现，大约三分之二的消费者支票账户年内没有透支。在频谱的另一端，我们发现，在年内超过10个透支和/或NSFS的9％支付了超过四分之三的罚款费用。超过20项此类交易的账户的5％占其中的一半以上。对于其中许多人来说，过度露天是每月发生。
从偶尔和非透支器中区分频繁的过度地带的区别？毫不奇怪，他们有点较低的收入，如他们的平均月度存款所建议的。但他们平均每月账户余额在本月的过程中很多降低：金钱从每个支付期结束时留下的，很少有资金，如果有的话，如果有的话。频繁的透支是美国支付系统的许多前客户。
讲述，经常过度的透支中位数信用评分在500年代（而不是非透支中的700年代）。他们中的许多人都有信用卡，但大多数都是最大的，所以他们几乎没有任何可用的紧急情况。他们的信用评分进一步建议许多人违约或违约义务。
我的其他事情我的CFPB同事们了解透支我们的调查结果频繁透露了所有更加醒目的问题。大多数透支代表 - 中位数支票透支和中位借记卡透支的$ 42的缺失量 - 均为绝对条款，相对于他们支付的金额，均小。同样，“负面发表”的中值长度（即一个或多个透支占用账户负数）只是三天。由一个或多个透支引起的“负面发作”中位数仅仅三天。
这些少量意味着大多数经常过度的透支服务器在一年的时间内支付了更多的费用，而不是透支“信用”（即，他们在任何特定时间点都有多少。他们还意味着可以避免许多透支服务费用在支付期或月份的过程中，在其支出的课程中的金额或时间的少量修改，并且只需更多地节省了提供安全保证金。如果相对较小的变化可以拯救这些消费者有很多金钱，并将它们放在更好的金融基础上，为什么不发生这种情况？
过度过度的缺乏性 - 为什么一小群人似乎愿意为可以轻易避免的交易支付，这是我们行业中政策辩论的主题一段时间。这些问题围绕着多大的过度矫正行为是有意的，消费者了解如何透支的程度，借记卡透支的方式或者借助借记卡，以及他们是否知道他们的选择是什么状态是。这个问题也得到了“替代品”， - 至少起初脸红 - 不那么昂贵的小美元信贷形式，如存款进展和发薪日贷款，以及这些福利透支通过作为替代品而言。
这些是值得要求更好地了解并同情那些在月底挣扎的人。回答它们也可能有助于解释银行和信贷工会如何变得如此依赖透支收入 - 以及如何在风险中投入这种收入的创新。雷电竞raybet我的接下来的两篇文章将在几个旁边扑克。
1.在调整非活动的大量非过度透露账户后，没有常规收入。
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