FINHEALTHSCORE®
方法
金融健康雷竞技最新网址网络的FinHealth分数®是一个衡量框雷电竞下载苹果版架，可以用来评估个人或群体的财务健康随着时间的推移。本页面概述了FinHealth评分是如何开发的，以及它所基于的理论框架。
财务状况的框架
金融健康的定义
该FinHealth分数是基于财务健康的定义如下：
金融健康来自于您的日常金融系统允许您随时追求机会。
金融健康是一种复合框架，旨在考虑个人的金融生活的整体。与信用评分等狭隘度量不同，金融健康认为个人是否正在以一种方式支出，挽救，借用和规划，这些方式可以在某种程度上贡献或减损，因为他们在长期茁壮成长的意外事件和能力的能力。
财务健康的八个指标
可以使用八个金融健康指标来衡量财务健康。要制定指标，金融卫生网络从20个消费者金融研究和85多个金融服雷竞技最新网址务提供商和行业专家咨询数据。
有关金融健康网络如何开发这八个指标的更多雷竞技最新网址信息，请阅读衡量财务健康的八种方法。
该FinHealth分数
该框架概述
FinEhealth评分基于上面提出的理论框架。对于响应与财务健康八个指标对齐的八项调查问题的每个人，可以计算一个鳍业务分数和四个子分数。
计算FinEhealth评分
下图显示了与财务健康八个指标对齐的调查问题的每个可能响应的点值。
FinHealth评分是通过取分配给每个回答的分数值的平均值来计算的。*分项得分是将每个类别的两个相应指标的分值取平均值计算出来的。
*FinHealth Scores是在个人层面上计算的，但可以将结果汇总，以了解一组人的财务健康状况。
解释芬立健康分数
FinHealth分数和子分数可以分为以下层次:
- 介于0财务状况分数 - 39被认为是经济困难。
在这一范围内得分的个人报告的健康结果在八个财务健康指标中的很少或没有。 - 财务健康得分在40 - 79分之间被认为是财务应对能力。
得分在此范围内的个人报告遇到一些健康的结果，但不是所有的八个财务健康指标。 - 80之间的财务状况评分 - 100在经济上认为是健康的。
得分在此范围内的个体报告在所有8个财务健康指标的健康结果。
要了解如何开发截止，请参阅确定财务健康等级。
发展分数
设计调查问题
为了开发FinHealth Score的调查问题，金融健康网络首先进行了广泛的行业研究，从现有的研究中识别出与财务健康的八个指标相对应的雷竞技最新网址问题。我们考虑了FINRA的调查工具国家能力研究，FDIC的全国对unbank和underbanked家庭的调查和美联储的消费者财务调查和美国家庭对经济报告幸福感。
2016年，我们向全国代表性基准研究（n = 400）划分为测试芬健分数框架的调查问题草案。然后，我们分析了响应模式，以确定哪些问题产生了直观的结果，并且可以澄清和改进这些问题。
2017年，我们聘请了一家外部研究公司，对一群精选的低收入和经济困难的消费者测试修改后的调查问题。该公司对旧金山和底特律的消费者进行了深度访谈，以确保受访者准确解释每一个调查问题。
2018年，我们与南加利福尼亚大学合作，与国家代表成员进行第二轮认知测试了解美国的学习面板。调查问题被简化成最终版本，现在组成了FinHealth Score。
构造评分逻辑
要开发用于FinHealth分数得分逻辑，我们进行的，以当时有效的得分手段全面扫描。我们认为CFPB的金融状况量表，美国威斯康星大学理财能力量表，动力U.K.金融健康指数和贝恩咨询公司净推动者得分（NPS）。我们还考虑了专有的模型，例如Melius，Hellowallet，Nerdwallet和USAA获得的模型。基于这项研究，以及与行业专家的磋商，我们基于我们的芬立健康分数100分，因为其直接和直观的性质。
加权指数
为简单起见，我们选择对所有指标和组件响应值进行加权。虽然我们发现缺乏证据来建议另一种方法，但随着我们继续研究财务健康度量，这个决定可能会被重新考虑。雷电竞下载苹果版任何潜在的方法修订都可以追溯应用，以确保跨年份的一致度量。雷电竞下载苹果版
确定响应值
我们吸引了内部和外部财务健康专业知识，为每个问题响应分配点值。例如，由于绝大多数美国人按时支付所有账单，只需按时支付一些账单，应该被视为财务困境的标志。因此，指标＃2的最健康的回复之间存在较大的差距 - “按时支付我们的所有账单”（100分）和下一个最健康的回复“几乎按时支付我们的账单”（60分） -而不是标准总结刻度，其中所有响应选项都是使用序数级加权的。
我们的宗旨是制定一个规范的分数，即捕获财务健康的渐变，特别是在金融健康频谱的下端，B）作为绝对规模，而不是随着人口意味着转变而变化。
2017年，我们在第二项具有全国代表性的消费者研究(n = 5000)中测试了这一评分逻辑的初稿。基于这项研究的结果，我们调整了响应值，评估不同的方法如何影响全国金融健康分数的平均值、中值和总体分布。
确定财务健康级别
一旦我们完成了评分逻辑，我们就使用了一些分析技术来确定财务健康级别:
- 我们进行了一个集群分析，以确定在数据集中自然发生的段截止的位置。使用八个评分指示符问题作为输入，我们进行了K-means集群分析。基于Screeplot确定三个集群是最佳数字。
- 为了确保这一实证分析产生概念上一致的结果，我们还基于美国金融日记开发了“原型”，以评估每个原型的假设反应模式生成的分数是否与我们对原型财务健康状况的专家诊断在逻辑上一致。
- 然后，我们评估了响应的不同组合可能出现的，以确保80和40的虚拟层的截断不会产生任何违反直觉的评分结果所有可能的分数。（例如，如果一个人选择五“脆弱”的反应，但仍然收到一个健康的分数。）虽然原型执行上述允许我们评估直观的答案组合的描述，这种分析使我们能够排除反直觉的得分组合。
- 作为最终步骤，我们根据响应评分编制了2017年数据集的回复，以八个指标问题是健康，应对或脆弱的攻击。然后，我们绘制了“健康”，“应对”和“脆弱”的响应的数量，以检查编码响应和整体财务卫生评分之间的模式。这个练习向我们展示了“健康”响应的平均数量（在大多数情况下，最重要的一个或两个反应选项）开始超过平均“应对”响应（中间响应）和“脆弱”的反应（底部或两个响应）以80分。同样，在40分，平均“健康”和“应对”反应开始超过平均“脆弱”反应的响应。
综合考虑，这些分析使我们能够确定的是，健康/应对一线截止位于在80分，而应对/脆弱层切断了位于比分40.我们进行类似的一组分析练习识别层的截断的支出，保存，借用，并计划分成绩和确定的40和80相同的截断应用到子得分。
然而，值得注意的是，80分和79分之间，或40分和39分之间的物质差异可能很少。这些人中的每一个人都可能处于财务健康的边缘，并可能受益于额外的指导和获得高质量金融产品和服务。
测试替代打分逻辑
2019年，我们测试了几种替代评分方法，以评估FinHealth评分的严密性和一致性。使用美国金融健康脉搏数据集，我们比较了不同方法的分布、描述性统计和相关性。该分析旨在揭示FinHealth Score相对于其他方法衡量财务健康的方式是否存在异常、偏差或巨大差异。这项工作建立在验证分析在美国金融健康把脉：2018基线调查，我们发现FinHealth得分与CFPB的财务幸福感量表(见报告附录55-58页)。
我们探讨了以下替代方法，用于构建得分：
总结性的分数
我们首先使用了典型的方法来创建简单的尺度，其中对每个问题的答复分类加在一起创建一个简单的总结。将得到的规模被用作输出度量。而原始FinHealth得分方法涉及到具体的点值，以给定的响应分配，在总结成绩的方法假定所有应对方案的规模是一致的。例如，对于指示器问题＃2中，FinHealth分数方法的得分与值100，60，40，20，0，使得响应之间的比例并不一致的响应。对于总结性得分的方法，用于这些反应的值将是一致的：5,4，3，2，1。
对于这个过程中，8个指示变量进行重新编码为一致李克特量表，让更大的总结性的分数将指示更大的财务状况。然后每个指示器变量被规格化，因此它有一个平均的零和1个标准偏差，然后求和以创建规模。最后，这项措施重新调整为范围在0和100之间，以允许相比于FinHealth得分。这一方法得到与65.1平均值和21.0标准偏差的得分。（参见下面的表更汇总统计和整个刻划方法的比较。）
初始主成分分析
使用2018脉冲数据集，我们在八个指标问题上进行了一个主要成分分析（PCA）。PCA是一个尺寸还原过程，其中来自输入变量的信息可以分解为最佳解释输入数据的基础特征或组件。我们的分析仅透露了一个潜在的组件，支持我们的设计和使用8个指标问题 - 他们都为潜在财务健康的潜在潜在特征的测量做出了贡献。雷电竞下载苹果版
我们重新缩放的PCA衍生分数范围在0和100之间，从而允许相比于FinHealth得分。在重新调整部件有65.3的平均分和21.3的标准偏差。（请参阅下表为更汇总统计和整个刻划方法的比较。）
评分方法的比较
除了替代尺度之间的概述统计和高相关之外，不同评分方法的分布非常相似，表明鳍入健康评分与替代评分方法没有实质性不同。
我们绘制的重标分数的分布，以确定是否存在差异的汇总统计没有解决。虽然FinHealth分数具有朝向相对于总结性分数和PCA得分得分范围的极值稍大密度，分布非常相似整体。
我们还比较了对面的脉冲数据集等问题的回答不同方法的得分分布，以评估整个变量的方法是与财务状况相关的一致性。我们发现这些方法与关键变量始终如一相关：例如，有受访者对他们的经济状况满意度（见下面的例子）。
最初的FinHealth Score方法产生的分数和结果与其他评分方法一致，进一步表明FinHealth Score是一个准确和可靠的财务健康衡量方法。考虑到这些发现，我们选择不改变FinHealth评分方法，以保持测量工具的简单性和连续性。雷电竞下载苹果版
展望未来
FinHealth评分是一个起点;证明财务健康是可以衡量并最终改善的。在未来几年，金融健康网络将继续与行业专家、学者和网雷竞技最新网址络成员合作，测试和验证测量工具。雷电竞下载苹果版通过rayapp 我们也正在探索如何扩大和财务数据的这个工具。请将有关的FinHealth分数的任何问题或意见finhealth@www.hamroaawaz.com。
上次更新：7月2020年