由Rachel Schneider.
金融健康网络高级副总裁雷竞技最新网址
上周，消费者金融保护局（CFPB）发布了已久的有关发薪日贷款的拟议规则。CFPB将被鼓掌，以削减到试图规范这种有争议的产品的近乎不可能的任务，而不会对依靠其中数百万人造成伤害。但是，无论最终规则最终说，他们真的只是解决了症状 - 而不是美国的真正问题。这里有更多的股份，而不是任何一个信用产品的条款。
在它的脸上，发薪日贷款很容易讨厌。费用（每周100美元借入的典型费用为每周两周贷款的391％的贷款）声音莫名其妙的声音对从未使用过的任何人都很高。许多借款人发现自己处于发薪日贷款的债务螺旋“翻转”中，他们取出了第二次发薪日贷款，以偿还第一，并将第二个偿还第二个，等等，等等。发薪日贷方店面集中在低收入区域，在没有许多其他选择的情况下在社区中获得利润。鉴于这些事实，许多专家 - 包括我 - 很高兴看到CFPB草案规则限制了重复使用，并使发薪日贷款汇率更加困难。
但是，发薪日贷款确实符合真正的需求。根据2014年美联储家庭经济决策调查一半的美国人 - 47％ - 报告说，他们将无法在紧急情况下以400美元的价格提出，而不会借钱或销售某些东西。
当我的组织，金融服务创新中心进行了研究，已经研究了解为什么人们拿出发薪日贷款，我们发现许多借款人正在这样做，以便雷电竞raybet桥接过渡的时刻或购买他们需要的东西，但是比他们可以覆盖的东西在一个薪水中。鉴于这么多人在这个“没有400美元”的组中，发薪日借款履行了必要的功能。人们在账单到期时使用发薪日贷款，但他们的薪水截止至下周，或者当他们需要支付大于平均账单时，就像汽车维修一样。在那些时刻，支付高收费通常是糟糕的选择。特别是在低收入社区，没有或从朋友或家庭成员那里借用这笔钱可能不是一个选择。预算已经太紧了。鉴于这些事实，许多专家 - 包括我 - 希望看到小美元信贷（发薪日的礼貌词汇及其替代方案）继续以某种形式存在。
所以，这里的CFPB几乎不可能。发薪日贷款的大部分利润来自经常使用产品的客户。根据CFPB的说法，每年使用该产品的借款人占该产品的七次或更多次占90％的费用。很难 - 虽然并非不可能 - 运行可持续的，有利可图的业务，提供小美元信用而不依赖于这一重复使用。
那些难以回答的棘手的问题离开了CFPB：这是更糟糕的，放弃一些弱势困难的人，或剥离其他脆弱的人的短期流动性源泉的源泉源？鉴于选择监管机构的难度有多难，他们做得很好地试图在中间落地。
但是，真正的问题是这是错误的问题，或者至少是一个不完整的问题。我们需要问自己的是这两个问题：首先，为什么这么多美国人努力工作，但仍然如此接近他们需要400美元的短期贷款所需的生活，但是其次，为什么它在世界上最复杂的金融市场中，我们拥有如此有限和危险的方式，为人们提供所需的金融服务？
发薪日贷款是在更广泛的经济不平等的煤矿中的金丝雀。是的，他们是一个值得监管的问题。但是，只担心如何安全地向他们提供一点就像给金丝雀氧气面膜一样。它给我们买了一点时间，但并不多。
相反，当他们需要它时，我们需要更容易地提出400美元的价格，以一种不会在债务螺旋中将它们降落。我们需要金融服务业来拥抱主要有机的机会，以取代发薪日贷款，以更好的短期储蓄，信贷和保险产品。我们需要监管机构才能超越刚刚摆脱危险产品，而是致力于概述鼓励更好的规则来茁壮成长。我们需要更大的变化，建立美国人的金融健康，为他们提供日常的支持，可以面对不可避免的金融生活的不可避免的起伏力。只有那么发薪日贷款才会退缩到背景中，他们应该得到。
